Русская народная мудрость рекомендует не плевать в зеркало, если с лицом проблемы. Однако современный бизнес не очень любит искать причины сложностей в себе. И страховая сфера в этом не исключение.

Страховой рынок находится в упадке — это признают все его участники. Компании винят в своих бедах чиновников, упрекая их в невнимании к сфере. Власть отвечает адекватно — то есть предельно резко, предлагая страховщикам пересмотреть некоторые аспекты их работы. Но пока бояре дерутся, чубы трещат у холопов-потребителей. О своем видении ситуации на страховом рынке «Юг Times» рассказывает известный в Краснодарском крае эксперт Юрий Сюсин, правозащитник, специалист в сфере защиты прав потребителя.

Впоследнее время все громче становятся разговоры о кризисе страхования. На этом сошлись и участники недавнего состоявшейся в Москве конференции «Будущее страхового рынка». На ней был представлен ТОП-10 российского рынка страхования, выступили представители власти, общественных структур.

Отмечая падение рентабельности и ужесточение ситуации в страховой сфере, руководитель одной из крупнейших российских компаний бросила обвинение нашей судебной системе: «Мы прекрасно знаем, что в южном регионе у каждого служителя закона есть свой юрист, который ищет страхователей, собирает данные и приходит к судье». Кроме того она заявила о невозможности добиться осуждения мошенников. Привела пример.

Но чаще выступающие жаловались на государство, юристов и потребителей. При голосовании оказалось, что лишь 4% страховщиков полагают, что главное — повышать качество урегулирования убытков. Между тем представитель Банка России, которому сейчас передали страховой надзор, первый заместитель руководителя Службы по финансовым рынкам Владимир Чистюхин дал им решительную отповедь.

— Отрасль попала в тяжелую ситуацию, в частности потому, что она очень часто нарушала и продолжает нарушать права застрахованных лиц, — высказал он претензию боссам ведущих компаний. — Не делает страховые выплаты, составляет непрозрачные договоры, выстраивает схему работы таким образом, чтобы собрать как можно больше, а заплатить поменьше. Таких примеров огромное количество. Уважаемые коллеги, в первую очередь нужно обратить внимание на самих себя.

В чем перегибы?
Такова преамбула. А теперь я хотел бы проанализировать ситуацию с точки зрения потребителя. Сколько правды в жалобах страховщиков, чем обоснованы их претензии к потребителям?

В 2012 году падение уровня выплат на рынке замедлилось благодаря решению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года, который исправил ошибку, допущенную ранее: в спорах людей со страховщиками теперь можно применять Закон «О защите прав потребителей». Он вернул людям право на компенсацию морального вреда, причиненного недобросовестным страховщиком, на суд в своем районе, освободил от уплаты государственной пошлины.

Кроме того, существенно был изменен порядок применения ранее коррупциогенной статьи 333 ГК РФ, которая позволяла по усмотрению судьи снижать сумму неустойки за несвоевременную выплату страховки. Теперь эта статья применяется лишь в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательной мотивацией. А штраф за отказ в выплате заставляет страховщика подумать, судиться с ним или договориться.

Не спорю, возможно, теперь суды где-то и перегибают, а нечестные люди пользуются этим, но устранены далеко не все недостатки. Оставшиеся по-прежнему ущемляют права потребителей.

Слабость закона
В первую очередь это порядок выплаты компенсации за вред здоровью в рамках того же ОСАГО. Пострадавший должен документально доказать, что медицинская услуга была необходима, что она не полагалась ему бесплатно и что он ее уже оплатил. Однако многие услуги у нас только считаются бесплатными, а платные далеко не всем по карману. Сейчас уже готовы поправки к закону, но во главу угла ставится повышение верхних пределов выплат. Это тоже давно назрело, но сопряжено с удорожанием страховки. А порядок выплат надо менять срочно, чтобы люди могли получать возмещение вреда здоровью хотя бы в пределах этих несчастных 160 тысяч рублей.

И это далеко не последний недостаток отрасли. Правила страхования нередко противоречат закону и здравому смыслу. В них остаются «хитрые» пунктики, суть которых потребитель узнает только после страхового случая. Суды часто занижают взыскание судебных издержек. Для СМИ критика в адрес страховщиков — это потеря щедрого рекламодателя, а то и угроза судебной тяжбы. На услуги адвокатов закон о защите прав потребителей не распространяется. Ответственность экспертов фиктивная, практически ее нет. Институт страховых брокеров законом загнан в угол, нет пока и страхового омбудсмена.

В штыки
И, несмотря на это, некоторые компании восприняли решение пленума в штыки. Они хотят и впредь всеми правдами и неправдами львиную долю страховых взносов класть себе в карман. Культуру страхования подменяют массированной вездесущей рекламой и заказными статейками, завышают цены на ОСАГО и навязывают дополнительные услуги.

Вот свежий пример. Кубанский пенсионер обратился в «свою» страховую компанию с просьбой продлить страховку по ОСАГО. С него, безубыточного клиента, потребовали 3200 рублей — вместо 1200 по закону. В агентстве мне пояснили, что скидки по ОСАГО отменены законом № 267, а для убедительности даже назвали параграф, кроме того объяснили, что нужно купить у них «добровольный» полис за 900 рублей…

Недавно где-то прочитал: «Россия упала в аморальную яму». Это касается и страхования. Социальная защищенность людей, стабильность и основа для развития экономики у нас опущена ниже интересов банков — коробок с деньгами. В надзоре кадровая чехарда. Еще весной 2009 года, отмечая возросшее количество жалоб на страховщиков, тогдашний глава страхнадзора Александр Коваль публично заявил, что страховой рынок болен безответственностью, но его сменили.

Следующий тоже возмутился низким уровнем выплат, сменили и его. За 10 лет надзор уже пятый раз «перетрахивают», как говорит президент Александр Лукашенко. Откуда ж взяться порядку?..

Благодарим ЗАО «Агентство страховых новостей (АСН)»