СОДЕРЖАНИЕ УЧЕБНОЙ ПРОГРАММЫ

Оглавление

СОДЕРЖАНИЕ УЧЕБНОЙ ПРОГРАММЫ.. 1

ТЕМА 1. Методы волонтерской деятельности. 2

ТЕМА 2. Страхование имущества, жизни и здоровья. 27

ТЕМА 3. Методы выявления и использования возможностей Заинтересованных сторон, страховых компаний для проведения собственной деятельности по формированию у населения Регионов с высоким уровнем стихийных бедствий, разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья. 131

 

 

 

 

 

ТЕМА 1. Методы волонтерской деятельности

 

Подтема 1. Актуальность добровольного страхования имущества, жизни и здоровья граждан в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий (пожаров и наводнений) и меры, принимаемые в  регионах с высоким уровнем стихийных бедствий, которые могут быть использованы для повышения финансовой устойчивости волонтерской деятельности (5 страниц);

Подтема 2. Формы организации волонтеров для осуществления волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий (5 страниц);

Подтема 3. Методы работы с населением регионов с высоким уровнем стихийных бедствий по формированию у него разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья (15 страниц).

 

 

Подтема 1. Актуальность добровольного страхования имущества, жизни и здоровья граждан в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий (пожаров и наводнений) и меры, принимаемые в  регионах с высоким уровнем стихийных бедствий, которые могут быть использованы для повышения финансовой устойчивости волонтерской деятельности

 

На территории Алтайского края и Кемеровской области возможно возникновение различных видов чрезвычайных ситуаций природного характера вследствие стихийных бедствий. Основными опасностями в природной сфере являются снежные заносы, наводнения, паводки, ураганные ветры, лесные пожары, град, засуха. Из перечисленных наиболее крупные масштабы имеют опасные гидрологические явления (паводки и наводнения) и лесные пожары.

Опасные гидрологические явления.

Алтайский край.

Водные ресурсы Алтайского края представлены поверхностными и подземными водами. На территории края протекает 17085 рек общей протяженностью 51004 км, из них 16309 (95%) — длиной менее 10 км и 776 (5%) — длиной более 10 км, в том числе 32 реки — протяженностью более 100 км, из них 3 — более 500 км. Около 9700 рек имеют постоянные водотоки. Главная водная артерия края — река Обь, ее длина в пределах края достигает 493 км, образуется от слияния рек Бии и Катуни. Бассейн Оби занимает 70 % территории края. Наиболее крупные реки (из 17 тысяч) — Обь, Бия, Катунь, Чумыш, Алей и Чарыш. На территории края расположено более 13 тыс. озер, из них свыше 230 — площадью более 1 кв.км. Наиболее крупные озера расположены в степной зоне края: Кулундинское — 728 кв.км, Кучукское — 181 кв.км, Горькое (Романовского района) — 140 кв.км, Большое Топольное — 76,6 кв.км, Большое Яровое — 66,7 кв.км. Разветвленная гидрографическая сеть оказывает большое влияние на прохождение весеннего паводка, во время которого ежегодно многие населенные пункты края подвергаются наводнениям и подтоплениям. В Алтайском крае в зоне риска в весенне-летний период находятся около 30 административных территорий, 126 населенных пунктов, 16 тысяч жилых домов (56 тыс. человек).

Кемеровская область.

Густая речная сеть по территории области распределена равномерно. Всего в регионе классифицировано 32110 рек общей длиной 76469 километров. Речная сеть принадлежит бассейну Оби и отличается значительной густотой. Наиболее крупные реки — Томь, Иня, Кия, Кондома, Мрассу, Сары-Чумыш, Чумыш, Яя. Озёр в области свыше 500 общей площадью 1,0 тыс. кв. километров, в основном они расположены в горах и долинах рек, и 9 больших водохранилищ. В случае активного снеготаяния могут образовываться зоны паводкового затопления общей площадью до 210 кв. километров. Ежегодно территория области подвергается паводковым явлениям, нередко приводящим к ущербу. В зоне вероятного подтопления паводковыми водами находится более 100 населенных пунктов с численностью населения более 50 тыс. человек.

Лесные пожары.

Алтайский край.

Более одной четверти лесов края относятся к лесам I и II классов природной пожарной опасности, то есть на занимаемой ими территории в течение всего пожароопасного сезона, а особенно в периоды пожарных максимумов, возможно возникновение и распространение верховых пожаров. При рассмотрении риска возникновения лесных пожаров общая площадь, охваченная природными пожарами, может составлять до 1000 га, общее количество населения, попадающего в зону ЧС, может достигнуть 500 тыс. человек, пострадавших — до 300 человек, погибших — до 20 человек, материальный ущерб возможен в размере до 1 млрд. рублей.

Кемеровская область.

Около половины территории области покрыто лесами и имеет торфяные месторождения, что в засушливые периоды времени представляет угрозу возникновения сплошных лесных и торфяных пожаров на площади до 2,3 тыс. кв. километров.

Эти факторы указывают на высокую вероятность возникновения чрезвычайных ситуаций природного характера и в Алтайском крае, и в Кемеровской области. О масштабах угроз, связанных с пожарами и наводнениями в этих регионах можно судить из следующих цифр.

Так, например, в Алтайском крае: в 2010 году сгорело село Николаевка Михайловского района — 433 дома, в которых проживали 1166 человек; в 2011 году произошло 652 лесных пожара, огнем было охвачено 986,45 га лесных земель; в 2012 году в результате 458 лесных пожаров выгорело 3782,5 га занятых лесами земель;  в 2013 году за лесопожарный период ликвидировано 118 лесных пожаров общей площадью 105 га земель; в 2015 году произошло 166 лесных пожаров, выгорело 316,62 га леса.

В Кемеровской области: в 2008-2012 годах произошло 1307 лесных пожаров на площади 5107,37 га занятыми лесами земель; в 2012 году было 232 лесных пожара, огнем охвачено 858,6 га земли; в 2014 году количество природных пожаров выросло по сравнению с предшествующим годом почти в 14 раз, а их площадь — в 19 раз.

Сложная ситуация в этих регионах складывается и по наводнениям.

В Алтайском крае: 49 муниципальных образований, 204 населенных пункта и 17 657 жилых домов подвержены риску подтопления; 89 объектов социальной сферы и инфраструктуры, 116,872 км автомобильных дорог попадают в зону возможного подтопления во время прохождения паводкового периода.

В Кемеровской области: в 2015 году: уровень воды реке Томь достиг отметки 780 сантиметров, что превысило допустимый уровень на 80см; паводок привел  к  закрытию 12 дорог, были закрыты трассы «Новокузнецк — Карлык», «Новосибирск — Ленинск-Кузнецкий — Кемерово — Юрга», «Кайла — Вознесенка — Емельяновка»; на дороге «Осиновое Плёсо — Загадное» паводком был разрушен мост; в городе Новокузнецке на затопленных территориях к эвакуации граждан с затопленных территорий был готов 21 пункт временного размещения первой очереди (общая вместимость — 2379 человек), для случая серьезного осложнения обстановки были готовы к развертыванию 77 пунктов временного размещения вместимостью 10668 человек; в 2016 году было затоплено 67 населённых пунктов (7319 жилых домов, где проживают свыше 19 тыс. чел.), затоплено 11 тыс. км дорог, 5 мостов, 11 социальных объектов.

Одним из действенных способов имущественной и личной защиты от этих стихийных бедствий служит страхование. Компенсации пострадавшим в результате наводнений и пожаров в России выплачиваются из средств региональных бюджетов, тогда как во многих других странах убытки покрывают страховые компании.

Следует отметить, что органами государственной власти и Алтайского края, и Кемеровской области ежегодно проводятся противопожарные и противопаводковые мероприятия. Так, например, в Кемеровской области в рамках областной акции весной 2016 года жители, прежде всего, из поселков, подверженных рискам подтопления или перехода лесных пожаров, застраховали жилье и имущество со значительной скидкой и на выгодных условиях. Жилье и имущество 600 малообеспеченных горожан было застраховано к началу весеннего паводка.

Несмотря на огромный ущерб, наносимый массовыми наводнениями и пожарами только в отдельных субъектах Российской Федерации, уровень проникновения добровольного страхования имущества, жизни и здоровья в этих регионах в несколько раз ниже общероссийского показателя.

Среди причин низкой распространенности страхования населения выделим следующие:

— сложности понимания механизмов и правил страховых возмещений, критериев отнесения событий к страховым случаям и, как следствие, опасения быть обманутыми;

— отказ от выплаты возмещения на основании допущенных при заключении договоров страхования ошибок в их текстах;

— включение в договор страхования по инициативе страховой компании условий, препятствующих получению страхового возмещения, которые являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования имущества;

— и другие.

Еще более уязвимыми с этой  точки зрения являются  лица с низким и средним уровнем дохода, которые не имеют или имеют малый опыт потребления страховых услуг. Специальных обучающих мероприятий, призванных донести информацию о возможностях и выгодах страхования населения в потенциально опасных по наводнениям и пожарам регионах России (далее – регионах с высоким уровнем стихийных бедствий) в более адаптированном виде для широкого круга лиц практически не проводится, специальных мер (размещение информации в простом и доступном виде) предпринимается недостаточно.

Поэтому для повышения эффективности мер, направленных на минимизацию ущерба  от последствий наводнений и пожаров, должны использоваться такие подходы как популяризация, обучение, доведение в более доступной форме информации по вопросам страхования населения.

Неоценимую роль в данном направлении могут оказать специально подготовленные волонтеры. Наиболее перспективной с точки зрения подготовки и вовлечения в волонтерскую деятельность целевой группой населения, имеющей высокую мобильность и находящейся в поиске места в жизни (специальности и места работы) является молодежь в возрасте от 18 до 25 лет.

В Алтайском крае и Кемеровской области региональными органами государственной власти принимаются соответствующие меры по развитию страховой защиты от пожаров и наводнений.

Так, в Алтайском крае в целях взаимодействия Администрации Алтайского края и субъектов страхового рынка с 2002 года действует координационный Совет по страховой деятельности при Администрации края. В 2003 году была принята Концепция развития страхования в Алтайском крае на 2003–2006 годы. В 2005 году создано профессиональное объединение страховщиков – Алтайский страховой союз. В 2007 году была принята Стратегия развития страхования в Алтайском крае на 2007-2011 годы. В 2014 году принята ведомственная целевая программа «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Алтайском крае» на 2014 — 2016 годы, а в 2015 году — государственная программа Алтайского края «Защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, обеспечение пожарной безопасности и безопасности людей на водных объектах» на 2015 — 2020 годы.

В Кемеровской области в целях защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного характера, укрепления безопасности условий жизни населения приняты две государственные программы: «Предупреждение и ликвидация чрезвычайных ситуаций на территории Кемеровской области» на 2014 — 2018 годы и «Предупреждение и ликвидация чрезвычайных ситуаций на территории Кемеровской области» на 2017 — 2019 годы. Ежегодно и губернатор области, и органы исполнительной власти в качестве первоочередной задачи призывают жителей области застраховать себя и свое имущество на случай паводка и пожара. Положительных примеров, когда страховые выплаты превышали взносы в десятки и сотни раз, достаточно. Каждый год (начиная с 2005 года) областные власти помогают застраховаться жителям с низкими доходами.

Так, например, в 2012 году на эти цели из областного бюджета направили 2,1 млн. рублей. С помощью обладминистрации застраховались практически все нуждающиеся льготники (1,9 тыс. семей, что в 1,3 раза больше, чем в 2011 году).  Деньги на оплату страховки перечислялись непосредственно в страховую компанию, а на руки выдавался страховой полис, оформленный имя застрахованного лица. В 2013 году на страхование домов льготников от паводка было выделено 1,8 млн. рублей, были застрахованы 1509 домов малообеспеченных граждан (всего было застраховано 37% жилых домов граждан, находящихся в возможной зоне подтопления). Но и для всех категорий граждан, которые проживают в зоне возможного подтопления, по просьбе губернатора области страховые компании снизили тарифы на страхование на 10-15% ниже действовавших на тот момент.

В отношении тех граждан, которые не подпадают под льготные категории, и чье имущество попадало в зону риска, настоятельно рекомендовалось застраховаться. По условиям страховых компаний договор необходимо было заключать не позднее, чем за месяц до наступления страхового случая (наводнения). Страховые компании совместно с администрацией области, органами местного самоуправления проводили активную работу по разъяснению целесообразности страхования и предлагали услуги по заключению договоров страхования, проводился подомовой обход жителей, чье жилье находится в зоне возможного подтопления. Данная программа продолжается и по настоящее время.

 

 

Подтема 2. Формы организации волонтеров для осуществления волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

Волонтеры – это люди, осуществляющие социально значимую деятельность по своей воле, посредством личного вклада и предлагающие свою помощь безвозмездно. Волонтерство может осуществляться с различной степенью участия — от полного вовлечения до эпизодического участия в волонтерской деятельности. При этом в последнее время происходит постепенный сдвиг в мотивационном восприятии волонтерства – оно рассматривается в большей мере не столько с альтруистических позиций, а как эффективный способ получения волонтером новых знаний, нового жизненного опыта, возможность реализовать себя и свои инициативы, приобретение профессиональных навыков для будущей профессиональной деятельности.

Волонтерство может быть организованным и неорганизованным, осуществляться в общественных и частных организациях, в группе и индивидуально. Однако волонтер – это всегда индивид, физическое лицо. Следует отметить, что и в законодательстве, и в специальной литературе термины «волонтер», «волонтерская» и все производные от этих слов используются в том же значении, что и «благотворитель», «благотворительная» и все производные от этих слов. Соответственно, и мы будем использовать данные слова как синонимы.

Для осуществления волонтерской деятельности молодежи в области страхования населения в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий, содействующей повышению финансовой грамотности и формированию у населения разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья (далее — волонтерская деятельность по повышению финансовой грамотности населения в области страхования) волонтеры могут действовать в разных формах — в рамках некоммерческих организаций либо в составе волонтерских групп вне какой-либо организации (то есть, без образования юридического лица). При этом труд волонтеров относится к источникам формирования имущества благотворительной и любой иной некоммерческой организации.

В случаях, когда волонтёрская деятельность предполагает квалифицированные (специальные) требования к волонтерам, является запланированной, длящейся, апробированной, развивающейся, ресурсозатратной с точки зрения ее выполнения, чаще всего такая деятельность осуществляется в рамках волонтерской организации. Это могут быть любые некоммерческие организации, осуществляющие образовательную, просветительную и иную деятельность.

Формы участия волонтеров в волонтерской деятельности организации могут быть разными. Волонтер может быть членом организации и участвовать в ее волонтерской деятельности на постоянной основе. А может участвовать в волонтерских программах организации периодически или разово. Как правило, волонтер осуществляет волонтерскую деятельность на основе устного договора с организацией о безвозмездном выполнении им работ и/или оказания услуг в рамках волонтерской деятельности этой организации. В то же время он может осуществлять волонтрерскую деятельность и без формального договора.

Вместе с тем следует учесть, что оба пилотных региона имеют значительные территории. Площадь Алтайского края составляет 168 тысяч кв. км, протяжённость края с запада на восток около 600 км, с севера на юг — около 400 км. В зоне риска наводнений — более 30 административных территорий, 126 населенных пункта, 16 тысяч жилых домов (56 тыс. человек). Площадь Кемеровской области – 95,7 тысяч кв. км, протяжённость области с севера на юг почти 500 км, с запада на восток — 300 км (в зоне вероятного подтопления — более 100 населенных пунктов (более 50 тыс. человек). Отсюда становится очевидным, что волонтерская деятельность по результатам Подпроекта не может ограничиваться только столицами этих регионов – городами Барнаулом и Кемерово, а должна распространяться на все пожароопасные и опасные по наводнениям территории этих субъектов РФ. А для этого необходимы ресурсные возможности (оплата билетов, проживание, питание, организационные расходы волонтеров и т.д.). В этом случае с волонтером может заключаться гражданско-правовой договор, предусматривающий возмещение связанных с его исполнением расходов на наем жилого помещения, проезд волонтера до места назначения и обратно, питание при осуществлении им волонтерской деятельности. Соответственно, в таком случае договор с волонтером должен заключаться в письменной форме.

В свою очередь, чтобы иметь ресурсные возможности для компенсации волонтерам их расходов, связанных с волонтерской деятельностью, а также для обеспечения реализации волонтерских программ, организации самой необходимы финансовые и иные ресурсы. В Алтайском крае и Кемеровской области созданы организационно-правовые механизмы поддержки некоммерческих организаций, которые могут быть использованы для повышения финансовой и организационной устойчивости волонтерской деятельности. Но для этого важно иметь статус социально ориентированной некоммерческой организации (далее — СОНКО). Таковыми признаются некоммерческие организации, осуществляющие деятельность, направленную на решение социальных проблем и развитие гражданского общества. В перечень видов деятельности, позволяющих организации считаться социально ориентированной (полный перечень можно посмотреть в статье 31.1 Федерального закона «О некоммерческих организациях), в том числе, входят такие направления как деятельность в области образования, просвещения, подготовка населения к преодолению последствий стихийных бедствий, благотворительная деятельность, а также деятельность в области содействия благотворительности и добровольчества, участие в профилактике пожаров, оказание помощи пострадавшим в результате стихийных бедствий и другие.

Также следует учесть, что с 1 января 2017 года вступает в силу норма, закрепляющая статус «некоммерческой организации — исполнителя общественно полезных услуг», которые имеют право на приоритетное получение мер поддержки. Услуги в сфере дополнительного образования сотрудников и добровольцев СОНКО признаны приоритетными направлениями деятельности в сфере оказания общественно полезных услуг.

На какие меры государственной (муниципальной) поддержки могут рассчитывать волонтеры, осуществляющие волонтерскую деятельность по повышению финансовой грамотности населения в области страхования? Набор их достаточно широк. Однако следует учесть, что все они предоставляются только организациям, а не физическим лицам. И в Алтайском крае, и в Кемеровской области волонтерские организации для осуществления волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования могут претендовать: на финансовую, имущественную, информационную, консультационную поддержку; учебно-методологическую и научно-методическую помощь; поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации работников и волонтеров организации; предоставление льгот по уплате налогов и сборов в соответствии с законодательством; возмещение затрат на подготовку, переподготовку и повышение квалификации работников и волонтеров организации; иные формы государственной поддержки (более подробно меры поддержки будут рассмотрены в теме 3).

Наряду с формальным (организованным) волонтерством, волонтерская деятельность может осуществляться стихийными и  ситуативными  неформализованными сообществами волонтеров (от двух и более человек), с минимальным уровнем формализации своих отношений, возникающими спонтанно в связи с призывом о волонтерской помощи (деятельности) в решении социально значимых проблем. Для неформального волонтерского сообщества важно наличие организатора-координатора неформализованного сообщества волонтеров. Это может быть неформальный лидер волонтерского сообщества и/или инициатор этого сообщества, который будет осуществлять распределение обязанностей среди волонтеров, взаимодействовать от лица волонтеров с заинтересованными сторонами и благополучателями, определять объемы волонтерской помощи, разрешать конфликтные ситуации с благополучателями и так далее.

