Объём страхового покрытия

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страховых услуг. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

Согласно закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 относятся к имущественному страхованию.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Страхователь может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае наступления неблагоприятных событий в своей жизни или в жизни им застрахованных лиц.

Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. То есть, в любом случае личное страхование всегда связана с личностью.

Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного им лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховая выплата называется страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение при наступлении страхового случая, может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов.

В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни, а все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. При накопительном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы.

Согласно редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 года к личному страхованию относятся следующие виды:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Имущественное страхование – это, проводя аналогию с международной практикой страхования и учитывая характер страховых обязательств и особенности формирования резервов, отрасль страхования, иная, чем страхование жизни, т.е. сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, не относящихся к страхованию жизни (личному страхованию).

Согласно Гражданского кодекса РФ могут быть застрахованы имущественные интересы:

1). Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статьи 931 и 932);

3). Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 933).

Согласно российской отраслевой классификации в имущественном страховании выделяют такие виды страховой деятельности, как:

1) страхование имущества, включающее:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков;
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

2) страхование ответственности, включающее:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• иные виды страхования, предусмотренные федеральным законам о конкретных видах обязательного страхования.

В страховании ответственности выделяют  два основных вида:

• страхование общей гражданской ответственности;
• страхование профессиональной ответственности.

Страхование гражданской ответственности может быть добровольным и обязательным.

• Термин «Гражданская ответственность» (англ. Legal Liability) или «Ответственность перед третьими лицами» (англ. Third Party Liability) означает договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом. В большинстве стран мира ответственность за ущерб, который может быть причинен другому лицу, предусматривается законодательством, подлежит по закону возмещению и в этой связи именуется гражданской ответственностью. Поскольку в такой ответственности имеется страховой интерес, она может быть застрахована и, как правило, в обязательном порядке.
• Термин «Профессиональная ответственность» (англ. Professional Indemnity) – имущественная ответственность специалистов различных профессий, недостаточная квалификация, ошибки или упущения которых могут нанести ущерб их клиентам. В этой связи в большинстве стран мира распространено  страхование проф. ответственности  лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам. Наличие договора страхования проф. ответственности обычно обязательно при открытии и/или осуществлении частной практики. В нашей стране обязаны застраховать свою ответственность нотариусы, оценщики недвижимости и другого имущества, арбитражные управляющие, специализированные депозитарии, таможенные брокеры. Профессиональная ответственность других специалистов страхуется в добровольной форме.

При страховании имущества возмещаются (если иное не оговорено правилами и договором страховщика):

• полная стоимость погибшего или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
• доходы (или их часть), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая (перерыва в производстве).

Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении на основании закона, договора или иного документа (правового акта).
Страхователями выступают либо собственники имущества, либо другие лица, имеющие интерес в его сохранении.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий и других непредвиденных случайных событий.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество предприятий (юридических лиц) и имущество граждан (физических лиц).

Исключения из страхового покрытия указываются в правилах и договоре страхования страховщиков.

Рассмотрим для общего понимания некоторые виды страхования.

Страхование имущества предприятий

(в том числе индивидуальных предпринимателей). 

В состав имущества предприятий, подлежащего страхованию входят: объекты недвижимого и движимого имущества.

К недвижимому имуществу  (недвижимости) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению  невозможно – здания, сооружения, объекты незавершенного строительства и т.п.

А к движимому имуществу относится имущество, физически не связанное с землей, не прикрепленное к ней в качестве стационарных объектов, то есть вещи (объекты), которые могут быть переносимы, перевозимы без потерь существенных свойств (товары, оборудование, мебель, техника и т.п.) или способны «передвигаться сами» (автомашины, животные и т.п.). К движимым вещам относятся деньги и ценные бумаги, а также все остальные вещи, которые не отнесены законом к недвижимости (паи, вклады, доли в капитале, музейные предметы и коллекции и пр.).

Имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. может быть застраховано отдельно от общей части имущества.

Страхование имущества многообразно, основные виды страхования  представлены ниже:

— страхование имущества от огня и сопутствующих рисков;

— страхование грузов;

— страхование автотранспорта и специализированной техники;

— страхование водных и морских судов;

— страхование животных;

— страхование урожая;

— иные виды страхования.

Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества может случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например, при управлении автомобилем. Поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но, как правило, не менее 50% балансовой стоимости имущества.