В настоящее время в России достаточное распространение приобретает такая важная и перспективная форма волонтерства как «корпоративное волонтерство», являющаяся неформальным объединением волонтеров, но характеризующаяся тем, что они объединяются для осуществления волонтерской деятельности по месту своей основной работы (компании).

Условно можно выделить три вида (модели) корпоративного волонтерства:

«партнерская модель», при которой сотрудники компании участвуют в волонтерской деятельности некоммерческих организаций, используя профессиональные навыки друг друга. Как правило, в компании формируется волонтерская группа, некоммерческая организация помогает им разработать волонтерскую программу либо привлекает их к своей волонтерской деятельности;

«уникальная корпоративная модель», используемая в основном крупными корпорациями, когда корпорация разрабатывает собственную модель волонтерской деятельности, и ее сотрудники осуществляют волонтерскую деятельность в рамках компании неформально, в свободное время. При этом компания использует разные способы выстраивания работы с волонтерами (их мотивация, обучение, стимулирование, поощрение, привлечение новых волонтеров и так далее);

«индивидуальная добровольческая деятельность», при которой компания поощряет персональные усилия и личные инициативы сотрудников в волонтерской деятельности.

Для всех трех названных видов (моделей) корпоративного волонтерства характерно проведение компаниями всевозможных обучающих мероприятий по волонтерству для своих сотрудников, участвующих в волонтерской деятельности.

Таким образом, волонтеры могут использовать разные формы организации своей волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, исходя из собственных предпочтений, целей и возможностей.

 

 

Подтема 3. Методы работы с населением регионов с высоким уровнем стихийных бедствий по формированию у него разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья

 

Начиная волонтерскую деятельность по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, надо понимать, что независимо от объема поставленных задач и решаемых ею проблем, она должна строиться проектным методом, то есть в соответствии с разработанной программой ее реализации. Волонтерская программа по повышению финансовой грамотности населения в области страхования представляет собой логическую совокупность мероприятий, осуществляемых волонтерами для достижения поставленных целей, с установленным бюджетом, графиком работ и качественными показателями. Хорошо разработанная волонтерская программа не только обеспечивает эффективное выполнение поставленных задач, но и является обязательным условием как для получения государственной (муниципальной) поддержки ее реализации, так и для использования возможностей иных заинтересованных сторон (некоммерческих организаций, территориального общественного самоуправления, средств массовой информации, страховых компаний и других).

Волонтерскую деятельность в зависимости от ее задач можно условно разделить на три этапа, каждый из которых имеет свою специфику, свои задачи и, соответственно, собственные методы волонтерской работы с населением регионов с высоким уровнем стихийных бедствий по формированию разумного финансового поведения в области страхования имущества, жизни и здоровья:

этап 1 – подготовительный, направленный на создание необходимых условий для обучения целевой группы;

этап 2 — непосредственная работа по обучению целевой группы финансовой грамотности в области страхования;

этап 3 — подведение итогов волонтерской программы и планирование ее дальнейшего развития.

Соответственно, на первом этапе, прежде всего, следует определить состав и численность целевой группы, на которую будет направлена волонтерской программа, а также численность граждан, вовлеченных в ее реализацию (не только те люди, чья жизнь каким-то образом улучшится от реализации программы – количество и категории лиц, охваченных волонтерской программой — прямые благополучатели, но и иные лица, которые могут получить «благо» или «выгоду» от программы (косвенные благополучатели) —  это могут быть родственники, друзья и знакомые прямых благополучателей, которых последние сагитируют страховать имущество от стихийных бедствий, сотрудники и представители заинтересованных сторон, участвующих в проекте, и другие). Например, охватить волонтерской программой 500 семей, проживающих на территории с высоким уровнем стихийных бедствий (пожаров и наводнений), с низким и средним уровнем дохода, которые не имеют или имеют малый опыт потребления страховых услуг. Одновременно надо наметить конкретные, социально значимые и измеримые ожидаемые результаты волонтерской программы, позволяющие решить социальную проблему. Например, не менее 25%  целевой группы, охваченной волонтерской программой, застрахуют свое имущество от стихийных бедствий и не менее 50% целевой группы осознают преимущества страхования для минимизации ущерба, получаемого в результате пожаров и наводнений, и допустят возможность использования страховой защиты в будущем.

Для того чтобы максимально «приблизить» волонтерскую программу к потребностям целевой группы, заинтересовать и мотивировать ее к достижению запланированных результатов целесообразно: выявить вид, распространенность и характер стихийных бедствий в местах проживания конкретной целевой группы (пожары или наводнения, их периодичность, конкретные территории населенных пунктов, подверженных угрозе наводнений или пожаров и т.д.); из открытых источников получить информацию о характере, видах и объемах причиняемого стихийными бедствиями ущерба; учесть ресурсные (бюджетные) возможности семей, позволяющие им использовать институт страхования для защиты от стихийных бедствий; определить степень подготовленности целевой группы к адекватному и осознанному восприятию (пониманию) предлагаемых им финансовых механизмов для защиты их интересов.

Методы волонтерской работы на данном этапе могут быть разные. К наиболее значимым можно отнести:

анализ домовладений, подпадающих в зону риска от стихийных бедствий (пожаров и наводнений) и составление списка проживающих в них семей, имеющих низкий или средний уровень дохода и не имеющих или имеющих малый опыт потребления страховых услуг;

уведомление и анкетирование граждан по вышеназванному списку в целях обеспечения их заинтересованности и участия в волонтерской программе путем рассылки письменных приглашений, размещения объявлений в общественных местах, подомового обхода и т.д. (при этом наиболее эффективным способом видится именно подомовой обход, так как он предполагает индивидуальный подход к потенциальным благополучателям);

информационно-разъяснительная работа с семьями, которые не определились с решением об участии в волонтерской программе, о целесообразности участия в этой программе;

анализ видов, распространенности и характера стихийных бедствий, характерных для территорий проживания отобранных семей, а также  наиболее распространенных видов и объемов причиняемого в результате стихийных бедствий ущерба в целях дальнейшего акцентирования внимания в волонтерской программе на наиболее целесообразных и выгодных для этих граждан видах и механизмах страхования с использованием наглядных примеров страховых выплат в предшествующие периоды;

консультации и обсуждения со специалистами по страхованию и иными заинтересованными сторонами и другие.

Затем, используя метод планирования, надо наметить основные мероприятия волонтерской программы, календарный план их реализации, конкретные социально значимые и измеримые ожидаемые результаты волонтерской программы. По каждому мероприятию должны быть предусмотрены его содержание, сроки и  последовательность выполнения, ответственные исполнители и соисполнители, контроль и планируемые результаты.

Наряду с обсуждениями, консультациями, мозговыми штурмами, проводимыми с целью определения основных мероприятий волонтерской программы и мер, направленных на их выполнение, возможен анализ аналогичных или близких волонтерских программ в целях возможного использования лучших практик.

Важным методом подготовительного этапа является оценка собственных возможностей и ресурсов для реализации волонтерской программы:

людских ресурсов — наличие у волонтеров практического опыта, профессиональной компетентности, партнерских отношений с органами государственной власти, органами местного самоуправления, коммерческими и некоммерческими организациями, средствами массовой информации, общественных и личных связей;

материальных ресурсов — финансовые возможности, необходимые объемы и пути привлечения дополнительных ресурсов, наличие необходимой для реализации волонтерской программы материально-технической базы и помещений (собственных, либо предоставленных сторонними лицами). При этом надо иметь в виду, что финансовая поддержка волонтерских (благотворительных) организаций за счет средств региональных и муниципальных бюджетов оказывается в форме субсидий, грантов, государственного или муниципального заказа на производство товаров, работ, услуг. Эти средства при реализации волонтерской программы могут расходоваться на ее материально-техническое, организационное и иное обеспечение, включая оплату труда лиц, участвующих в ее реализации.

На втором этапе реализации волонтерской программы волонтеры осуществляют непосредственную работу по обучению целевой группы финансовой грамотности и формированию у них разумного финансового поведения в области страхования.

Готовясь к встрече с целевой группой, а также в ходе проведения обучающих мероприятий, волонтер должен исходить из того, что он является проводником знаний, усвоив которые целевая группа получит реальный финансовый инструмент защиты своих имущественных интересов от стихийных бедствий. Возможно, в будущем деятельность по продажам страховых продуктов или иная деятельность в области страхования станет для волонтера профессиональной. Но в рамках волонтерской программы его задача – в доступной форме разъяснить целевой группе все преимущества страхования, показать, что для них, проживающих в пожароопасных и опасных по наводнениям зонах, страхование их имущественных интересов от стихийных бедствий – основной эффективный способ защиты и, соответственно, стимулировать их спрос на страхование. Иначе говоря, цель волонтерской программы – снабдить население, проживающее в зонах паводкового и пожарного риска и не имеющее либо имеющее малый опыт страхования, необходимыми первичными знаниями в вопросах организации страхования и его преимуществ, критериев выбора надежных страховых компаний и качественных страховых продуктов, и, тем самым, «довести», убедить, стимулировать этих граждан к тому, чтобы у них возникло осознанное желание пойти в страховую компанию (любую – по их выбору) и застраховать жизнь, здоровье и имущество на случай наступления стихийных бедствий.

Проводя обучающие мероприятия с целевой группой по повышению их финансовой грамотности в области страхования, волонтер всегда должен помнить о том, что основными конечными показателями качества его волонтерской работы будут следующие: сколько граждан из целевой группы, охваченной волонтерской программой, застрахуют свое имущество, жизнь и здоровье от стихийных бедствий, и сколько граждан из целевой группы осознают преимущества страхования для минимизации ущерба, получаемого в результате пожаров и наводнений, и допустят для себя возможность использования страховой защиты в ближайшем будущем.

При проведении обучения волонтеру целесообразно заострить внимание целевой группы на том, что столкнувшись с такой бедой как пожар или наводнение, граждане чаще всего оказываются один на один с этой проблемой, находясь в полном неведении, где можно найти надежную гарантированную защиту от такого несчастья как стихийное бедствие. Хотя ежегодно власти Алтайского края и Кемеровской области компенсируют определенные убытки, связанные с проведением капитального ремонта поврежденного в результате паводка жилищного фонда, однако эти социальные выплаты ограничиваются рядом существенных условий. Например, убытки, связанные с капитальным ремонтом поврежденного паводком жилища, не компенсируются, если их владельцы уже получали социальные выплаты на капитальный ремонт жилища, поврежденного в результате паводка в предшествующий год. В такой ситуации граждане остаются абсолютно незащищенными в поврежденных водой домах.

Соответственно, основным механизмом защиты для них, проживающих в зоне постоянного стихийного риска, выступает страхование. Однако далеко не все граждане спешат его использовать. Наибольшая сложность выбора возникает перед теми, кто впервые решается прибегнуть к страхованию.

Волонтеру надо понимать, что в основе любых договорных отношений, а в страховании особенно, должен лежать принцип полного доверия. Сформировать доверие слушателей (целевой группы) к страхованию как инструменту защиты главным образом можно в процессе индивидуальной (групповой) работы и на основе обыденного, житейского понимания основ страхования. Поэтому задача волонтера — в образной и доходчивой форме донести до целевой группы  основные возможности и преимущества страхования с учетом разных интересов участников целевой группы и с неодинаковым уровнем доходов.

Поскольку участники целевой группы как потенциальные страхователи изначально настороженно и сомнительно относятся к страхованию вообще и к страховым компаниям, в частности, первостепенная задача волонтера — снять или, по крайней мере, минимизировать у целевой группы эту настороженность в отношении самого института страхования.

В этих целях целесообразно обратить внимание целевой группы на актуальность проблемы, связанной с защитой имущества, жизни и здоровья от стихийных бедствий – пожаров и наводнений в Алтайском крае или Кемеровской области. С содержательной точки зрения за основу может быть взят материал, рассмотренный нами в подтеме 1.

Обосновав актуальность рассматриваемых проблем, слушателей надо информировать о том, что, несмотря на огромный ущерб, наносимый массовыми наводнениями и пожарами, уровень проникновения добровольного страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий в несколько раз ниже общероссийского показателя. В связи с этим целевой группе целесообразно показать, почему население регионов с высоким уровнем стихийных бедствий нечасто прибегает к страхованию как способу защиты своих имущественных интересов. В частности, волонтеру следует акцентировать внимание слушателей на основных причинах низкой распространенности страхования, особенно у населения, проживающего на территориях пожарного и паводкового риска. Чаще всего к таким сдерживающим факторам относятся:

слабая подготовленность граждан по базовым вопросам функционирования финансового рынка, его регулирования и правового обеспечения;

низкая информированность потенциальных страхователей о деятельности страховых компаний и предоставляемых ими услугах и, как следствие, низкий интерес потенциальных страхователей к страхованию;

низкая страховая культура населения и невысокая репутация страховщиков;

для большинства населения существенные проблемы представляет специфика осуществления финансовых, в том числе, страховых сделок;

сложности понимания механизмов и правил страховых возмещений, критериев отнесения событий к страховым случаям и, как следствие, опасения быть обманутыми;

разъяснения вопросов развития финансовых и возможностей их использования не имеют системного характера и предназначены больше для специалистов, работающих на этих рынках, чем для обычных граждан;

отсутствие общедоступной системы информирования и консультирования граждан по вопросам функционирования рынка финансовых услуг, в том числе страхования;

инфляционные процессы, риски бытового характера негативно влияют на денежные накопления граждан;

низкий уровень доверия граждан к инструментам, институтам и механизмам финансового рынка, а также к государственным органам, осуществляющим регулирование и контроль в данной сфере;

отсутствие опыта потребления страховых услуг либо малый опыт;

риски, связанные с деятельностью мошеннических структур;

включение в договор страхования по инициативе страховой компании условий, препятствующих получению страхового возмещения, которые являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования имущества;

отказ от выплаты возмещения на основании допущенных при заключении договоров страхования ошибок в их текстах

память о финансовых пирамидах, замороженных вкладах в Сберегательном банке Российской Федерации и потерянных сбережениях в коммерческих банках и иных финансовых компаниях и другие.

Также будет уместно отметить, что еще более уязвимыми с этой точки зрения являются лица с низким и средним уровнем дохода, которые не имеют или имеют малый опыт потребления страховых услуг. Специальных обучающих мероприятий, призванных донести информацию о возможностях и выгодах страхования населения в потенциально опасных по наводнениям и пожарам регионах России в более адаптированном виде для широкого круга лиц практически не проводится, специальных мер (размещение информации в простом и доступном виде) предпринимается недостаточно.

Данные сдерживающие факторы покажут целевой группе, что они – не исключение, они думают так же, как и значительная часть населения России, у них присутствуют такие же страхи и опасения потерять средства, внесенные за страхование, и не получить страховое возмещение из-за «уловок» страховых компаний. Все это должно повысить уровень доверия слушателей и снизить их напряженность, поскольку они не будут воспринимать себя категорически как безграмотное исключение, поняв, что они «не одиноки» в своем неведении и недоверии, а осознают практическую значимость и необходимость получения соответствующих знаний в данной сфере.

Соответственно, слушателям надо разъяснить, что основное усилие в обучающей программе будет направлено на минимизацию этих сдерживающих факторов и формирование осознанного понимания: общих положений по добровольному страхованию имущества, жизни и здоровья граждан от стихийных бедствий; деятельности страховых компаний и программ страхования в потенциально опасных по наводнениям и пожарам регионах России; выбора надежных страховых компаний и страховых продуктов; механизмов и правил страховых возмещений, критериев отнесения событий к страховым случаям; существенных условий договора добровольного страхования имущества и договора личного страхования от стихийных бедствий и других. Понимание сути, механизмов и выгод страхования обеспечит целевой группе грамотное финансовое поведение и позволит им принимать обоснованные осознанные  решения в защиту своих имущественных интересов.

Проводя обучающий блок волонтерской программы, волонтер должен понимать сам, и донести до слушателей основной целевой тезис о том, что население, проживающее в зоне повышенного стихийного риска, должно осознавать, что для них страхование – это единственный способ реальной защиты своих имущественных интересов от пожаров и наводнений. Стоимость  страхования составляет всего 0,4% — 0,6% стоимости страхуемого имущества. Эта сумма ничтожно мала по сравнению с возможным ущербом, когда человек может потерять не просто плоды всей своей жизни, но и свой кров, единственное жилье, находящееся в нем имущество. Для подавляющего числа граждан восстановление пострадавшего от пожаров и наводнений жилища и иного имущества невозможно за счет текущих доходов и имеющихся накоплений. Это значит, что обращение граждан к такому финансовому инструменту как страхование, неизбежно. Обеспечить улучшение качества жизни пострадавшего от стихии населения невозможно исключительно за счет бюджетных средств. Такие жизненно важные для существования и развития любого человека блага как жилье, иное имущество, находящееся в зоне природного риска, могут достигаться только с использованием собственных средств граждан, а также финансовых инструментов и механизмов, позволяющих минимизировать ущерб и убытки в результате стихийных бедствий. Данные тезисы волонтеру целесообразно использовать неоднократно в ходе реализации обучающей программы.

Прежде чем переходить к общим вопросам страхования, слушателям целесообразно указать правовые основы страхования, а именно, какими законами в Российской Федерации регулируются данные отношения. Это даст им уверенности в том, что страховой рынок – это не «черная» или «серая» сфера, направленная на «изъятие денег у населения», а четко регламентированная федеральными законами область, надежно обеспечивающая права страхователей. В частности, надо указать три основных закона, регулирующих отношения в области добровольного страхования: Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование»); Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в части, не урегулированной специальными законами, и только в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).

Волонтеру следует и самому иметь в виду, и довести до слушателей, что при возникновении каких-либо вопросов в области страхования при подготовке и реализации обучающей программы, в том числе, при общении с целевой группой, самый простой, беспроигрышный и гарантированный (с точки зрения получения достоверной информации) способ в них разобраться – это обратиться к данным федеральным законам. Их можно всегда найти в актуальной (действующей) редакции со всеми внесенными в них изменениями на официальном сайте компании «Консультант плюс» (http://www.consultant.ru/), забив в поисковую строку их реквизиты (дату и номер) и/или название. Там же можно посмотреть комментарии, разъяснения судебных органов и так далее (выбрать из рекомендуемого списка). В любом случае, даже если проблема по пониманию каких-либо положений в сфере страхования для волонтера или слушателей не снята, в случае обращения к учебной, научной либо популярной литературе – всегда целесообразно сверять полученные выводы с вышеназванными правовыми источниками (поскольку первые могут относиться к нормам в уже недействующей редакции).

Говоря о регулировании страховых отношений, слушателям необходимо объяснить, что добровольное страхование осуществляется для защиты интересов физических лиц на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно. Поэтому в разных страховых компаниях могут различаться установленные в них правила об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Однако следует иметь в виду, что правила страхования любой страховой компании должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Также надо пояснить, что, хотя страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, вместе с тем, для желающих застраховать свои имущественные интересы от стихийных бедствий будет нелишним до заключения договора страхования ознакомиться на сайте страховой компании с правилами страхования. Наряду с тем преимуществом, что потенциальные страхователи получат определенное представление о правилах страхования в этой страховой компании еще до заключения договора страхования (что уже хорошо само по себе), у них будет возможность сравнить страховые условия разных страховых компаний и выбрать ту из них, которая в большей степени отвечает их интересам.

Обосновав актуальность страхования и указав правовые и нормативные основы страхования, целевой группе следует разъяснить общие положения по добровольному страхованию имущества, жизни и здоровья граждан. В частности, страхователи должны понимать, что при страховании имущества объектом страхования выступает не само имущество, а именно имущественный интерес, связанный с риском его утраты (гибели) или повреждения. При этом подлежащее страхованию имущество должно принадлежать страхователю на основе закона, иного правового акта или договора (сделки), например, по праву собственности, по договору аренды и так далее. Страхуя жизнь и здоровье от стихийных бедствий, гражданин должен осознавать, что объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Страхователь может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае наступления неблагоприятных событий в своей жизни или в жизни им застрахованных лиц, таких как стихийное бедствие — пожар или наводнение. Поэтому страховая выплата при страховании жизни и здоровья как вида личного страхования называется страховым обеспечением, поскольку она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению. При наступлении страхового случая выплата производится в определенном еще при заключении договора размере (обычно в размере страховой суммы), независимо от наличия и размера фактически понесенных убытков.

В отличие от личного страхования, имущественное страхование действует на принципе возмещения. Страховая выплата направлена на компенсацию причиненного в результате страхового случая убытков, отсюда и название – «страховое возмещение». Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении на основании закона, договора или иного документа (правового акта). При страховании имущества возмещаются (если иное не оговорено правилами и договором страховщика): в случае гибели или утраты предмета (объекта) — полная стоимость погибшего или утраченного в результате страхового случая имущества (его действительная стоимость с учетом износа); в случае повреждения предмета (объекта) — разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая или затраты на его ремонт/восстановление (с учетом износа). Здесь еще раз уместно напомнить слушателям о том, что размер страховой премии (страховых взносов) несоизмеримо мал по сравнению с возможными убытками в результате стихийных бедствий и составляет всего 0,4%-0,6% полной рыночной стоимости страхуемого имущества.

После знакомства целевой группы с «понятийными основами» и общими положениями страхования в целях стимулирования  их интереса и спроса на страхование вообще и улучшения имиджа страховых компаний, в частности, представляется целесообразным остановиться на вопросе выбора страховых компаний с точки зрения показателей и критериев их надежности. Не делая конкретным страховым компаниям предпочтений (рекламы), можно выбрать 3-4 страховых компании, работающих в регионе, и на их примере показать целевой группе, по каким параметрам можно оценить их репутацию, надежность, конкурентные преимущества.

Волонтеры должны и сами знать, и доходчиво объяснить целевой группе, в каких страховых компаниях можно страховаться, а в каких — нельзя, разъяснить, что такое рейтинги страховых компаний и критерии их надежности. Как при покупке любого товара – и страхование здесь не исключение – всегда хочется получить лучшее из того, что предлагается, но за меньшую плату, не переплачивая. Соответственно, любой потенциальный страхователь стремится к получению лучших условий страхования в надежной страховой компании, но за минимальные деньги. От выбора наиболее надёжной компании будет зависеть, получит ли потерпевшая сторона страховую компенсацию или нет.

Тот факт, что именно волонтер, а не страховой агент будет разъяснять преимущества отдельных страховых компаний, а также выгодность предлагаемых ими страховых продуктов, создаст основу для доверительного восприятия целевой группой сопоставительной информации, поскольку волонтер независим от страховых компаний, он ассоциируется у целевой группы не как проводник интересов конкретной компании, а как такой же потенциальный потребитель страховых услуг, который наравне с целевой группой оценивает разные страховые компании по показателям их надежности и выгодности предлагаемых ими страховых продуктов, обзор сразу нескольких страховых компаний повысит доверие целевой группы к мероприятию и снизит его восприятие в качестве рекламы конкретной страховой компании.

Соответственно, слушателям надо сообщить, что существует несколько способов, помогающих выбрать ту или иную страховую компанию. Но все их условно можно разделить на две группы: первая — на основе народных рейтингов, вторая – с помощью, так называемых, официальных рейтингов. Найти народные и официальные рейтинги надежности страховых компаний можно в сети Интернет на сайтах специализированных аналитических компаний, форумах и других общедоступных ресурсах, а то и просто забив в поисковую строку слова «рейтинг страховых компаний».

Народные рейтинги формируются на основе информации о популярности той или иной компании у страхователей, полученной, как правило, простым подсчетом числа совершенных сделок. Вместе с тем, в случае если потенциальный страхователь остановит свой выбор на народном рейтинге как способе определения надежности той или иной страховой компании, ему надо учитывать, что они формируются с использованием большой доли субъективных критериев. В частности, чаще всего потенциальные страхователи ориентируются по совокупности положительных и отрицательных отзывов о той или иной страховой компании. Однако это далеко не те критерии оценки, на основе которых можно определить их надежность.

Слушателям надо объяснить, что им, как потенциальным страхователям, необходимо понимать, что не все клиенты, довольные качеством страховых услуг, специально заходят на сайт страховой компании с целью написания положительного отзыва, чаще всего справедливо полагая, что обходительное и внимательное отношение к клиенту, а также надлежащее исполнение обязательств по договору страхования – это нормальная обыденная работа, а не исключение, которым следует восторгаться. С другой стороны, малейшее субъективное недовольство клиента, возникшее в процессе его взаимодействия со страховой компанией, может вылиться в гневный отзыв вплоть до приклеивания ей ярлыка «мошенническая», «липовая» и так далее.

Также потенциальному страхователю при выборе надежной страховой компании по данному методу следует иметь в виду, что, во-первых, у некрупных страховых компаний может вообще не быть никаких отзывов, а чем крупнее компания – тем больше у нее и положительных, и отрицательных отзывов. Во-вторых, замечания могут быть как конструктивными (на которые следует обратить внимание), так и неконструктивными (зачастую основанными только на эмоциональном восприятии без указания каких-либо фактов). В-третьих, если, например, неудовлетворенность клиентов вызвана отказом по выплате – то не все из них фиксируются в официальных данных, так как об этом может быть заявлено в устной форме, без какого-либо документального оформления, а клиентом воспринято без возражений. Кроме того надо принять во внимание и тот факт, что отдельные компании в целях привлечения клиентов могут использовать и такой прием как размещение на своих сайтах положительных отзывов не реальными клиентами, а специально нанятыми лицами, якобы от лица страхователей.

Внимание целевой группы следует акцентировать именно на втором способе, помогающим  выбрать страховую компанию по показателям уровня успешности и надежности — с помощью официальных рейтингов, составленных на основе официальных данных специальными аналитическими компаниями, эксперты которых изучают финансовые показатели, объемы заключенных договоров, размеры страховых выплат по договорам и другую информацию, суммируют эти данные и на их основе составляют объективные рейтинги. Такой рейтинг вызывает большее доверие, поскольку базируется на реальных данных, а не на субъективных симпатиях и предпочтениях как в народных рейтингах.

Волонтеру необходимо разъяснить слушателям, что сегодня в России есть несколько официальных рейтинговых компаний, тщательно занимающихся изучением и анализом имеющихся на рынке страховых организаций. Их плюсом является то, что в статистику на текущий момент кроме поверхностных вопросов, включаются также финансовые и экономические аспекты деятельности страховой компании. Очевидно, что страхователь, участвующий в составлении народного рейтинга, чаще всего не разбирается в этих аспектах и не принимает их во внимание. Самым известным рейтинговым агентством и лидером в области рейтингования является авторитетное агентство c 19-летней историей «RAEX (Эксперт РА)» (далее – агентство Эксперт РА). Основной его деятельностью является оценка и анализ статистических данных в различных областях, в результате чего раз в полгода публикуются актуальные данные о рынке страхования и рейтингах страховых компаний, составленные исключительно на основе репрезентативных данных. Это рейтинговое агентство собирает данные о страховых компаниях, основываясь на географическом размещении филиалов, наличии капитала, количестве клиентов, выплатах всех страховых случаев, а также проводит аудит страховых компаний, использует в качестве дополнительных источников информации официальные статистические данные органов государственного надзора, что позволяет считать формируемый рейтинговый список объективным и официальным. Рейтинги агентства Эксперт РА входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями, а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров. Отсюда – и степень доверия к формируемым этим агентством официальных рейтингов страховых компаний.

Основное, что должны уяснить слушатели по критериям выбора страховых компаний с точки зрения надежности – это то, что рейтинг надежности страховой компании является итоговой оценкой ее надежности, построенной по нескольким уровням. На основании всех полученных данных, агентство выставляет каждой страховой компании определённую оценку от «А» до «Е». Каждая из присваемых буквенных категорий обозначает свою степень надежности. Помимо буквенной категории, страховым компаниям присваиваются один или два знака плюса, что позволяет потенциальному страхователю сравнивать страховые компании в рамках одной буквенной категории и выбирать из них наиболее стабильные и надёжные.

Если данные рейтинговые значения изложить в кратком виде, они означают следующее:

«А++» — исключительно высокий уровень надежности;

«А+» — очень высокий уровень надежности;

«А» — высокий уровень надежности;

«В++» — приемлемый уровень надежности;

«В+» — достаточный уровень надежности;

«В» — удовлетворительный уровень надежности;

«С++» — низкий уровень надежности;

«С+» — очень низкий уровень надежности;

«С» — неудовлетворительный уровень надежности;

«D» — банкротство;

«Е» — отзыв лицензии или ликвидация.

Очевидно, что страховые компании, которым присвоен рейтингами «А++», «А+» и «А» заслуживают самого высокого доверия..

Компании с присвоенными рейтингами «В++», «В+» и «В» имеют приемлемый или удовлетворительный уровень надежности, но при этом их услуги дешевле, чем в категориях «А++», «А+» и «А». Поэтому достаточное число желающих именно у таких страховых компаний приобрести страховой продукт, хотя это в определенной мере рискованно.

Страховые компании с рейтингами «С++», «С+», «С», «D» и «Е» вообще не стоит рассматривать в качестве потенциальных страховщиков для страховой защиты своих имущественных интересов.

Таким образом, выбор необходимо делать из самых надежных компаний, имеющих рейтинг «А++», «А+» и «А». Обладающие таким рейтингом страховые компании с высокой долей вероятности сохранят его в среднесрочной перспективе, а запаса их прочности достаточно, чтобы выполнять обязательства даже в очень неблагоприятных условиях. На сайте агентства Эксперт РА (http://raexpert.ru)  в подразделе «Рейтинги надежности страховых компаний» раздела «Рейтинги, Рэнкинги» потенциальные страхователи могут найти самую актуальную информацию о ситуации на рынке страхования.

Соответственно, используя типы классификации и присвоенные страховым компаниям рейтинговые значения, слушатели, как потенциальные страхователи, без труда смогут самостоятельно определить самые надежные страховые компании из тех, которые осуществляют свою деятельность в регионе. А посещение сайта выбранной страховой компании и ознакомление с отзывами и мнением  пользователей, позволит получить дополнительную полезную информацию о качестве обслуживания (сервиса),  страховых суммах, времени оформления, порядке и сроках выплат, дополнительных услугах и так далее, что подтвердит правильность выбора либо перенаправит в другую страховую компанию.

Научив критериям выбора надежных страховых компаний, волонтеру целесообразно выбрать по 2-3 показательных примера, когда страховщики выплачивали страховые возмещения по договорам имущественного страхования в связи со стихийными бедствиями, указав при этом соотношение (разницу) страховых взносов и страховых возмещений, выплаченных страховыми компаниями в случаях пожаров и наводнений. Это не только поможет целевой группе понять выгоды страхования, но также повысит их доверие к данному институту, поскольку эти примеры будут основаны на реальных жизненных ситуациях и касаться разных страховых компаний.

Вообще надо отметить, что в разъяснительной работе волонтера в ходе обучающих мероприятий должны преобладать положительные примеры страховой защиты как в виде статистических данных, так и на конкретных примерах, особенно при страховых выплатах в крупных размерах.

Опираясь на усвоенные знания, целесообразно организовать в целевой группе дискуссии, смоделировав конкретные ситуации, связанные со страхованием имущества, жизни и здоровья от стихийных бедствий, выбору страховой компании и страховых продуктов. Методы могут быть любыми — от ведомых (управляемых) дискуссий или бесед, мозговых штурмов, кейс-методов или методов ситуаций (описание реальных ситуаций, при которых обучающиеся должны их проанализировать, разобраться в сути проблем, предложить возможные решения и выбрать лучшее из них) – до деловых игр (способ определения оптимального решения задач путем имитации или моделирования программной ситуации и правил поведения участников) и совместных решений тестов, демонстрации презентационных и иных материалов. Это позволит волонтеру вовремя акцентировать внимание целевой группы на возможные допускаемые неточности, недопонимание и ошибочные выводы, а для самой целевой группы – создаст уверенность в правильности их рассуждений и выводов по вопросам страхования.

Соответственно, непосредственное участие в обсуждении, моделировании и выборе возможных решений создаст у целевой группы ощущение и уверенность в понимании сути страхования, что в свою очередь, минимизирует их страхи и недоверие, имевшие место в начале волонтерской программы, а также подвигнет их к заключению договоров страхования имущества, жизни и здоровья от стихийных бедствий.

По итогам обучающих мероприятий волонтерской программы участники целевой группы должны повысить свою финансовую грамотность и обрести способность осознанно принимать обоснованные решения по вопросам страхования своего имущества, жизни и здоровья от пожаров и наводнений.

В заключение обучающего этапа волонтерской программы волонтеру необходимо резюмировать достигнутые в ходе обучения целевой группы результаты, ответить на оставшиеся у них вопросы, выяснить их отношение к страхованию как способу защиты, узнать о желании (или нежелании) слушателей застраховать свои имущественные интересы от стихийных бедствий сейчас или в ближайшей перспективе. При наличии такого желания напомнить слушателям о том, что они могут застраховать свои жизнь, здоровье, имущество в надежных страховых компаниях–партнерах волонтерской программы, с предоставлением соответствующих скидок и льгот.

Третий этап волонтерской деятельности предполагает подведение итогов волонтерской программы. В частности, волонтеру на этом этапе необходимо проанализировать, в какой степени достигнуты социально значимые и измеримые ожидаемые результаты волонтерской программы, как изменилась подготовленность целевой группы к адекватному и осознанному восприятию (пониманию) финансовых механизмов для защиты их интересов, сколько граждан целевой группы, охваченной волонтерской программой, по окончанию обучающих мероприятий застраховали свое имущество от стихийных бедствий и сколько слушателей осознали преимущества страхования для минимизации ущерба, получаемого в результате пожаров и наводнений, и допускают для себя возможность использования страховой защиты в ближайшей перспективе, в какой степени решены задачи волонтерской программы. Также следует проанализировать недостатки, риски и отзывы по реализации волонтерской программы с целью их учета в дальнейшей волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности в области страхования в отношении других целевых групп и на иных территориях.

 

 

ТЕМА 2. Страхование имущества, жизни и здоровья

Подтема 1. Добровольное страхование имущества физических лиц.

Подтема 2. Страхование жизни и здоровья.

2.2.1. Страхование от несчастных случаев.

2.2.2. Страхование от критических заболеваний.

2.2.3. Страхование жизни.

 

Подтема 1. Добровольное страхование имущества физических лиц

 

Страхование – это защита финансовых интересов. При грамотном подходе к оформлению договора страхования в случае несчастья можно рассчитывать на  выплату, которая позволит восстановить пострадавшие детали отделки и конструктивные элементы, а то и построить новый дом или приобрести новую квартиру.

На сегодняшний день нет недостатка в страховых компаниях. Все они предоставляют практические одинаковые виды услуг.

Необходимо ответственно подходить к вопросу выбора страховой компании. А потому в случае решения заключить договор страхования имущества  не стоит  поспешно принимать решение. Самый оптимальный вариант изучить информацию о страховых компаниях,  ознакомиться с правилами страхования разных страховых компаний, задать сотрудникам компании интересующие вопросы и только после этого делать свой выбор.

По закону, при заключении договора страхования Страховщик обязан ознакомить Страхователя с  правилами страхования (экземпляр должен быть прикреплен к договору страхования). Страхователь своей подписью в договоре страхования подтверждает, что ознакомлен с условиями, на которых заключен договор страхования и с правилами страхования страховой компании.   Но на практике, страховые компании часто этим пренебрегают. Но именно в правилах дается расшифровка страховых рисков, по которым в договоре предусмотрено возмещение. Правила страхования – это своего рода инструкция, как себя вести при наступлении страхового случая и является ли произошедшее событие  страховым случаем.

Кстати, около 10 % заявлений, представленных Страхователями на возмещение ущерба, касаются событий, которые страховыми случаями не являются. Именно поэтому стоит внимательно изучить и сам договор, и прилагающиеся к нему правила страхования.

Субъектами (сторонами) договора страхования являются Страховщик, Страхователь и Выгодоприобретатель.

Страховщик – страховая компания, которая  осуществляет страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страхователь – лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования. Таким лицом может являться дееспособное физическое или юридическое лицо, или индивидуальный предприниматель. Страхователем в договоре имущественного страхования может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо  на основании договора аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п. Если Страхователь или Выгодоприобретатель пользуется имуществом в соответствии с договором аренды, обязательным условием страхования такого имущества является наличие в договоре условий, устанавливающих ответственность Страхователя (или Выгодоприобретателя) за порчу имущества.

Выгодоприобретатель – собственник  или иное лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества.

Чтобы впоследствии вместо оговоренной суммы страхового возмещения за утраченное или поврежденное имущество не получить ничего или сущие копейки, надо правильно составить договор страхования (либо полис страхования).

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя.

В письменной форме заявление должно содержать все необходимые сведения о заявляемых на страхование объектах и предметах. Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные  обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Письменное заявление является неотъемлемой частью договора  страхования.

Важно понимать, что Страховщик имеет право  требовать признания договора страхования недействительным, если после заключения договора, в т.ч. после наступления события,  имеющего признаки страхового случая, будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от наступления страхового случая.

Одновременно с заявлением Страховщик вправе потребовать у Страхователя документы, подтверждающие сведения, изложенные в заявлении, а также документы, необходимые для оценки риска Страховщиком, например:

— опись, перечень имущества, принимаемого на страхование;

— договор с охранным предприятием или вневедомственной охраной о предоставлении услуг по охране принимаемого на страхование имущества (недвижимого имущества: квартиры, комнаты, строения, помещения; движимого имущества), а также документы, подтверждающие оплату услуг по данному договору – предоставляются в случае, если в заявлении отмечено наличие охраны и предоставлена скидка при расчете страховой премии;

— документы, подтверждающие установку и обслуживание пожарной сигнализации и/или автоматической системы пожаротушения — предоставляются в случае, если в качестве фактора, снижающего страховой риск, в заявлении о страховании указывается на наличие подобных систем в застрахованном объекте недвижимости;

—  договор подряда на выполнение строительно-монтажных и/или ремонтных работ –  предоставляется в случае, если в качестве фактора риска в заявлении на страхование указано на проведение в период страхования строительно-монтажных или ремонтных работ.