В страховании имущества предприятий приняты следующие оценки его стоимости:

• для основных фондов — балансовая стоимость;
• для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство — в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов.

Стоимость имущества может быть оценена по действительной (рыночной) стоимости, на основании оценки специалиста (как правило, независимого эксперта) на момент принятия на страхование.

При страховании имущества в определенной доле, все объекты страхования считаются застрахованными в такой же доле от их стоимости. Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (с учетом износа).

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее, утраченное  или поврежденное имущество, указанное в договоре страхования. Страховое возмещение выплачивается за имущество, которое в случае гибели или повреждения его находилось в местах, указанных в заявлении о страховании.

Страхование от огня и сопутствующих рисков (далее по тексту — страхование от огня) составляет основу страхования имущества. Страхование недвижимости исторически называется огневым страхованием. Базовое  покрытие включает в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая  FLExA – от англ. Fire, Lightning, Explosion, Aircraft). Базовое покрытие может быть расширено и дополнено рисками: залив/повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, хищение, стихийные бедствия, бой стекол, наезд транспорта и другими. Покрытие может быть расширено включением риска перерыва процесса производства (возмещению подлежит финансовый ущерб, связанный с потерей ожидаемого дохода и несением расходов по восстановлению производства, возникший как следствие  материального ущерба).

Страхование грузов объединяет страхование транспортных перевозок грузов (товара, находящегося в процессе транспортировки, промежуточного хранения, перегрузки, перевалки на маршруте перевозки) морским, воздушным, наземным и железнодорожным транспортом. Морское страхование грузов (КАРГО) исторически явилось основой для формирования страхования грузов на иных видах транспорта, поэтому до сих пор в правилах страхования грузов есть положения, относящиеся в большей мере к морскому страхованию грузов, однако применяемых и при транспортировках иными видами транспорта.

Договоры страхования грузов заключаются на следующих условиях: «с ответственностью за все риски» — предоставляется страховая защита от гибели, утраты, повреждения, недостачи груза по любой причине; «с ответственностью за частную аварию» — возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза; «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения»; «от повреждения или гибели всего или части груза по поименованным опасностям».

        Страхование автотранспорта (АВТОКАСКО) осуществляется по правилам страхования автотранспортных средств от угона/хищения и ущерба. Автовладелец заключает со страховой компанией договор страхования (полис КАСКО), оплатив при этом указанную в договоре страховую премию. Если наступает страховой случай (автомобиль угоняют, либо он повреждается в результате ДТП, падения деревьев или др. происшествий), то страховая компания выплачивает автовладельцу страховое возмещение в пределах страховой суммы, установленной договором страхования (полисом).

Транспортные средства, самодвижущиеся машины, механизмы, не предназначенные для перевозки грузов и людей, — дорожно-строительная, лесозаготовительная, коммунальная, сельскохозяйственная и прочая спец. техника   страхуются по правилам страхования специализированной техники. Особенностью этих правил является расширенный перечень рисков, включающий  риски АвтоКАСКО, стандартные имущественные риски, риски аварии (механических повреждений), дополнительные риски транспортировки и погрузки-разгрузки.

Морское страхование – первый и наиболее древний вид страхования. Значительное распространение морское страхование получило в XIV веке в Италии. Первый дошедший до нас полис, датированный 1347г., был выдан в Генуе. Для начального периода страхования было характерно, что полис покрывал как груз, так и судно, так как купцы были собственниками и груза, и судна. С развитием торгового мореплавания произошло разделение на страхование судов (КАСКО), грузов (КАРГО) и ответственности судовладельцев. Обычно правилами страхования судов предусматривается пять разновидностей условий (оговорок) страхования судов, в основу которых положены оговорки, выработанные Институтом лондонских страховщиков.

Сельхозстрахование – страхование сельскохозяйственных культур (урожая) и страхование животных.