К документами, подтверждающим  имущественный интерес в сохранности недвижимого имущества, принимаемого на страхование относятся:

• При страховании квартиры/ комнаты (а также движимого имущества, расположенного в квартире/комнате):

— свидетельство о государственной регистрации права на жилое помещение;

— выписку из домовой книги или копию лицевого счета (предоставляется, если квартира/ комната находится в муниципальной собственности);

— договор долевого инвестирования и акт приема-передачи квартиры (предоставляются, если право собственности на квартиру на момент заключения договора страхования не оформлено);

— договор найма (аренды) квартиры или комнаты с актом приема-передачи объекта аренды и с описью передаваемого в аренду имущества (предоставляется, если квартира/ комната арендована Страхователем (Выгодоприобретателем));

— договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство, иной документ, определяющий право Страхователя на получение страхового возмещения.

• При страховании строений/ сооружений (а также движимого имущества в строении/ сооружении):

— свидетельство о государственной регистрации права собственности на строение, а при его отсутствии – свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок, на котором расположено строение (сооружение) и один из следующих документов;

— членскую книжку садоводческого товарищества с указанием застрахованного строения;

— справку из администрации садоводческого товарищества о наличии на участке застрахованного строения;

— кадастровый паспорт объекта недвижимости;

— постановление Главы местной администрации о разрешении строительства жилого дома на отведенном участке земли;

— акт государственной комиссии о приемке объекта в эксплуатацию;

— справку о регистрации строения в БТИ;

— договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство, иной документ, определяющий право Страхователя на получение страхового возмещения;

— договор найма (аренды) строения с актом приема-передачи объекта аренды и с описью передаваемого в аренду имущества (предоставляется, если строение арендовано Страхователем (Выгодоприобретателем)).

• При страховании объектов незавершенного строительства:

— свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок, на котором расположен объект незавершенного строительства;

— постановление Главы местной администрации о разрешении строительства жилого дома на отведенном участке земли;

— документы, подтверждающие приобретение и оплату строительных материалов;

— документы, подтверждающие осуществление работ по возведению строения и их оплату: договоры подряда, возмездного оказания услуг, акты приема-передачи выполненных работ, чеки, квитанции.

• При страховании мототехники:

— документы, подтверждающие факт приобретения мототехники и факт ее регистрации в государственных компетентных органах (предоставляются, если такая регистрация предусмотрена нормативно-правовыми актами РФ).

• При страховании ландшафтных сооружений, малых архитектурных форм, элементов ландшафтного дизайна, инженерных систем земельного участка:

— свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок;

— договор на выполнение работ по ландшафтному дизайну (озеленению, монтажу инженерных систем) с приложением дизайн-проекта и объектной сметы, акт приема-передачи выполненных работ (акт об оказании услуг).

 

До заключения договора страхования Страховщик или его представитель вправе производить осмотр объекта страхования.

При осмотре страхуемого имущества внимание в первую очередь обращается на состояние электрооборудования, отопительных, водопроводных и канализационных систем. В том случае, если электрооборудование жилого помещения не соответствует норме, то в договоре страхования могут быть предусмотрены ограничения по страховым случаям, связанным с  риском «пожар».

Если договор страхования заключается без осмотра имущества, то практически всегда такой договор страхования имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.

Для тех клиентов, которые располагают временем и желают самостоятельно выбрать необходимые риски и страховые суммы, страховые компании предлагают индивидуальное классическое страхование имущества. По индивидуальной программе клиент может отказаться от части рисков, которые считает ненужными, и включить дополнительное расширение по рискам. При индивидуальном страховании клиенту необходимо заполнить заявление, предоставить отчет об оценке недвижимости или техническую документацию либо предоставить имущество для осмотра (в зависимости от требований страховой компании). Данный способ страхования имущества затрачивает определенное время, но при этом клиент получает персонально подобранное предложение от страховой компании с учетом всех его пожеланий. Стоимость страхования будет рассчитываться индивидуально исходя из технических характеристик объектов страхования, требуемой страховой суммы, включенных рисков, наличия/отсутствия франшизы, условий выплаты страхового возмещения. Страховое покрытие по классическому договору выше, поскольку равняется стоимости жилья.

Подробнее о расчете тарифа по классической программе страхования будет рассказано ниже.

Для удобства клиентов многие страховые компании разработали так называемые «коробочные» продукты (экспресс-полисы). Они  предусматривают фиксированную страховую стоимость объектов недвижимости и находящегося в них имущества по типовой тарифной сетке, а также фиксированную сумму страховых выплат. В зависимости от выбранного предложения, в полис могут быть включены риски: кражи, пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и другие.

Как правило, объектами страхования по «коробочным» продуктам являются конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование, движимое имущество, также можно застраховать ответственность перед соседями при эксплуатации квартиры. При этом, независимо от того, сколько средств было вложено в возведение объекта недвижимости, который планируется  застраховать, выбирать придётся из тех вариантов страхования, которые указаны в экспресс-полисе. Стоимость может быть занижена, это означает, что при наступлении страхового случая возмещение будет значительно ниже реальной суммы ущерба. Эксперты советуют пользоваться данными продуктами только для страхования недорогого имущества, по которому возмещение в случае ущерба в любом случае будет небольшим.

По «коробочным» продуктам не подлежат страхованию:

— квартира/ жилой дом, находящиеся  в залоге и/или аренде; дом, не завершенный строительством;

— квартира/ жилой дом и домашнее имущество в них, которые на момент заключения договора страхования находятся в ветхом, аварийном, непригодном для эксплуатации состоянии;

— квартира/ жилой дом, которые подлежат сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

При оформлении «коробочного» продукта важно указывать достоверные сведения относительно состояния недвижимости и ее примерной стоимости – при сильных расхождениях этих данных с действительностью договор может быть признан недействительным.

Примерные варианты страхования,  предлагаемые по «коробочным» продуктам:

 

Условия страхования  квартиры по «коробочному» продукту:

— Конструкция квартиры общей площадью не более 100 кв. м (возраст дома или кап. ремонт не более 55 лет) – страховая сумма 2 100 000 или 3 000 000 руб.

— Отделка – покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные двери – лимит ответственности 450 000 руб.

— Движимое имущество, техническое оборудование – мебель, бытовая техника, предметы домашнего обихода, системы отопления, водоснабжения, сантехническое оборудование и т.д. – страховая сумма 300 000 руб.

 — Гражданская ответственность – причинение вреда жизни/здоровью или ущерба имуществу третьих лиц – лимит ответственности 300 000 руб.

Перечень рисков: пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.

Стоимость полиса за год страхования – 4 500 или 6 000 руб.

В полисе страховые суммы фиксированы и не могут быть изменены.

 

Еще одним примером «коробочного» продукта для страхования квартир является следующая программа:

В квартире будут застрахованы:

— Конструкция квартиры общей площадью не более 100 кв. м. – страховая сумма 1 500 000 руб.

— Отделка – покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные двери – лимит ответственности 300 000 руб.

— Движимое имущество, техническое оборудование – мебель, бытовая техника, предметы домашнего обихода, системы отопления, водоснабжения, сантехническое оборудование и т.д. – страховая сумма 300 000 руб.

— Гражданская ответственность – причинение вреда жизни/здоровью или ущерба имуществу третьих лиц – лимит ответственности 300 000 руб.

Перечень рисков: пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.

Стоимость страхования на год составляет 3 000 руб.

Пример «коробочного» полиса с несколькими вариантами сумм:

1 вариант: Страховая сумма – 500 000рублей, в том числе:

• Конструктивные элементы квартиры — 275 000 рублей
• Отделка и оборудование квартиры — 100 000 рублей
• Домашнее имущество в доме – 125 000рублей.

Страховые риски: «Пожар»; «Взрыв»; «Залив»; «Стихийные бедствия»; «Противоправные действия третьих лиц».

Страховая премии:

С безусловной франшизой   4 000 рублей – 2 200рублей, без франшизы – 2750рублей.

 2 вариант: Страховая сумма – 750 000рублей, в том числе:

• Конструктивные элементы квартиры — 410 000 рублей
• Отделка и оборудование квартиры – 150 000 рублей
• Домашнее имущество в доме – 190 000рублей.

Страховые риски: «Пожар»; «Взрыв»; «Залив»; «Стихийные бедствия»; «Противоправные действия третьих лиц».

Страховая премии:

С безусловной франшизой   4 000 рублей – 3380рублей, без франшизы – 4130рублей.

3 вариант: Страховая сумма – 1 000 000рублей, в том числе:

• Конструктивные элементы квартиры — 550 000 рублей
• Отделка и оборудование квартиры – 200 000 рублей
• Домашнее имущество в доме – 250 000рублей.

Страховые риски: «Пожар»; «Взрыв»; «Залив»; «Стихийные бедствия»; «Противоправные действия третьих лиц».

Страховая премии:

С безусловной франшизой   5 000 рублей – 4500рублей, без франшизы – 5500рублей.

Страхователь выбирает один из предложенных вариантов страхования.

 

Следует учитывать, что снижение стоимости договора страхования (если оно вам необходимо) возможно и без урезания страхового покрытия. Например, можно застраховать имущество по классической программе, но на определенный срок, когда опасность для имущества является достаточно высокой. Таким образом, можно, например,  застраховать домашнее имущество на время летнего отпуска, загородный дом – на осенний и зимний периоды, квартиру – на время сдачи в аренду.

Договор страхования оформляется в письменной форме путем составления страхового полиса или договора страхования, подписанного Страховщиком.

Необходимо детально изучить все пункты договора страхования. Особое внимание нужно уделить исключениям из страхования. Зачастую все сложности с выплатами возмещения по договорам страхования, связаны с незнанием Страхователем правил страхования.

При заключении договора страхования нужно внимательно проверить правильно ли указана информация о Страхователе, Выгодоприобретателе, территории страхования (проверить, правильно ли указан адрес), соответствует ли страховая сумма, заявленной Страхователем, проверить, чтобы объект страхования был указан в соответствии с правоустанавливающими документами.

По договору страхования застрахованным имуществом может являться следующее имущество:

• Строения, хозяйственные и прочие постройки (жилые дома, садовые домики, дачные дома, коттеджи и хозяйственные постройки (хозблоки, бани, гаражи, сараи и другие постройки)):

— конструктивные элементы —  стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости: крыша и фундамент; конструкции балконов и лоджий; двери (входные); оконные блоки, включая остекление; лестницы;

— внешняя отделка  — все виды внешних штукатурных, малярных и других отделочных работ, блоки, панели и плиты, установленные на фасадах зданий (сооружений) и являющиеся их неотъемлемой частью, наружная покраска, облицовка, лепнина, панно, мозаика, вагонка и т.п.

— внутренняя отделка — все виды внутренних штукатурных, маляр­ных и отделочных работ, в том числе лепные работы; различные виды напольных, настенных и потолочных покрытий (в том числе, технические слои тепло-, гидро-, шумоизоляции), не несущие перегородки, элементы декора (лепнина, плинтуса, арки, карнизы, наличники), двери (балконная, межкомнатные (в том числе остекление дверей)),  конструктивно встроенные шкафы и антресоли (не имеющие одной или нескольких собственных стен);

— инженерное оборудование — системы отопления (печь/камин с дымоходом, приборы отопления и котлы, радиаторы, неотде­лимые системы подогрева пола), газоснабжения (включая агрегаты и приборы, исключая газовые баллоны), водоснабжения и канализа­ции (санитарно-технические приборы, в т.ч. душевые кабины и водо­нагреватели), электроснабжения (электрощит, электроавтоматы, элек­тросчётчики, электропроводка, розетки и выключатели), телефонная, телевизионная и радиосети, системы вентиляции и кондиционирова­ния воздуха (вентиляционные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения) и прочее оборудование стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем.

Указанные системы коммуникаций и оборудования считаются застра­хованными в пределах периметра строения (расположенные внутри помещений строения, на его наружной стороне или крыше, не включая системы и коммуникации, расположенные под фундаментом или полом подвала и под землей.

Может быть застрахован  как весь объект недвижимо­сти, так и по отдельности его части и элементы (например, только конструктивные элементы или внутренняя отделка).

• Квартиры и комнаты, в том числе:

— конструктивные элементы — стены, перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным  проектом), колонны, лестницы (внутри жилого помещения), балконы, лоджии, оконные блоки, включая остекление, входные двери;

—  внутренняя отделка — все виды внутренних штукатурных, маляр­ных и отделочных работ, в том числе лепные работы; различные виды напольных, настенных и потолочных покрытий (в т.ч. технические слои тепло-, гидро-, шумоизоляции), не несущие перегородки, элементы декора (лепнина, плинтуса, арки, карнизы, наличники), двери (балконная, межкомнатные (в том числе остекление дверей)),  встроенные конструкции (в т.ч. встроенные шкафы, антресоли и т.п.),  дверные замки и ручки, и т.п.;

• — инженерное оборудование — системы отопления (приборы отопления и котлы, радиа­торы, неотделимые системы подогрева пола),  газоснабжения (включая агрегаты и приборы, находящиеся внутри квартиры и предусмотренные строительным проектом), система горячего и холодного водоснабжения и канализации (санитарно-технические приборы в т.ч. душевые каби­ны и водонагреватели), электроснабжения (электрощит, электроавто­маты, электросчётчики, электропроводка, розетки и выключатели, рас­положенные внутри квартиры), телефонная, телевизионная и радиосе­ти, системы вентиляции и кондиционирования воздуха (вентиляцион­ные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблю­дения) и прочее оборудование стационарно закрепленное (неотъемле­мое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем.

Указанные системы коммуникаций и оборудования считаются застрахо­ванными в пределах застрахованной квартиры, при этом  исключаются общедомовые системы,   не принадлежащие Страхователю.

Может быть застрахован  как весь объект недвижимо­сти (квартира, комната), так и по отдельности его части и элементы (например, только конструктивные элементы или внутренняя отделка).

• Движимое (домашнее) имущество:
• предметы домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления:
• мебель,
• теле-аудио-видео-радио-фото-кино аппаратура,
• электроника и бытовая техника, в т.ч. компьютеры,
• периферийное оборудование,
• оргтехника,
• музыкальные инструменты,
• одежда, белье, постельные принадлежности, обувь,
• предметы оптики,
• часы, карнизы,
• жалюзи, ковры и ковровые изделия, покрывала, скатерти, портьеры, занавеси, посуда и изделия для сервировки стола,
• книги и журналы,
• детские игрушки,
• велосипеды, коляски,
• искусственные ѐлки, ѐлочные украшения,
• хозяйственный, садовый, спортивный (кроме спортивных тренажеров) и туристский инвентарь,
• иные предметы домашнего имущества, предназначенные для удовлетворения культурно—бытовых и иных потребностей;
• на отдельных условиях принимается на страхование движимое имущество, не относящееся к домашнему имуществу и особо ценному имуществу:
• строительные и отделочные материалы, предназначенные для строительства (ремонта) объекта недвижимости;
• средства мототранспорта, квадро- и гидроциклы, снегоходы, мопе­ды и лодки на время их нахождения на закрытой территории, в конкрет­ном объекте недвижимости, расположенном по адресу, указанному в договоре страхования (предназначенном для стоянки, хранения или ремонта) и только на случай его утраты или полной гибели;
• садовый инвентарь, строительные инструменты;
• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
• столярные, слесарные станки, водяные насосы, мотоблоки, газонокосилки и прочие механизмы, электрические инструменты, спортивные тренажеры, рыболовный, охотничий, пчеловодческий инвентарь и т.п.;
  • по соглашению сторон может быть также застраховано особо ценное имущество, указываемое в описи принимаемого на страхование особо ценного имущества, прилагаемой к заключаемому договору страхования:
• коллекции (отдельные предметы коллекции);
• книги, коллекции марок, монет, рисунки, картины, скульптуры, иные произведения искусства, имеющие художественную, культурную или историческую ценность;
• предметы религиозного культа;
• уникальные и антикварные предметы;
• изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
• охотничье, иное огнестрельное оружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном законодательством РФ порядке;
• другое имущество, представляющее особую ценность для Страхователя (Выгодоприобретателя).

Страхование ценного имущества возможно, как правило, при выполнении определенных условий по охранно-пожарной безопасности: постоянное проживание в месте страхования, наличие пожарной, охранной сигнализации, выведенной на пульт пожарной части / вневедомственной охраны, или нахождение под круглосуточной физической охраной, хранение в сейфе или сейфовой комнате и т.п.

Страховая компания потребует документального подтверждения стоимости ценного имущества: оценки независимого эксперта, цены по данным каталогов, выставок, аукционов и т.п.

Движимое (домашнее) имущество может быть застраховано по договору страхования на следующих условиях:

— с составлением описи (перечня) застрахованного имущества, в которой   отражены индивидуальные особенности и характеристики каждого застрахованного  предмета. Страхование распространяется только на объекты имущества, указанные  в описи (перечне).

— без составления описи (перечня) застрахованного движимого имущества, при этом   застрахованным по договору считается все движимое имущество, в течение срока действия договора страхования находящееся в помещениях на территории страхования,  за исключением ценного имущества.   Если при заключении договора не была составлена попредметная опись, то при гибели, повреждении или утрате отдельных предметов движимого (домашнего) имущества страховая выплата определяется в размере  ущерба, но не более 10-20% (в зависимости от страховой компании) за каждый предмет застрахованного имущества от общей страховой суммы, установленной по договору страхования в части движимого имущества. В зависимости от страховой компании могут быть предусмотрены иные условия выплат при оформлении договора без составления попредметной описи.

— с указанием групп застрахованного имущества,  при этом страхование распространяется на все движимое имущество указанной группы, в течение срока действия договора страхования находящееся  на территории страхования, за исключением ценного имущества. При  этом, при общей страховой сумме  по группе застрахованного имущества в размере, например,  200 000 рублей, максимальная выплата за один предмет может быть обозначена в сумме 20 000рублей. И если цена какого-нибудь повреждённого предмета окажется дороже —  возмещение по нему всё равно ограничится суммой 20 000рублей.

• Объекты недвижимого имущества незавершенного строитель­ства, при условии наличия на момент заключения договора страхования фундамента, стен и крыши, могут отсутствовать окна, двери и межэтажные перекрытия (внешние окна и дверные проемы должны быть закрыты).
• Земельные участки, принадлежащие Страхователю или Выго­доприобретателю на праве собственности;
• Заборы, ограждения;
• Объекты ландшафтного дизайна, в том числе объекты малых архитектурных форм: фонтаны, мостики, искусственные водоемы, ручьи, каскады, цветники, аль­пийские горки, оборудование детских площадок; устройства ливневой и/или дренажной системы, системы полива, освещения и иных систем, необходимых для функционирования элементов ландшафтного дизайна;
• Надмогильные и кладбищенские сооружения (надгробия (памятники), ограждения и т.п.);
• Другое имущество (по договоренности между Страхователем  и Страховщиком).

Договор страхования может быть заключен как в отношении любо­го из указанных выше объектов,   так и в отношении любой комбинации этих объектов.

Одним из нюансов заключаемого договора страхования является понятие износа. Оно заключается в том, что отделка, коммуникации и иные элементы застрахованного имущества со временем изнашиваются – и, как результат, теряют свою первоначальную ценность.

Например, внутренняя отделка квартиры спустя несколько лет после ремонта может оценочно оказаться в два-три раза дешевле произведённых на неё затрат. Если страхование осуществляется с использованием данного принципа – необходимо быть готовым к тому, что выплаченных страховой компанией средств на восстановительные отделочные работы заведомо не хватит.

Процент износа объекта страхования определяется, исходя из вида объекта страхования, времени его возведения (приобретения, года выпуска), степени эксплуатации и фактического состояния, либо на основании документов оценочной организации либо на основании расчета, произведенного Страховщиком (обязательно следует выяснить, какой именно процент амортизационного износа применен).

Например, для строений могут быть применены следующие проценты уменьшения восстановительной стоимости  в зависимости от его возраста:

— каменные строения  возрастом свыше 30 лет = 30% + 1% за каждый последующий год;

— деревянные (бревенчатые, брусовые) и смешанной постройки  (камень + дерево)  строения возрастом свыше 15 лет = 20% + 2% за каждый последующий год;

— щитовые / каркасные строения возрастом свыше 10 лет = 18 % + 3% за каждый последующий год.

При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении договора страхования, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.

 

По стандартным условиям договора страхования, выплата страхового возмещения производится с учетом износа объекта страхования.

Процент износа не учитывается в случаях:

— гибели или утраты всего застрахованного движимого и/или недвижимого имущества или групп предметов домашнего имущества  по адресу (территории) страхования;

— гибели, повреждения или утраты коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов, принятых на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации;

— гибели, повреждения или утраты деревьев, цветочно-декоративных культур;

— гибели, повреждения или утраты строительных и отделочных материалов для строительства (возведения) ремонта строения, квартиры.

При включении в договор страхования условия выплаты «без учета износа» (за срок эксплуатации), в случае ущерба, при выплате страхового возмещения не будет учитываться процент износа объекта страхования и можно будет рассчитывать на полное покрытие понесённых затрат. Но нужно понимать, что включение данного условия увеличит размер страховой премии.

Страхованием обеспечивается только то имущество, которое нахо­дится  на  определенной территории (с точным адресом), но по соглашению сторон в договоре страхова­ния могут быть предусмотрены иные условия. При заключении договора страхования нужно проверить, чтобы адрес был указан правильно.

 

Страхование не распро­страняется на следующее имущество:

— имущество,  подлежащее изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или уничтожению по решению властей;

— имущество, на которое обращено взыскание по обязательствам;

— имущество, подлежащее отчуждению в связи с изъятием земельно­го участка;

— недвижимое имущество, подлежащее сносу, находящееся в вет­хом или аварийном состоянии;

— движимое (домашнее) имущество в объектах недвижимости с характеристиками, перечисленными в  предыдущих подпунктах;

— имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

— имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), доверительного управления, аренды, лизинга, залога, хранения, комиссии, продажи, а также по другим юридическим основаниям;

— наличные деньги в российской и иностранной валюте, иные расчёт­ные и платёжные документы, в т.ч. пластиковые карты, чеки и чековые книжки;

— акции, облигации и другие ценные бумаги;

— рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и дело­вые книги, информация на носителях любых видов;

— документы, удостоверяющие личность; правоустанавливающие документы;

—  модели, макеты, образцы и т.п.;

— легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества;

— продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия, лекар­ственные средства, парфюмерно-косметические изделия;

— домашние и сельскохозяйственные животные, рыбы, птицы и т.п.;

— саженцы, зеленые насаждения, за исключением случаев страхова­ния в составе объектов ландшафтного дизайна;

— транспортные средства, подлежащие регистрации в государствен­ных органах;

— иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

В страховании имущества физических лиц нельзя обойтись без таких понятий как «страховой риск» и « страховой случай».

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,  должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Как правило, страховые компании предлагают  включить в договор страхования следующий стандартный пакет страховых рисков:

— пожар —  возникновение огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Возмещению подлежит ущерб в результате гибели или повреждения застрахованного имущества как в результате прямого термического воздействия пламени, так и в результате воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении;

Стоит также обратить внимание на то, что правила страхования некоторых компаний не  включают  в риск «Пожар» пожар, произошедший в результате поджога. В таком случае данный риск нужно предусмотреть в договоре страхования отдельно.

Отдельно стоит отметить, что возгорание в результате короткого замыкания  в старых проводах, плохих соединениях не компенсируется ни одной страховой компанией.

— взрыв — стремительно протекающий процесс физических или химических превращений веществ, сопровождающийся освобождением большего количества энергии в ограниченном объеме, в результате которого в окружающем пространстве образуется и распространяется ударная волна;

— удар молнии —  видимый электрический разряд между облаками и земной поверхностью. В отношении элементов электрических сетей, пострадавших в результате удара молнии, страхованием покрывается исключительно ущерб в результате прямого попадания молнии в эти элементы. При этом ущерб нанесенный электроприборам, технике и оборудованию, подключенным к этим сетям, в результате воздействия электрического тока короткого замыкания, повышения напряжения или силы тока в электросети, перегрузки в электросети, удара молнии без возникновения пожара возмещению не подлежит (если данное условие не прописано в договоре страхования отдельно);

— залив —  воздействие пара и/или воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и/или систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и/или  которые поступили из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб по риску залив: от повреждений застрахованного имущества водой вследствие проникновения воды извне через незакрытые окна или двери; произошедшие вследствие износа и коррозии водопроводных, отопительных, канализационных и подобных систем за пределами территории страхования.

— стихийные бедствия  —  разрушительные опасные природные явления, а именно:

 наводнение, затопление, паводок, половодье – воздействие на застрахованное имущество воды или льда в результате необычного для данной местности повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега, необычными для данной местности продолжительными дождями, прорывами искусственных или  естественных плотин;

 цунами — морские волны большой высоты (до нескольких десятков метров), вызванные смещением участков морского дна при землетрясениях, оползнях и извержениях вулкана;

 буря — длительный и сильный ветер со скоростью более 22,2 (двадцати двух целых и двух десятых) м/с;

ураган, циклон (тайфун) — ветер разрушительной силы и значительной продолжительности, горизонтальная скорость которого у поверхности земли превышает 32 (тридцать два) м/с;

 смерч — атмосферный вихрь, возникающий в грозовом облаке и распространяющийся вниз, состоящий из быстро вращающегося воздуха, частиц влаги, песка, пыли и других взвесей и скоростью вращения более 50 (пятидесяти) м/с;

землетрясение  — подземные толчки и колебания земной поверхности, возникающие в результате внезапных смещений и разрывов в земной коре или верхней части мантии земли и передающиеся на большие расстояния в виде упругих колебаний;

извержение вулкана — выход из кратера вулкана лавы, выброс пепла, горючих газов и обломков горных пород;

град — разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований разной величины;

ливень — разновидность кратковременных атмосферных осадков в виде дождя интенсивностью более 30 (тридцати) мм за 1 (один) час либо более 50 (пятидесяти) мм за 12 (двенадцать) часов;

воздействие снеговой нагрузки — влияние нагрузки, образовавшейся в результате выпадения атмосферных осадков в виде снега сверх сезонно-климатической нормы, соответствующей той территории, которая указана в договоре страхования и в пределах которой располагается застрахованное имущество;

оползень — скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести.

горный обвал, камнепад — внезапное обрушение горных пород в результате потери устойчивости; скатывание камней с горных склонов;

лавина — масса снега и льда, падающая или соскальзывающая со склонов гор, со скоростью более 20 (двадцати) м/с;

сель — грязевые или грязекаменные потоки, внезапно возникающие в руслах горных рек вследствие паводка, вызванного обильными атмосферными осадками (в т.ч. ливнями) или бурным снеготаянием;

действие низких температур, не характерных для данной местности — влияние такой температуры наружного воздуха, отрицательные значения которой находятся за пределами нижнего диапазона температур, носящих обычный характер для местности, в пределах которой располагается застрахованное имущество;

— противоправные действия третьих лиц — совершенные третьим лицом действия, имеющие признаки правонарушения или преступления такие, как:

 кража со взломом —  тайное хищение имущества, совершаемое путем проникновения злоумышленника в закрытое здание (помещение) либо иное закрытое хранилище, находящееся в пределах территории страхования, и сопряженное с повреждением конструктивных элементов находящихся в пределах территории страхования здания (помещения) либо иного закрытого хранилища, или их окон, дверей, замков или иных запорных механизмов (включая электронные средства) путем применения орудий взлома, а также отмычек, поддельных (не оригинальных) ключей или иных технических средств или при наличии следов такого проникновения (взлома).

Поддельными считаются ключи, изготовленные на основе оригиналов ключей по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться подлинными ключами.

грабеж  — открытое хищение чужого имущества;

разбой — нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия;

 хулиганство — грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу, совершенное:  с применением оружия или предметов, используемых в качестве оружия; по мотивам политической, идеологической, расовой, национальной или религиозной ненависти или вражды либо по мотивам ненависти или вражды в отношении какой-либо социальной группы;

вандализм —  осквернение зданий или иных сооружений, порча имущества на общественном транспорте или в иных общественных местах;

 умышленное уничтожение и/или повреждение имущества — умышленное приведение имущества в состояние, непригодное для дальнейшего использования и/или снижающее его потребительские характеристики;

 уничтожение или повреждение имущества по неосторожности — уничтожение или повреждение чужого имущества третьим лицом, совершенные путем неосторожного обращения с огнем или иными источниками повышенной опасности.

Не являются страховым случаем риски «противоправных действий третьих лиц» если  ущерб, возник вследствие умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи, а также лиц, состоящих в трудовых или гражданско-правовых отношениях со Страхователем (Выгодоприобретателем);

—  падение  на застрахованное имущество летающих объектов или их частей, обломков, грузов —  падение летательных (космических) аппаратов либо их обломков, грузов, падающих с летательного (космического) аппарата  и/или других твердых тел (включая падение деревьев, снежноледяных образований, матч освещения);

— столкновение или наезд — столкновение или наезд на застрахованное имущество средств гужевого, автомобильного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и/или воздушного транспорта.

Пожар — риск основной и обязательный и составляет 90% стоимости полиса. Остальные риски можно выбирать по собственному желанию и потребностям.

Свое имущество хочется защитить от всего, но не стоит ударяться в крайности. Например, дом, стоящий посреди поля, не имеет смысла страховать от наводнения, а вот строение на берегу водоема лучше застраховать и от залива, и от наводнения, и от паводка. Отделку скромного дачного домика не обязательно страховать от кражи, вряд ли кто-то станет отковыривать деревянную вагонку и обдирать обои. От хищения не имеет смысла страховать и непосредственно сам дом, а вот домашнее имущество, хранящееся в нем, напротив, от кражи защитить просто необходимо.

Дополнительно, имущество может быть также застраховано от таких рисков как:

— бой оконных стекол, зеркал и витрин – ущерб, явившийся следствием случайного и непреднамеренного разбития (боя) оконных и дверных стекол, стеклянных и зеркальных стен, витрин или аналогичных элементов из стекла, вставленных в оконные или дверные рамы или смонтированных в местах их крепления как конструктивные элементы (элементы отделки) помещений и строений.

Если имущество было застраховано по риску «бой стекол», то страховая компания   (если иного ущерба имуществу не нанесено) должна производить выплату на основании заключения эксперта без предоставления справки из компетентных органов. При заключении договора обратите внимание на условия выплат по даному риску в правилах.

— воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания — причинение застрахованному домашнему имуществу, питающемуся от электрической сети, и/или инженерному оборудованию ущерба в результате воздействия сверхнормативного изменения частоты, силы и напряжения электрического тока в сетях, предназначенных для передачи и распределения электроэнергии, либо в сетях, в которых электроэнергия используется для передачи сигналов любых видов, , произошедших не по вине Страхователя и/или членов его семьи;

— замерзание жидкости в инженерных системах оборудования —   повреждение инженерного оборудования вследствие замерзания жидкости, возникшего в результате отключения электроэнергии, централизованного отопления или газоснабжения в результате аварии.

— проникновения воды в результате атмосферных осадков через кровлю, перекрытия, балконы, окна, двери и д.р.

— терроризма, диверсии.

Договор страхования каждой страховой компании содержит определенные исключения из страхования.  Ниже приведен обобщенный  перечень возможных случаев, при которых событие  не будет являться страховым случаем и возмещение по которому  не осуществляется:

— ущерб, возникший вследствие нарушения или несоблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем), а также лицом, во владении и пользовании которого с ведома Страхователя находится застрахованное имущество, требований действующего законодательства Российской Федерации в области правил противопожарной безопасности, технологии производства работ, инструкций (правил) по хранению, эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества, а также зданий, строений и сооружений, в которых это имущество находится;

— ущерб, возникший вследствие проведения реконструкции (перепланировки) застрахованного помещения, не согласованной  в установленном порядке с государственным органом, государственным унитарным предприятием, осуществляющим государственный учет и техническую инвентаризацию в Российской Федерации объектов градостроительной деятельности, имеющих причинно-следственную связь с наступившем событием;

— ущерб, возникший вследствие умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи, а также лиц, состоящих в трудовых или гражданско-правовых отношениях со Страхователем (Выгодоприобретателем);

— моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные убытки Страхователя (Выгодоприобретателя);

— ущерб, причиненный вследствие самовозгорания, коррозии, гниения, брожения, естественного износа и других естественных свойств застрахованного имущества, а также дефектов имущества, существовавших до заключения договора страхования;

— ущерб в результате  отключения электроэнергии, отопления, газоснабжения в результате задолженности Страхователя по этим видам услуг;

— ущерб, причиненный застрахованному имуществу вследствие разрушения конструкций, обрушения зданий, строений, сооружений или их частей, если это не было вызвано непосредственно страховым случаем.

Перечень исключений из страхования в разных страховым компаниях может отличаться, при этом, если перед перечнем исключений из страхования указано «если иное не предусмотрено договором страхования», то, по соглашению сторон, возможно включить интересующее условие в договор страхования.

Обязательным условием при заключении договора (полиса) страхования является установление страховой суммы по застрахованному имуществу.

Страховой суммой  является денежная сумма, определенная договором страхования при его заключении, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Страховая сумма по страхованию имущества устанавливается по соглашению Страхователя со Страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную (страховую) стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость (в соответствии со статьей 951 Гражданского кодекса РФ). Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Что означает, что в имущественном страховании Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль.

 Действительная (страховая) стоимость имущества может определяться:

— на основании заявленной Страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер;

— на основании экспертного заключения (оценки), подготовленного представителем Страховщика или принятого Страховщиком заключения об оценке независимого оценщика;

— иным способом по соглашению сторон договора страхования, в т.ч. в процессе урегулирования страхового события, если страховая стоимость не была определена на момент заключения договора страхования, при отсутствии документов, подтверждающих ее размер (страхование по заявленной страховой сумме).

Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества определяется:

— для зданий и сооружений — исходя из стоимости строительства в данной местности здания, или сооружения, полностью аналогичного принимаемому на страхование с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

— для оборудования, машин, инвентаря — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа;

— для внутренней отделки помещений — исходя из стоимости восстановительных расходов за вычетом износа с учетом ее эксплуатационно-технического состояния;

— для движимого имущества (предметов домашнего обихода и домашней обстановки, аудио- видео- и электронной техники, предметов потребления и использования, др.) – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

— для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома – в размере стоимости приобретения квартиры (комнаты) полностью аналогичной застрахованной с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

— для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, сложной аудио-, видео- и электронной техники, предметов потребления и использования – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа.

По соглашению Страхователя и Страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам (предметам) объекта страхования.

По договору страхования могут устанавливаться следующие виды страховых сумм:

— агрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. При этом страховая сумма (лимит ответственности Страховщика) уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. На практике это означает, что если в договоре страхования указана страховая сумма в размере 600 000рублей, в случае ущерба в размере, например, 60 000рублей, после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшится и будет составлять 540 000 рублей. В договоре страхования на стандартных условиях всегда указывается именно этот вид страховой суммы.

— неагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности Страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. На практике это означает, что в случае ущерба в размере, например, 60 000рублей, после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования не уменьшится и будет составлять также 600 000рублей.

Законодательством также допускается дополнительное имущественное страхование (двойное страхование). В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, установлена в размере меньшем, чем  страховая (действительная) стоимость, то страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости («система пропорциональной ответственности»). Как это выглядит на практике? Наглядно применение данного условия можно наблюдать на основе «коробочных продуктов». Такие продукты уже содержат несколько вариантов страховых сумм и соответствующих им размеров страховых премий. Клиенту остаётся только отметить галочкой выбранный вариант. Но при таком раскладе страховая сумма редко будет точно соответствовать стоимости имущества.

Например, стоимость дома составляет 300 000рублей, а в полисе предусмотрены варианты «ближайших» страховых сумм в размере 200 000 рублей и 500 000рублей – логично, что клиент выберет 200 000рублей, чтобы не переплачивать. Тогда размер возмещения всегда будет составлять 200 000/300 000=67% от реального ущерба.

Договором страхования может быть предусмотрено условие,  что выплата страхового возмещения осуществляется без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости — «страхование по “первому риску”». В этом случае величина выплаты будет совпадать с размером фактического убытка (разумеется, не превышая при этом выбранную страховую сумму).

Центральное место в договоре страхования занимает стоимость страховой услуги.

 

Тарифная ставка — это цена страхового риска и расхо­дов по его страхованию.

Информация, влияющая на размер тарифа:

• Характеристики объекта страхования (строение, квартира, отделка/оборудование).
• Местонахождение объекта (территория страхового покрытия, квартира на последнем этаже).
• Объем покрытия (перечень рисков).
• Строение/квартира сдается внаем.
• Наличие охранной и/или пожарной сигнализации.
• Проведение ремонтных работ.
• Нахождение бани/сауны/бассейна под одной крышей.
• Наличие/отсутствие постоянного проживания (по строениям).
• Незавершенное строительство (по строениям).

Они определенным образом влияют на степень риска при возмещении убытка и или понижают, или повышают тарифную ставку.

Формула для определения итогового тарифа:

  Ти= Тб*Кп*Кл, где

Ти – итоговый тариф.

 

Тб – тариф (базовый) устанавливается в зависимости от объекта страхования, страховой суммы, набора рисков и т. п.

В большинстве страховых компаний базовые тарифы представлены в виде таблиц с разбивкой тарифов по отдельным страховым рискам и с указанием тарифов по полному пакету рисков. В  случае, если клиент выбирает только часть рисков, берутся тарифы, установленные по этим рискам и  плюсуются.