В практике страхования урожая применяются несколько видов страховых продуктов. Наиболее часто встречается страхование от поименованных рисков и мультирисковое страхование. Мультирисковое страхование — страхование от большинства или набора многочисленных рисков, в первую очередь, погодных и природных условий, необычных для данной местности, но могут также включаться риски повреждения культур болезнями или вредителями, дикими животными, противоправные действия третьих лиц и другие. Мультирисковое страхование культур — термин, пришедший из североамериканской страховой практики. В европейской практике называется комбинированным страхованием (Испания). Мультирисковое страхование обычно дорого, поэтому, как правило, развивается при наличии субсидий государства или иных форм государственной поддержки. Убыточность по мультирисковому страхованию выше, чем по другим видам агростраховых продуктов. В последнее время в некоторых странах активно внедряется страхование сельскохозяйственных культур на основе индексов погоды и урожайности, что снижает затраты на администрирование  и уменьшает риски антиселекции.

Страхование сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел осуществляется на случай  гибели (падежа, вынужденного забоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней, пожара, несчастных случаев  и других событий, оговоренных правилами и договором страховщика.

Моделью господдержки агрострахования в России, которая продолжает совершенствоваться до сих пор, является долевое участие государства в страховых премиях по страхованию агрокультур и поголовья скота.  В 1997 году вступил в силу Федеральный закон от 14 июля 1997 N 100-ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства».  В августе 2007 года в России был создан Национальный союз агростраховщиков (НСА), призванный объединить страховые компании, предоставляющие услуги отечественным сельхозпроизводителям. С 1 января 2012 года вступил в силу принятый летом 2011 года Федеральный закон N 260 «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»».В  нём содержался ряд принципиально новых положений, заметно меняющих схему выделения госсубсидий на агрострахование. Помимо прочего, этот закон установил правовые основы деятельности объединения агростраховщиков, став надежным правовым фундаментом для деятельности НСА.

Страхование имущества физических лиц.

Под имуществом физических лиц понимаются объекты недвижимости и предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей гражданина и членов его семьи.

По договору страхования имущества могут быть застрахованы  находящиеся в личной собственности граждан: квартиры, комнаты, строения (жилые дома, коттеджи, таунхаусы, садовые и дачные дома, бани, гаражи, хозяйственные постройки); движимое имущество в них; сооружения, земельные участки и прочее имущество.

Не подлежат страхованию ветхие строения и строения, находящиеся в аварийном состоянии, и находящееся в них имущество.
Объектом страхования имущества граждан не могут быть на стандартных условиях договора (полиса) документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Страховым событием по страхованию имущества физических лиц является утрата, гибель или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, удара молнии, воздействия жидкости (залива), стихийных бедствий (наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада), противоправных действий третьих лиц, хищения, падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств, падения посторонних предметов и других рисков, оговоренных в правилах страховщиков.

При страховании личного имущества в страховой случай входят также затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, применения мер пожаротушения, повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

   Один адвокат купил коробку дорогих сигар и застраховал их от всех видов катастроф, включая, наводнения, ураганы и, конечно, пожары. Несколько месяцев спустя он подал иск, заявив, что все сигары исчезли в серии «маленьких пожаров». Страховая компания правильно предположила, что он попросту выкурил их, и иск отклонила. Но судья вынудил заплатить по иску, так как в договоре не был указан тип и размер пожара. 

Ущербом в страховании имущества граждан считается (если иное не оговорено правилами и договором страхования):

• в случае гибели или утраты предмета (объекта) — его действительная стоимость (с учетом износа);
• в случае повреждения предмета (объекта) — разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая или затраты на его ремонт/восстановление (с учетом износа).

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми

По отдельному полису страхования животных могут быть застрахованы как сельскохозяйственные животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и верблюды — от одного года), так и домашние животные (кошки, собаки).

В полис страхования животных включаются риски гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Страхование автотранспорта осуществляется по рискам КАСКО от хищения/угона и ущерба в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения на застрахованное ТС инородных предметов, противоправных действий третьих лиц и других событий (страховых случаев) согласно правил страховщика..

Договоры страхования транспортных средств заключается с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также лицами без гражданства. На страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД.

При наступлении страхового случая ущерб (если иное не оговорено правилами и договором страховщика) определяется в случае:

• хищения/угона транспортного средства — по стоимости его (с учетом износа);
• уничтожения транспортного средства — по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
• повреждения транспортного средства — по стоимости ремонта.

В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта ил постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства (на стандартных условиях полиса).

 

Страхование ответственности за причинение вреда.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд.

 

Страхование ответственности по договору.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом.

При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков от неоплаты (невозвращения) имущества в связи с неисполнением обязательства контрагентом предпринимателя (если иное не оговорено правилами страховщика).