Например, базовый тариф для каменного строения (с отделкой и оборудованием),  при включении в условия договора полного пакета рисков (т.е. пожар, удар молнии, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел, столкновение/наезд) может составлять 0,55% от страховой суммы по объекту.

Но если в условия договора по этому  же строению будут включены только риски «пожар» и «стихийные бедствия», где по риску  «пожар» установлен тариф 0,15%, а по риску «стихийные бедствия» 0,03%, то общий базовый тариф будет составлять 0,18%.

Примерные базовые тарифы по различным видам имущества составляют:

• Квартира/комната (конструктивные элементы + отделка + оборудование) от 0,42%;
• Строения деревянные, смешанные (конструктивные элементы + отделка + оборудование) от 0,8%;
• Строения каменные (конструктивные элементы + отделка + оборудование) от 0,55%;
• Домашнее имущество в квартире (кроме ценного имущества) от 0,8%;
• Домашнее имущество в строении (кроме ценного имущества) от 1,4%;
• Ценное имущество от 1,7%;
• Ландшафтные сооружения и элементы ландшафтного дизайна: скульптуры, вазоны, мостики, системы освещения, фонтаны, бассейны, скамейки, дорожные покрытия, оборудование детской площадки, перголы, решетки, экраны от 0,9%;
• Заборы, ограждения из дерева или металлической сетки от 0,8%;

Ряд компаний делают разбивку тарифов в зависимости от размера страховой суммы.

Например, при страховой сумме до 500 000 рублей – тариф базовый 0,7%, при страховой сумме от 1 000 000рублей – тариф базовый 0,4%.

Кп – итоговый поправочный коэффициент, определяемый путем перемножения всех поправочных коэффициентов, указанных в тарифном руководстве и приложениях к нему.

Поправочные коэффициенты к базовому тарифу могут быть как повышающие, так и понижающие.

Повышающие коэффициенты применяются в следующих случаях:

• наличие на территории страхования источника открытого огня (печь, камин и т.п.);
• на территории страхования ведутся или планируются ремонтные работы / незавершенное строительство;
• расположение объектов страхования в зоне возможных (прогнозируемых) чрезвычайных ситуаций (наводнения, лесные и торфяные пожары, возможна просадка грунта и т.п.);
• наличие в прошлом (за последние 3 года) ущерба по имуществу ( устанавливается в зависимости от причин и от размера ущерба);
• имущество сдается в аренду;
• расположение на первом или последнем этаже здания (для квартир);
• страхование части строение/квартиры;
• срок эксплуатации и проведение капитального ремонта в квартире/строении(например, если от года постройки прошло от 36 до 50 лет, а капитальный ремонт не производился);
• наличие в квартире деревянных перекрытий и/или стен.

Список условий, при которых применяются повышающие коэффициенты, может быть расширен в зависимости от страховой компании.

Повышение по каждому из перечисленных случаев может составлять от 10% и до 30%  к базовой тарифной ставке.

Понижающие коэффициенты применяются в следующих случаях:

• квартира, строение оснащены пожарной, охранной сигнализацией, выведенной на пульт пожарной части/вневедомственной охраны, или нахождение под круглосуточной физической охраной;
• страхование только конструктивных элементов квартиры/строения (без отделки и инженерного оборудования);
• применение безусловной франшизы;
• по переводным договорам страхования из других страховых компаний при условии безубыточного страхования (при предъявлении договора страхования другой страховой компании)(применяют не все компании).

Снижение может составлять от 5% и до 20%.

Страховыми компаниями могут быть предусмотрены и другие скидки, например для пенсионеров, или клиентам, которые страхуют в компании другое имущество (например, автомобиль).

Кл – коэффициент льгот, применяемый только при безубыточной пролонгации.

Предоставляется при продлении договора страхования за каждый год безубыточного страхования и может составлять 5% за каждый год.

Рассмотрим расчет на примере:

На страхование заявляется деревянный жилой дом и домашнее имущество, 1990 года постройки, дом в хорошем состоянии,  в доме помимо газового отопления есть печь. Договор продлевают на 3-й год, безубыточно.

Страховые риски – полный пакет, т.е. пожар, удар молнии, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел, столкновение/наезд.

Базовый тариф по дому будет составлять 0,8% (Тб)

Базовый тариф по домашнему  имуществу (кроме ценного) будет составлять 1,4%.

Повышающий коэффициент за печь – 1,1(т.е. 10%)

По соглашению сторон в договор страхования включена безусловная франшиза (о ней рассказано ниже) в размере 10 000рублей.

Понижающий коэффициент 0,9 (т.е. снижение на 10%)

Кп (итоговый поправочный коэффициент) =1,1*0,9=0,99

Кл (коэффициент льгот) при условии скидки за каждый год безубыточного страхования в размере 5%, составляет 0,9.

Ти(по жилому дому)=0,8%*0,99*0,9 = 0,71%

Ти(по домашнему имуществу)=1,4%*0,99*0,9 = 1,25%

Страховая сумма по жилому дому определена в размере 800 000рублей, то есть страховая премия составит 5680 рублей.

Страховая сумма по домашнему имуществу определена в размере 300 000рублей, о есть страховая премия составит 3750 рублей.

Общая страховая премия по договору составит 9430 рублей.

 

Но при выборе страховой компании, решающее значение нужно предавать  не тарифам,  а надежности компании, так как если компания предлагает тарифы в несколько раз ниже, чем у конкурентов, стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам.  Помимо этого, под низкой ценой могут скрываться ограниченный набор страховых рисков (например, только «пожар» и «смерчь» (не свойственный региону)) и жесткие условия получения страховой выплаты, например, требование подать заявление о страховом случае в течение суток, когда обычно на это отводится 5-7 дней, а в случае несоблюдения — отказ.

Стоимость страхового договора для  квартиры во вторичном жилом фонде будет выше. Однако, если в квартире, купленной в новостройке, сделан евроремонт, то стоимость договора увеличится.

Страхование загородного дома, в котором владелец бывает наездами, проводят по более высокому тарифу, нежели страхование постоянно обитаемого жилья.

Под страховой премий понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия по договору страхования должна быть уплачена Страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку.

Страховщики предлагают различные варианты оплаты страховой премии в рассрочку, например:

— два взноса по 50%: первый взнос при заключении договора страхования, второй взнос не позднее трех месяцев с даты заключения договора;

— тремя равными взносами по 1/3 от страховой премии: первый взнос при заключении договора страхования, второй взнос не более чем через два месяца со дня оплаты первого и третий взнос не более чем через два месяца со дня оплаты второго взноса;

—  ежеквартально равными платежами.

Предоставление рассрочки платежей может увеличить размер тарифа примерно на 5%.

В случае нарушения обязанности по уплате страхового взноса в рассрочку могут наступить последствия такой неуплаты, предусмотренные договором страхования. Например, стороны могут установить в договоре страхования, что в таком случае страховая защита приостанавливается.  А значит, если страховой случай произойдет в период просрочки уплаты очередного страхового взноса, Страхователь не сможет рассчитывать на получение  страхового возмещения (даже если все предыдущие страховые взносы оплачены вовремя).

Еще один важный пункт в договоре страхования – «франшиза». Что это такое?

Франшиза – определенная договором страхования часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком Выгодоприобретателю, устанавливаемая в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Франшиза может быть установлена на все объекты или на один из объектов страхования, на страховой случай по отдельному страховому риску или совокупности страховых рисков по договору страхования.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть:

— безусловная — размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы (чаще всего включается в условия договоров страхования). Если в  договоре страхования установлена безусловная франшиза в размере 10 000рублей, то это значит, что при ущербе, например в размере 50 000 рублей, вам выплатят страховое возмещение за вычетом 10 000 рублей, следовательно, вы получите 40 000 рублей;

— условная — Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размера франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. Например, по договору страхования установлена условная франшиза в размере  10 000 рублей. Если сумма ущерба при наступлении страхового случая менее 10 000 рублей, страховая компания не выплатит ничего, но если сумма ущерба превышает указанный размер франшизы, страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение в полном размере;

Обычно Страхователю предлагают значительно снизить стоимость полиса с помощью безусловной франшизы, но нужно понимать, что результатом подобной экономии может быть сильно сниженная страховая  выплата, которая не покроет расходов на восстановление имущества.

Договор страхования  заключается сроком на один год (12 месяцев), но по соглашению сторон может быть установлен иной срок действия договора, как меньше одного года, так и на срок более года.

Преимущественно Страховщики заключают договор страхования имущества физических лиц в виде страхового полиса.

Как ранее указывалось, полисы бывают с индивидуальными условиями и «коробочные», но в основе своей они одинаковы и состоят из следующих разделов:

— Страхователь;

— Территория страхования;

— Страховые случаи;

— Застрахованное имущество;

— Страховая сумма;

— Франшиза;

— Страховая премия;

— Порядок оплаты страховой премии;

—  Особые условия;

— Срок действия договора страхования;

— Приложения;

— Подписи сторон.

На что же следует обращать внимание при оформлении страхового полиса?

В разделе  «Страхователь» указывается полные фамилия, имя и отчество Страхователя, а также полные паспортные данные.

В разделе «Территория страхования» адрес указывается полностью согласно адресу, указанному в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности или в другом правоустанавливающем документе.

В адресе указывается: республика, край, область, населенный пункт, улица, дом, корпус/строение, номер квартиры.

Важно проконтролировать, чтобы адрес был указан правильно.

В разделе «Страховые случаи» указывается перечень страховых случаев, предусмотренных коробочным полисом, либо тот перечень, который был выбран по соглашению сторон, если заключается полис по индивидуальной программе страхования.

Если заключается «коробочный» полис, то обратите внимание на перечень включенных рисков, как минимум должны быть включены основные страховые риски, такие  как:

«Пожар»; «Взрыв»; «Залив»; «Стихийные бедствия»; «Противоправные действия третьих лиц».

В разделе «Застрахованное имущество» в зависимости от типа полиса указывается либо наименование застрахованного имущества, например, «квартира», «жилой дом», «домашнее имущество» и т.д., либо, если продукт «коробочный», то могут быть указаны и полные характеристики объекта страхования. Например, если страхуется  жилой дом, то указываются такие данные как: тип строения, год постройки либо капитального ремонта дома, фундамент (тип и материал), общая площадь и этажность, материал стен, материал кровли, внешняя отделка стен, входная дверь, материал окон, наличие печи/камина, отделка/оборудование и т.д.

«Коробочные» полисы оформляются без проведения предстрахового осмотра и основываются на информации указанной Страхователем, потому важно предоставить максимально достоверную информацию, чтобы в случае наступления страхового случая при урегулировании убытков не обнаружилось значительных расхождений, так как в подобных случаях Страховщик может признать договор недействительным и отказать в выплате возмещения.

При  страховании домашнего имущества может быть  приложен перечень застрахованного имущества, причем это касается и индивидуальных полисов и «коробочных» полисов. В перечне указывается наименование имущества и страховая сумма по каждому предмету.

В разделе «Страховая сумма» указывается сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем произошедшим страховым случаям. В индивидуальном страховом полисе страховая сумма определяется для каждого наименования имущества. По таким продуктам часто страховые суммы Страховщик либо рассчитывает на основании своих методик, либо указывает сумму на основании заявленной Страхователем стоимости. Важно, чтобы страховая сумма не превышала страховую стоимость имущества.

По «коробочным» продуктам преимущественно установлены определенные страховые суммы, из которых Страхователь выбирает для себя наиболее близкую по стоимости страхуемого имущества. Также  может быть указана общая страховая сумма, а внутри нее она разбивается на суммы по конструктивным элементам объекта страхования, внутренней отделке и оборудованию,   домашнему имуществу.

Нужно понимать, что в случае убытка выплаченных сумм по «коробочному» полису может не хватить на устранение причиненного ущерба.

Хорошим условием для таких полисов является включение выплаты страхового возмещения «по первому риску», т.е. даже при страховании на сумму ниже стоимости имущества, выплата будет производится в размере ущерба, а не пропорционально, но не более страховой суммы.

Условие по франшизе может быть выделено как в отдельный раздел «Франшиза», так и может быть указаны в разделе «Особые условия» полиса. Важно уточнить у представителя Страховщика о наличии данного условия и если франшиза установлена, то в каком размере и какой вид (условная или безусловная). Преимущественно страховые компании включают в условия  полиса безусловную франшизу и чем выше франшиза, тем меньше может быть стоимость полиса. Но при возникновении страхового случая с небольшим ущербом по таким полисам либо вообще ничего не выплачивается, либо из суммы возмещения вычитается обозначенная в полисе франшиза и полученной в итоге суммы все равно не хватит на то, чтобы восстановить пострадавшее имущество. Потому стоит подумать, разумно ли поддаваться на соблазн заплатить по полису меньше, чтобы в дальнейшем  такой полис не смог обеспечить должную защиту на случай повреждения или гибели имущества.

Данные по страховой премии указываются в разделе «Страховая премия» и опять же в индивидуальных полисах страховая премия указывается в зависимости от рассчитанного тарифа. При заключении полиса попросите представителя Страховщика разъяснить как был рассчитан тариф и какие применены коэффициенты.

В «коробочных» полисах преимущественно установлена фиксированная премия, определяемая в зависимости от выбранной программы/страховой суммы.

В разделе «порядок оплаты страховой премии» предлагается два варианта оплаты премии, единовременно либо в рассрочку несколькими платежами.

Страхователь сам определяет порядок оплаты, но при оплате в рассрочку нужно следить, чтобы очередной взнос был оплачен до установленной полисом даты оплаты, т.к. в случае просрочки полис может приостанавливать свое действие и в итоге, в случае убытка, произошедшего в период просрочки оплаты платежа, может последовать отказ в выплате возмещения.

В разделе «Особые условия» Страховщик обычно указывает условия, которые не относятся к «стандартным», например, выплата возмещения «по первому риску» или о неагрегатной страховой сумме. Также,  как указывалось ранее, в данный раздел может быть включено  условие о франшизе.

Всегда внимательно изучайте, какие именно условия включены в данный раздел, так как они преимущественно могут оказать влияние на размер  выплаты в случае возникновения убытка.

В разделе « Срок действия договора страхования» указывается период в течение которого будет действовать полис. Преимущественно полис оформляется на 1 год, но по соглашению сторон срок действия полиса может быть установлен как менее года, так и на больший срок.

Также стоит обратить внимание на то, когда вступает в силу полис. Например, может быть включена следующая формулировка: «Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора, но не ранее чем по истечении 5 (пяти) суток, исчисленных с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты всей суммы страховой премии (всей суммы первого страхового взноса при уплате премии в рассрочку)». Это означает, что полис начнет действовать не сразу после заключения, а только через пять дней. Такое условие чаще всего включают при оформлении полиса без осмотра.

Приложениями к полису являются правила страхования,  а при страховании домашнего имущества может быть приложен «Перечень застрахованного имущества».

В разделе «Подписи сторон» должна стоять подпись представителя Страховщика и печать страховой компании,  там же в конце документа Страхователь ставит свою подпись.

При этом часто над подписью Страхователя Страховщики в своих полисах указывают фразу: «С Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего Договора. Информация, указанная в Полисе, лично мной проверена и подтверждается». А потому уже на момент заключения задайте все интересующие Вас вопросы представителю Страховщика по правилам страхования, а именно по страховым рискам, исключениям, особым условиям  и т.д., а также внимательно изучите информацию, указанную в полисе, прежде чем его подписать.

В обязательном порядке изучите обратную сторону полиса, на ней часто указывают перечень исключений, а также дополнительные особые условия по полису и по выплате возмещения.

Документы, которые получает Страхователь после оформления договора (полиса) страхования:

— экземпляр договора (полиса) страхования: с подписью Страхователя, с подписью представителя компании – уполномоченного лица, с печатью Страховщика;

— правила страхования (на их основании Страхователь заключает договор);

— квитанция об уплате страховой премии или взноса (при рассрочке).

Страхователь обязан сообщить Страховщику об  изменении обстоятельств после заключения договора. Имеются в виду изменения, увеличивающие риск страхового случая. После получения информации об изменениях обстоятельств Страховщик имеет право изменить сумму выплаты или условия договора. Неуведомление грозит Страхователю расторжением договора и соответственным возмещением убытков Страховщику.

При наступлении страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан:

— в течение 1-3 рабочих дней (в зависимости от условий выбранной страховой компании, данный срок может меняться, а при отдельном согласовании может составлять и более трех дней) с момента, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) узнал о наступлении страхового случая, письменно уведомить об этом Страховщика по средством: телефона, электронной почты, факса (лучше использовать данный вид связи только в крайних случаях).

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил обязанность по своевременному уведомлению Страховщика о наступлении страхового случая, то это дает страховой организации право отказать в выплате страхового возмещения. Однако только сам факт несвоевременного несообщения Страхователем (Выгодоприобретателем) о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Страхователь(Выгодоприобретатель) может не получить страхового возмещения, если несвоевременное уведомление о страховом случае повлекло за собой неблагоприятные последствия, препятствующие выплате страхового возмещения.  Например, Страхователю (Выгодоприобретателю)  не выплатят страховое возмещение, если в связи с невыполнением им обязанности незамедлительно уведомить страховщика будет невозможно определить, действительно ли был страховой случай. Также в выплате будет отказано, если невозможно установить сумму причиненного ущерба по причине того, что прошло слишком много времени после наступления страхового случая.

— в случае нанесения ущерба застрахованному имуществу в результате пожара, противоправных действий третьих лиц, аварий, чрезвычайных ситуаций, Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы;

Некоторые страховые компании могут содержать в правилах страхования условие о возможности осуществления страховой выплаты без предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем)  подтверждающих документов (справок) от компетентных органов, если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело) и размер ущерба может быть определен Страховщиком самостоятельно при составлении акта осмотра.

Данное условие преимущественно указывается в разделах, касающихся урегулирования убытков. Например:

«Один раз в течение каждого года действия договора страхования от Страхователя (Выгодоприобретателя) не требуется предоставление документов из государственных компетентных органов при повреждении застрахованного имущества, если размер причиненного ущерба не превышает 50% от суммы годовой страховой премии, установленной по договору, в соответствующем году страхования, если факт наступления страхового случая и причина его наступления могут быть подтверждены иным способом (с помощью осмотра, заключения экспертизы, иными представленными Страхователем (Выгодоприобретателем) документами, которые позволяют судить о причинах наступления страхового случая и размере ущерба)».

— принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества.  Но такие действия Страхователь (Выгодоприобретатель)  вправе производить только после согласования их со Страховщиком (согласование должно быть в письменной форме за подписью и печатью страховой компании);

— в определенный договором или правилами страхования имущества срок (от 2 до 5 дней) с момента наступления страхового случая представить Страховщику заявление о наступлении страхового случая в письменной форме с указанием  поврежденного, погибшего или утраченного имущества;

— сохранить пострадавшее имущество и место, в котором оно находилось в том виде, в котором они оказались после страхового случая; внесение изменений в картину происшествия возможно только в том случае, если это необходимо для уменьшения ущерба, из соображений безопасности или по требованию компетентных органов, но только по согласованию со страховщиком, в крайнем случае страховую компанию необходимо уведомить о таких действиях;

— предоставить Страховщику возможность проведения осмотра поврежденного имущества и расследования причин нанесения ущерба и его размеров;

— обеспечить участие своего представителя (для подписания акта осмотра и составления предварительной оценки суммы ущерба), а также лица, ответственного за возникновение ущерба (для предъявления ему в последствие встречных требований (регресс)) в осмотре застрахованного имущества и составлении соответствующего акта;

— не предпринимать без согласования со Страховщиком действий по урегулированию причиненного ущерба с лицом, ответственным за его возникновение. Если такие действия будут предприняты без согласования со Страховщиком, то он может отказать в выплате страхового возмещения;

— выполнить все необходимые действия для обеспечения Страховщика правом суброгации (ст. 965 ГК РФ).

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить Страховщику документы, подтверждающие наличие страховой защиты, имущественного интереса, факт наступления страхового случая, обстоятельства его наступления и размер причиненных убытков. Решение о признании (либо не признании) факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем принимается Страховщиком на основании:

• документов, предоставленных Страховщику Страхователем (Выгодоприобретателем), в том числе – документов из компетентных органов, о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах причине­ния ущерба застрахованному имуществу (факте события);
• документов, подтверждающих интерес Страхователя (Выгодо­приобретателя) в сохранении застрахованного имущества;
• документа, удостоверяющего личность заявителя (Страхова­теля или Выгодоприобретателя); свидетельство о регистрации юриди­ческого лица, выданное органами государственной регистрации, если Страхователь – юридическое лицо;
• договора страхования, квитанции, об оплате страховой премии (страховых взносов);
• документов, обеспечивающих право требования к лицу, ответ­ственному за убытки (в случае, если данное лицо установлено);
• при наличии охраны силами сторонней организации – копию договора с охранным предприятием или вневедомственной охраной на осуществление охраны застрахованных помещений и прочего иму­щества;
• при наличии систем охранной сигнализации – документы с дан­ными о срабатывании систем сигнализации; документы, подтверждаю­щие получение сигнала тревоги на пульте охранного предприятия или вневедомственной охраны и выезд группы задержания;
• при наличии систем пожарной сигнализации – документы с дан­ными о срабатывании систем сигнализации.

Документами (в том числе, документами компетентных органов), подтверждающими факт, причины, место и время страхового случая, в случае утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества явля­ются:

• в результате пожара – копия постановления о возбуждении уго­ловного дела, документы о результатах проведенного расследования (постановление о приостановлении уголовного дела, прекращении уго­ловного дела), или копия постановления об отказе в возбуждении уго­ловного дела, протокол о возбуждении административного производ­ства, постановление о привлечении к административной ответственно­сти или о прекращении административного производства, а также акт о пожаре (в случае, если такой акт составлялся).
• в результате удара молнии – справка из Федеральной службы РФ по гидрометеорологии и мониторингу окружающей Среды (Росги­дромет) или МЧС.
• в результате взрыва – акты (заключения) аварийно-технических служб, Ростехнадзора (инспекции Гостехнадзора), правоохранительных органов, производственно-технической экспертизы, копия постановле­ния о возбуждении уголовного дела, документы о результатах прове­денного расследования (постановление о приостановлении уголовно­го дела, прекращении уголовного дела), или копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, протокол о возбуждении адми­нистративного производства, постановление о привлечении к админи­стративной ответственности или о прекращении административного производства.
• в результате падения летательных объектов либо обломков от них – заключение Государственной (межведомственной) комиссии по факту летного происшествия или акт расследования произошедшего события, подписанный Страхователем и Страховщиком.
• в результате падения деревьев и иных предметов — заключе­ние жилищно-коммунальной службы, заключение Горэнергоснабжения и т.п. или иного уполномоченного органа.

При отсутствии возможности получения документов от компетентных органов произошедшее событие признается/не признается страховым случаем на основании заключения независимого эксперта привлекае­мого Страховщиком;

• в результате аварии инженерных систем – систем отопления, водоснабжения, канализации — справка о причинах, обстоятельствах происшествия и объёме причиненного ущерба из организации (управ­ляющей компании, аварийной службы, ремонтно-эксплуатационного управления, и т.п.), в ведении которой находится коммунальное хозяй­ство и инженерные системы объекта недвижимости. При отсутствии таковых документов причина аварии и размер причиненного ущерба может устанавливаться экспертной организацией.
• в результате стихийных бедствий — акт (заключение) территори­ального подразделения Гидрометеослужбы, сейсмологической, геофи­зической служб, аварийно-спасательной службы, исходя из компетен­ции указанных служб в соответствии с характером происшествия (сти­хийного бедствия).
• вследствие кражи с незаконным проникновением, грабе­жа, разбоя; противоправных действий третьих лиц; террористическо­го акта, диверсии — документы правоохранительных органов (органов внутренних дел, следственного комитета): постановление о возбужде­нии уголовного дела по факту данного происшествия или постановле­ние об отказе в возбуждении уголовного дела, документы о результатах проведенного расследования (постановление о приостановлении уго­ловного дела, прекращении уголовного дела), протокол о возбужде­нии административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административ­ного производства с уточненным перечнем имущества.
• в результате наезда наземных транспортных средств или само­движущихся машин, — справка по факту данного происшествия по уста­новленной форме, выданная государственными органами исходя из их компетенции в соответствии с характером происшествия (ГИБДД, ОВД, Ростехнадзора и т.д.), протокол о возбуждении административного производства, документы о результатах проведенного расследования, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства, а в случае, если дан­ное происшествие находится вне юрисдикции государственных орга­нов – акт расследования произошедшего события, подписанный Стра­хователем и Страховщиком, с указанием причин, обстоятельств проис­шествия и объёма причиненного ущерба.
• в результате проникновения воды из соседних (чужих) поме­щений — справка о причинах, обстоятельствах происшествия и объёме причиненного ущерба из организации (управляющей компании, ава­рийной службы, ремонтно-эксплуатационного управления), в веде­нии которой находится коммунальное хозяйство и инженерные систе­мы объекта недвижимости и (или) акт расследования произошедше­го события, подписанный Страхователем и Страховщиком, с указанием причин, обстоятельств происшествия и объёма причиненного ущерба.
• вследствие воздействия электроэнергии в виде коротко­го замыкания, резкого изменения силы тока или напряжения в сети, воздействия индуктированных токов и т.п. – подлинник справки организации-поставщика электроэнергии, акт (заключение) аварийно-технической службы или акта ремонтной организации о выполненных ремонтных работ с указанием причин поломки и др.
• в результате оседания и просадки грунта вследствие выхо­да подпочвенных вод — заключение соответствующей уполномоченной экспертной организации об оценке технического состояния Имущества с указанием причин повреждений, технологии и стоимости восстанови­тельного ремонта, произведенное за счет средств Страхователя.
• в результате проникновения воды в результате атмосферных осадков (за исключением стихийных бедствий) через кровлю, перекры­тия, балконы, окна, двери — справка о причинах, обстоятельствах про­исшествия и объёме причиненного ущерба из организации (управляю­щей компании, аварийной службы, ремонтно-эксплуатационного управ­ления, и т.п.);
• в результате замерзания жидкости в инженерных системах оборудования  — справка о причинах, обстоятельствах проис­шествия и объёме причиненного ущерба из организации (управляющей компании, аварийной службы, ремонтно-эксплуатационного управле­ния, обслуживающей организации и т.п.).

 

Размер убытков определяется Страховщиком на основании пред­ставленных ему Страхователем документов, подтверждающих суммы причиненного ущерба застрахованному имуществу и понесенных Стра­хователем (Выгодоприобретателем) убытков и расходов. К таким доку­ментам относятся:

• Перечень застрахованного имущества, которое повреждено или утрачено при страховом случае либо в отношении которого выяв­лен факт недостачи в результате страхового случая. К перечню долж­ны быть приложены фотографии (фототаблица) поврежденного иму­щества.
• Документы из государственных органов и иных полномочных организаций, предоставленных Страхователем Страховщику в   зависимости от характера происше­ствия (события, имеющего признаки страхового случая), если в таких документах указан объем (размер) ущерба причиненного застрахован­ному имуществу.
• Акт (анкета, опись) имущества составленный на ближайшую предшествующую дату к дате наступления страхового случая, и акт (анкета, опись), составленный по факту повреждения, утраты (гибели) или недостачи имущества в результате происшествия, имеющего при­знаки страхового случая.
• Документы учета наличия, стоимости и состояния застрахован­ного движимого (домашнего) имущества — договоры купли-продажи, поставки, кассовые, товарные чеки, акты приёма-передачи, техниче­ские паспорта, либо заменяющие их документы, выписки из баланса.
• Документы учета наличия, стоимости и состояния застрахован­ного недвижимого имущества — договоры купли-продажи, акты ввода в эксплуатацию, договоры подряда на строительство, справки БТИ (бюро технической инвентаризации), документы о государственной регистра­ции права на недвижимое имущество, выписки из баланса, оценка независимого оценщика.
• Акты дефектации, сметы (калькуляции) на проведение ремонтных (восстановительных) работ в связи повреждением застрахованного иму­щества, отчеты независимого эксперта (оценщика, лосс-аджастера, ава­рийного комиссара).

Размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, опреде­ляется:

Для недвижимого имущества:

— при полной гибели застрахованного имущества – в размере дей­ствительной стоимости,   с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, год­ных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего), недостающего имущества.

— при частичном повреждении – в размере затрат на восстановитель­ный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступле­ния страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и матери­алы, но не более страховой суммы.

Для движимого (домашнего) имущества:

— при полном уничтожении – в размере действительной стоимости, с учетом изно­са и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы погибшего (утраченного) имущества.

— при частичном повреждении – в размере затрат на восстановитель­ный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступле­ния страхового случая, вычетом за на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

При отсутствии документов у Страхователя, подтверждающих действи­тельную стоимость движимого (домашнего) имущества, выплата стра­хового возмещения осуществляется в размере их стоимости по сред­нерыночным ценам, действовавшим на дату страхового случая, необ­ходимым для приобретения предмета, аналогичного утраченному, за вычетом износа и имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации.

Кроме того, в подтверждение причины и суммы ущерба представляются:

— акт осмотра поврежденного имущества представителем специализированной организации;

— фотографии с места происшествия (места обнаружения повреждений), если это не сделано экспертом Страховщика;

— акты экспертиз, акты восстановительных и (или) пусконаладочных работ, иные документы, подтверждающие действия Страхователя, направленные на уменьшение, оценку ущерба или восстановление имущества.

Размер страховой выплаты уменьшается на сумму компенса­ции, полученную Страхователем от лиц, виновных в причинении ущерба застрахованному имуществу, если компенсация ущерба имела место до выплаты страхового возмещения.

Стоимость годных остатков, подлежащих вычету из суммы стра­ховой выплаты/возмещения, определяется на основе продажной цены такого имущества в данной местности на дату страхового случая.

Восстановительные расходы включают в себя:

— расходы на материалы, оборудование и запасные части для ремонта;

— расходы на оплату работ по ремонту;

— расходы на доставку материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая;

— расходы на доступ к поврежденному застрахованному имуществу с целью его ремонта (включая разборку стен, пола, потолка и т.п.);

— расходы по расчистке территории страхования от последствий наступления страхового случая (включая распил и вывоз упавших на застрахованное имущество деревьев, вывоз мусора, остатков поврежденного в результате страхового случая имущества, элементов отделки или частей конструкции), необходимые для приведения поврежденного имущества в состояние, пригодное для проведения ремонтных работ;

— иные расходы по соглашению сторон (например, расходы, связанные с временным проживанием вне территории страхования Страхователя (Выгодоприобретателя) по причине произошедшего страхового случая).

В сумму ущерба включаются расходы по уменьшению или предотвращению ущерба, связанные с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми Страховщиком, или произведены по указанию Страховщика (откачка воды, укрепление поврежденных частей и т.п.), а также подтверждены документами от компетентных органов.

Размер  ущерба определяется Страховщиком по каждому объекту страхования имущества в отдельности, за исключением случаев гибели (утраты) всего застрахованного имущества.

Если Страховщик не производил экспертизу действительной стоимости принимаемых на страхование объектов, то расчет ущерба, причиненного застрахованному имуществу, может быть произведен в соответствии с установленными правилами страхования  удельными весами погибших или поврежденных элементов строений и помещений в страховой сумме (предельными лимитами, выраженными в фиксированном % по отдельным элементам объекта страхования в 100% страховой суммы, установленной по объекту страхования). При этом в договоре должны быть зафиксированы процентные нормативы стоимости отдельных элементов строения. Например, по несущим стенам может быть установлен лимит возмещения 20-40% от страховой суммы, по крыше 5-15% от установленной страховой суммы и т.п.

Размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков, понесенных Страхователем в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, и не может превышать страховых сумм, установленных договором страхования.

В завершении хотелось бы привести несколько положительных примеров того, как наличие заключенного договора страхования имущества помогло клиентам страховых компаний в тяжелых жизненных ситуациях:

1. Житель города Самары в течение пяти лет страховал свой деревянный коттедж в страховой компании «NN». Страховая сумма в последний год страхования составляла 5 000 000.00 рублей. Ежегодно за безубыточное страхование предоставлялась дополнительная скидка. В итоге, за все годы была оплачена сумма страховой премии в размере 180 000рублей, за последний год страхования сумма премии составила 32 000рублей.

В августе 2016 года застрахованному имуществу  был нанесен значительный ущерб в результате пожара. Возгорание произошло из-за короткого замыкания в электропроводке. Деревянные конструкции дома получили значительные повреждения, дальнейшая эксплуатация жилой недвижимости оказалась невозможной без проведения необходимых восстановительных работ.

После предоставления всех необходимых документов и проведения страхового расследования событие было признано страховым случаем. Клиенту Страховой компании «NN» было выплачено страховое возмещение в размере, определенном привлеченной экспертной организацией и дополнительными исследованиями. Общий объем страховой выплаты превысил 3 500 000 рублей. Этой суммы оказалось достаточно для проведения восстановительного ремонта. Собственник имущества в кратчайшие сроки произвел необходимый ремонт, при этом получение страхового возмещения исключило необходимость получения кредита в банке на восстановление пострадавшего имущества.

 

2. Житель села ХХХ, находящегося в Алтайском крае, три года страховал свой каменный дом и имущество в нем в  Страховой  компании «NN». За все время страхования была незначительная выплата,  связанная с повреждением дома ураганным ветром.  Страховая сумма по полису составила: по жилому дому – 1 500 000 рублей, по домашнему имуществу -500 000 рублей.

В июле  2016 года в результате  сильнейших проливных дождей (несвойственных для данной местности), близлежащая река вышла из берегов и затопила застрахованный дом вместе с имуществом.

Наводнением была сильно повреждена отделка дома и большая часть домашнего имущества, а также,  в результате воздействия воды, деформировались входные и межкомнатные двери.

После проведения проверки и предоставления всех необходимых документов событие было признано страховым случаем. Страховая  компания «NN»  выплатила страховое возмещение за пострадавшую недвижимость в размере 589 376 рублей, а за пострадавшее домашнее имущество – 378 250 рублей.

При этом клиент заплатил за полис всего 15 000 рублей. Полис включал в себя полный пакет рисков: пожар, взрыв, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и пр.

Наличие Полиса помогло разрешить проблемы, возникшие в результате наводнения, которое произошло совершенно неожиданно и принесло столь ощутимые убытки.

 

3. Житель города Иваново впервые решил приобрести полис страхования имущества в страховой компании «NN». Объектом страхования выступала квартира в многоквартирном доме, включая внутреннюю отделку и домашнее имущество. Страховая сумма по квартире с внутренней отделкой составила 2 500 000 рублей. Домашнее имущество было застраховано на сумму 800 000 рублей. Премия составила 16 900 рублей, оплачивалась в рассрочку.

В ноябре 2016 года в результате сильного пожара в вышерасположенной квартире, при тушении огня нижерасположенная (застрахованная) квартира была залита, внутренняя отделка получила значительные повреждения, как и  домашнее имущество в квартире. Страховая  компания «NN»  после проведения проверки и предоставления всех необходимых документов данное событие признала страховым случаем. Страхователю была произведена выплата за пострадавшую внутреннюю отделку в размере 726 000 рублей, а за поврежденное домашнее имущество (в том числе и за пострадавшую технику) в размере 487 450 рублей. Страховая выплата позволила  восстановить пострадавшее имущество, исключая необходимость ведения судебных тяжб с собственниками сгоревшей квартиры.

Вот только несколько примеров, подтверждающих, что страхование недвижимости является не только эффективным, но и вполне доступным инструментом финансовой защиты.

 

 

 

Подтема 2. Страхование жизни и здоровья

 

2.2.1. Страхование от несчастных случаев

 

В современном мире возросла потребность в защите таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье.

Личное страхование — это способ защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. То есть, жизнь и смерть  нельзя оценить в денежном эквиваленте, как имущество.

Страхователями по договорам личного страхования могут выступать как юридические, так и физические лица, но застрахованными могут быть только физические лица. В этом и смысл личного страхования, оно всегда связано с личностью.

Основными видами личного страхования в Российской страховой системе являются: страхование от несчастных случаев и болезней (страхование от критических болезней), страхование жизни, медицинское страхование (Обязательное медицинское страхование (ОМС) и  Добровольное медицинское страхование (ДМС).

Остановимся подробнее на первых двух видах личного страхования.

Добровольное страхование от несчастных случаев существует давно и является одним из традиционных видов страхования. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В последние годы страховые компании стали расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его определенным набором заболеваний, которые, с  одной стороны, не являются несчастным случаем, но в тоже время  схожи с ним, так как часто постановка диагноза для человека является полной неожиданностью.  Однако, как правило, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями.

Сторонами договора страхования от несчастных случаев выступают Страхователь (дееспособное физическое лицо) и Страховщик (страховая компания).

Страхователь может заключать договор о страховании третьих лиц (далее — Застрахованные лица), например, при страховании своих детей и родных.

Страхователями по  договорам страхования, где Застрахованными выступают дети,  могут быть родители, родственники, опекуны, попечители, являющиеся дееспособными лицами.

Несчастный случай – это произошедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются подтвержденные документами из медицинского учреждения события, произошедшие в  период действия договора страхования, а именно:

• Травмы и иные телесные повреждения в результате:
  • вождения всех видов наземных транспортных средств;
  • пользования всеми видами общественного транспорта;
  • занятий любительским спортом и т.д.
• Ожоги и иные повреждения в результате:
  • удара молнии;
  • воздействия огня и т.п.
• Отравления:
  • химическими веществами;
  • лекарствами;
  • пищевыми продуктами и т.д.
• Асфикция в результате:
• утопления;
• удара электрическим током;
• попадания инородного тела в дыхательные пути и т.п.
• Переохлаждение и обморожение.
• Укусы насекомых, змей, животных.
• Другие события, указанные в правилах страхования конкретной страховой компании.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

К примерам страховых случаев можно отнести: травмы, полученные водителем  в результате дорожно-транспортного происшествия, либо лыжник-любитель, который получил травму при наезде на дерево. Оба эти случая произошли внезапно и неожиданно, что подпадает под критерии несчастного случая.

Также как несчастный случай следует классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной газовой плиты, если погибший  не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания,  заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения договора страхования и принятого Страховщиком на страхование.

Случаи, когда здоровье ухудшается в течение длительного времени, не относятся к несчастному случаю. Например, в результате работы на вредном производстве, длительной болезни или негативного воздействия  окружающей  среды.

В каждой страховой компании имеются ограничения в отношении лиц принимаемых на страхование, например,  договоры страхования не заключаются,  в отношении следующих лиц:

— младше 1 года и старше 60- 80 лет (данный критерий отличается в зависимости от страховой компании);

— употребляющих наркотики, токсические вещества,  страдающих алкоголизмом или наркоманией, и состоящих по любой из указанных причин на диспансерном учете;

— со стойкими нервными или психическими расстройствами и состоящими по этому поводу на учете в психоневрологическом диспансере;

— больными СПИДом или ВИЧ инфицированными;

— подследственными или находящимися в местах лишения свободы.

Для заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней клиенту компании достаточно заполнить типовой бланк-заявление страховой компании, в котором содержатся также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование (имеющиеся на момент страхования травмы, хронические заболевания, факторы, повышающие риск (например, если Страхователь занимается спортом). Важно указать в заявлении достоверные сведения, так как при предоставлении ложной информации, договор  страхования  впоследствии может быть признан недействительным.

В  зависимости от набора страховых рисков и размера страховых сумм (если речь идет о нескольких миллионах (десятках миллионов)) Страховщиком могут быть запрошены следующие дополнительные документы:

— медицинская анкета Застрахованного по форме Страховщика;

— финансовая анкета Застрахованного по форме Страховщика;

— документы, подтверждающие доход Застрахованного;

— данные проведенных медицинских обследований;

— дополнительные анкеты по форме Страховщика в связи с занятиями Застрахованных различными видами спорта, наличием определенных заболеваний.

Критериями отбора риска служат такие данные, как профессия, возраст и здоровье Страхователя и др.

По профессии  застрахованные лица  разграничиваются  следующими категориями:

Первая категория — сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, менеджер, оператор call-центра,  страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, учитель и т.п.);

Вторая категория — работники физического труда  в мастерских и на промышленных предприятиях, в лечебных учреждениях, не использующие в работе    взрывоопасные материалы и травмоопасное оборудование (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач-физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);

Третья категория — профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);

Четвертая  категория — профессии повышенной степени риска (например, автогоншик, мотогонщик, военнослужащий, водолаз, вальщик леса, геолог, милиционер, каскадер, пожарный, монтажник-высотник и т.п.).

При заполнении заявления на страхование в обязательном порядке требуется указывать о занятиях спортом, так как данная информация влияет на размер страховой премии.

Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 00:00 часов дня, следующего заднем  уплаты первого или единовременного страхового взноса, а  в случае безналичных расчетов – с даты зачисления денег на счет Страховщика.

В договор страхования от несчастных случаев могут быть включены следующие страховые риски:

• смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (в том числе и в результате ДТП (дорожно-транспортного происшествия));
• постоянная или частичная утрата трудоспособности Застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (в том числе и в результате ДТП);

По данному риску, в зависимости от серьезности нарушения функций организма и ограничения жизнедеятельности  лицу устанавливается определенная группа инвалидности, а лицу в возрасте до 18 лет — категория «ребенок-инвалид».

Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК). Предусматривается установление трех групп инвалидности:

1 группа инвалидности означает, что человек не может работать даже на дому, минимально себя обслуживать, и нуждается в постороннем уходе. К ним относятся  лежачие пациенты, умственно неполноценные с нарушениями в двигательной сфере, инвалиды-колясочники, больные за которыми требуется постоянный уход, а также люди, имеющую слепоту.

2 группа инвалидности определяется гражданам, если они в постоянном уходе и надзоре не нуждаются, но возможности трудоустройства у них сильно ограничены из-за болезни, но при этом могут работать на дому (например, при туберкулезе, различных параличах).

3 группа инвалидности положена людям, которые в состоянии трудиться, но в результате заболевания ограничены в общении, и в своей возможности выбора места работы. Например,  инвалидность 3 группы может быть присвоена при почечной недостаточности, начальной стадии развития злокачественных опухолей, снижении качества зрения или слуха и т. д.

• временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни;

Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая  —  состояние организма, когда проявления заболевания или последствия травмы, лишающие больного возможности выполнять профессиональный труд, носят временный характер и могут быть устранены под влиянием лечения. То есть временная нетрудоспособность представляет собой утрату трудоспособности на некоторый ограниченный период. Она устанавливается лечащим врачом и ВКК (врачебно-консультационной комиссией), оформляется листком временной нетрудоспособности (больничным листом). По существующему положению листок временной нетрудоспособности выдается (периодически продлевается) на срок до четырех месяцев, но при необходимости с разрешения МСЭК (Медико-социальной экспертной комиссии)  может быть продлен и на больший срок.

• физическая травма (увечье), полученная Застрахованным лицом в результате несчастного случая;

Физическая травма (увечье) — это нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного механического, термического, физического (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химического внешнего воздействия. Например, ушибы, переломы, ожоги, обморожения, химические травмы  и т.п.

• госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (произошедшие в период действия договора страхования);

Госпитализация — помещение больного в течение срока страхования для проведения лечения (в связи с несчастным случаем и/или болезнью, произошедшим/диагностированной в течение срока страхования) в круглосуточный стационар медицинского учреждения, которое  должно иметь все  необходимые разрешения и лицензии.

При этом госпитализацией не   признается:

• помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования;
• проживание Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения;
• задержание Застрахованного в связи с карантином или иными предупредительными мерами официальных властей.
• проведение Застрахованному лицу хирургической операции в связи с несчастным случаем и/или болезнью, при этом болезнь, потребовавшая хирургического лечения, должна быть впервые диагностирована в течение срока страхования;

Хирургическая операция — оперативное лечение, ставшее необходимым в связи с произошедшим с Застрахованным в течение срока страхования несчастным случаем и/или болезнью.

Хирургическая операция должна быть проведена квалифицированным хирургом в соответствии общепринятыми медицинскими нормами, в условиях стационара (медицинского учреждения с круглосуточным медицинским наблюдением), имеющего все необходимые разрешения и лицензии.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.

Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная (частичная) утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь) и т.д.,  признаются страховыми случаями, если:

— указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.)

— указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

— указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни), независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий (имеется ввиду, что несчастный случай произошел в течение срока действия договора, а последствия (например, ухудшение состояния и инвалидность) проявились только через 1 год)).

Договор страхования может быть заключен как с условием действия «24 часа в сутки/ 7 дней в неделю», так и с условием действия на определенный период времени, например:

—  только на период выполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей по месту основной работы (или выполнения работ по направлению организации), исключая путь на работу и обратно;

— только  на период выполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей по месту основной работы (или выполнения работ по направлению организации (например, в командировке)), а также в пути следования к месту работы (с работы) на транспорте предприятия, сторонней организации, предоставившей его по договору;

—  только в быту (т.е. договор будет действовать до  начала и после окончания рабочего дня и в выходные дни);

— только на время проведения определенного мероприятий (например, на время проведения соревнований, конкурсов и т.п.).

Помимо перечня страховых случаев каждый договор страхования и правила страхования Страховщика содержат перечень условий (исключений)  вследствие которых событие не будет являться страховым.

Не являются страховыми случаями события,  произошедшие вследствие:

— нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного отравления, опьянения, наркотического или токсического опьянения /отравления;

— умысла Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая;

— применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые Застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу;

— совершения (попытки совершения) Застрахованным уголовного преступления, находящегося в прямой причинной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

— управления Застрахованным любым транспортным средством без законного права на управление, либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему законного права на управление транспортным средством данной категории, либо находившемуся в состоянии алкогольного или токсического опьянения;

— совершения Застрахованным самоубийства, а так же покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц. Некоторые страховые компании по данному исключению делают дополнение в правилах, что оно применимо только к договорам, которые действуют менее двух лет.

— прохождения Застрахованным лицом военной службы, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

— болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией или заболеванием СПИДом;

— предшествовавших состояний/заболеваний, в случае если Страховщик не был поставлен Страхователем/Застрахованным в известность об их наличии до заключения Договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки вероятности наступления страхового случая (оценка степени риска). В данном случае подразумевается, что если на момент заключения договора страхования у Страхователя уже было какое-то заболевание, но Страхователь не сообщил об этом Страховщику до подписания договора,  в период действия договора страхования  данное заболевание дало ухудшение и Страхователь заявил о страховом случае, то Страховщик имеет право отказать в выплате;

— участия Застрахованного лица в военных действиях, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с исполнением Застрахованным лицом его служебных обязанностей;

— участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат (то есть подразумевается полет не за штурвалом самолета, вертолета и т.п.);

— занятия профессиональным спортом, участия в спортивных соревнованиях, занятие следующими видами спорта: скейтбординг, дайвинг (на глубину свыше 25 метров), кайтинг, рафтинг, бэйсджампинг, вейкбоардинг, аквабайк, формула 1 на воде, маунтинбайк, скайсерфинг, авто — мотоспорт, мотокросс, ралли, альпинизм и скалолазание (кроме специально оборудованных площадок- скалодромов), BMX (Modified Bike X-treme), гребной слалом. фристайл, прыжки на лыжах с трамплина, авиационный спорт, поло (конное поло), подводное ориентирование, подводная охота, апноэ (фридайвинг), акватлон (подводная борьба), спортивный туризм (горный, лыжный, водный и т.д.) 4-5 категории сложности, спортивный сплав, банджампинг, воздухоплавание на воздушных шарах, родео;

Для профессиональных спортсменов в страховых компаниях часто разработаны индивидуальные страховые программы, учитывающие возможные риски;

— работы Застрахованного лица, связанной с повышенным риском (облучением, работой с химическими и взрывчатыми веществами, источниками повышенной опасности, работой на высоте, под землей, под водой, работой на нефтяных и газовых платформах, с оружием, в правоохранительных органах, инкассацией, испытаниями и т.п.).

Страховой суммой является денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В пределах страховой суммы Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору.

Размер страховой суммы устанавливается соглашением сторон договора, т.е.  размер страховой суммы заявляет Страхователь, а Страховщик озвучивает на каких условиях готов принять риск на страхование (тарифы, страховые риски,  необходимый перечень документов).

Страховая сумма и базовый тариф  устанавливаются отдельно по каждому страховому риску,  на случай наступления которого заключается договора страхования.

В пределах страховой суммы могут быть установлены лимиты ответственности Страховщика по любому из страховых рисков, указанных в договоре.

По страхованию от несчастных случаев страховой  взнос исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования.

Размер страховых тарифов зависят от следующих факторов:

• профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
• образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
• возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
• пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
• состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
• страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
• количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
• количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса).

Страховой взнос может быть уплачен единовременно (одним платежом), а может – в рассрочку (несколькими платежами).

Рассмотрим несколько примеров расчета тарифов по договорам страхования от несчастных случаев:

1 пример. Страхуется мужчина, дата рождения 25.01.1975г., работает строителем-монтажником, требуется страхование круглосуточно, срок страхования -1 год.

В полис включены риски:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая,

Установление инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая, Телесные повреждения (травма) Застрахованного лица в результате несчастного случая (по Таблице выплат),

Госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая,

Хирургическое вмешательство в результате несчастного случая,

Временное нарушение здоровья Застрахованного лица в результате инфицирования.

Страховые суммы установлены в размере:

Смерть – 600 000,00 рублей.

Установление инвалидности – 600 000,0рублей.

 Телесные повреждения (травма) – 300 000 рублей.

Госпитализация – 300 000рублей.

Хирургическое вмешательство – 500 000рублей.

Временное нарушение здоровья  в результате инфицирования (болезни) – 300 000рублей.

Страхователь работает строителем-монтажником, по тарифному руководству страховой компании он относится к 3 классу профессионального риска. Базовые тарифы по рискам  с учетом этого составляют (от страховой суммы по риску):

Смерть –  0,25% ;

Установление инвалидности –  0,14%;

 Телесные повреждения (травма) –  0,52%;

Госпитализация –  0,27%;

Хирургическое вмешательство –  0,3%;

Временное нарушение здоровья  в результате инфицирования (болезни)- 0,16%.

Расчет премии:

Смерть: 600 000  *0,25%=1500

Установление инвалидности: 600 000*0,14%=840

 Телесные повреждения (травма): 300 000 *0,52%=1560

Госпитализация: 300 000*0,27%=810

Хирургическое вмешательство: 500 000*0,3%=1500

Временное нарушение здоровья:300 000*0,16%=480

Общая страховая премия по полису составляет -6 690рублей.

2 пример. Страхуется женщина, офисный работник, дата рождения 15.06.1990г., активно занимается теннисом, покрытие — круглосуточно.

В полис включены риски:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая,

Установление инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая, Телесные повреждения (травма) Застрахованного лица в результате несчастного случая (по Таблице выплат),

Страховая сумма и базовый тариф  устанавливаются отдельно по каждому страховому риску, на случай наступления которого заключается договора страхования.

Страховые суммы установлены в размере:

Смерть – 500 000,00 рублей.

Установление инвалидности – 500 000,0рублей.

 Телесные повреждения (травма) – 250 000 рублей.

Страхователь работает офисным работником (секретарем), по тарифному руководству страховой компании она относится к 1 классу профессионального риска. Но при этом активно занимается теннисом, что требует применения повышающего коэффициента 1,5. Тарифы по рискам  с учетом указанного выше составляют (от страховой суммы по риску):

Смерть:   0,19% *1,5= 0,285%;

Установление инвалидности:  0,11%*1,5=0,165%;

 Телесные повреждения (травма) : 0,23%*1,5=0,345%;

Расчет премии:

Смерть: 500 000  *0,285%=  1425рублей.

Установление инвалидности: 500 000*0,165%= 825рублей.

Телесные повреждения (травма): 250 000 *0,345%= 862,50рублей.

Общая страховая премия по полису составляет -3112,50рублей.

3 пример. Страхуется ребенок (девочка), дата рождения 05.04.2003г., занимается спортивной  гимнастикой, участвует в соревнованиях. Покрытие требуется только на момент нахождения на соревнованиях.

В полис включены риски:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая,

Установление инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая, Телесные повреждения (травма) Застрахованного лица в результате несчастного случая (по Таблице выплат),

Страховые суммы установлены в размере:

Смерть – 500 000,00 рублей.

Установление инвалидности – 500 000,0рублей.

 Телесные повреждения (травма) – 300 000 рублей.

 

Тарифы для страхования детей в страховых компаниях практически всегда предусмотрены отдельные. В данном случае тариф увеличивается в связи с тем, что ребенок художественной гимнастикой, повышающий коэффициент – 1,6.Но так как полис будет действовать только на время проведения соревнований, то применяется понижающий коэффициент 0,6.

Тарифы по рискам  с учетом указанного выше составляют (от страховой суммы по риску):

Смерть:   0,18% *(1,6*0,6) = 0,17%;

Установление инвалидности:  0,1%*(1,6*0,6)=0,096%;

 Телесные повреждения (травма) : 0,46%*(1,6*0,6)=0,44%;

Расчет премии:

Смерть: 500 000  *0,17%=   850 рублей.

Установление инвалидности: 500 000*0,096%=  480 рублей.

Телесные повреждения (травма): 300 000 *0,44%= 1320 рублей.

Общая страховая премия по полису составляет — 2 650рублей.

Страховая компания может предложить снизить стоимость полиса, включив в него условие о  франшизе.

Франшиза – это та часть ущерба, которую клиент возмещает за свой счет, если наступил страховой случай, то есть это степень участия Страхователя в риске.

Франшиза может быть   условной и безусловной.

Условная франшиза предполагает, что если убыток по страховому случаю не превышает оговоренный в договоре ее размер, то в этом случае Страховщик не выплачивает страховое возмещение, но если фактический убыток превышает размер прописанной в договоре франшизы, то в этом случае Страховщик  обязан  возместить ущерб  Страхователю полностью.

На практике это выглядит следующим образом. Если сумма условной франшизы определена в размере 5000 рублей, а размер убытка составил 4 000 рублей, то страховая компания не будет возмещать такой ущерб. Если же при той же франшизе ущерб был оценен в 6 000 рублей, то Страховщик должен полностью возместить сумму ущерба, то есть выплатить Страхователю 6000 рублей.

Безусловную франшизу от условной отличает то, что она вычитается из суммы страхового возмещения. Например, если сумма безусловной франшизы по договору равна 5 000 рублей, а понесенный ущерб –   4 000 рублей, то Страховщик не заплатит ничего. Однако если размер ущерба составит 8 000 рублей, то Страховщик будет обязан возместить Страхователю 3 000 рублей (8000 р. – 5000 р.(франшиза) = 3000 р.).

Программы страхования от несчастного случая разнообразны. Они могут предусматривать возможность добавить или убрать нужные или ненужные риски. Например, большинство стандартных программ не распространяется на последствия болезней. Другие программы позволяют выбирать из общего перечня тот набор рисков, защита от которых требуется конкретному лицу.

Полис страхования от несчастных случаев состоит преимущественно из следующих разделов:

— Страхователь;

— Застрахованное лицо;

— Выгодоприобретатель;

— Срок действия договора страхования;

— Страховые случаи, страховые суммы, тарифы и страховая премия;

— Порядок уплаты страховой премии;

— Территория страхования;

— Время действия договора;

— Особые условия.

— Подписи сторон.

В разделе «Страхователь» указываются все данные о клиенте согласно подтверждающим документам: полностью вносятся фамилия, имя, отчество Страхователя; указываются паспортные данные Страхователя (номер паспорта, кем и когда выдан);  указывается адрес места жительства Страхователя.

В разделе «Застрахованное лицо» указываются все данные о Застрахованном лице:  полностью вносятся фамилия, имя, отчество Застрахованного лица; в строке «Дата рождения» указывается дата рождения Застрахованного лица; указывается адрес места жительства Застрахованного лица; указываются паспортные данные Застрахованного лица (номер паспорта, кем и когда выдан) либо данные Свидетельства о рождении (если Застрахованным лицом является ребенок);

В разделе  «Выгодоприобретатель» не может быть указано Застрахованное лицо, т.к. Выгодоприобретатель   назначается на случай смерти Застрахованного лица.

При  страховании детей законный представитель Застрахованного лица (родители, опекун и пр.) должен поставить свою подпись о согласии с назначением Выгодоприобретателя.

В разделе «Срок действия договора страхования» указывается дата начала, но не ранее дня, следующего за днем оплаты договора, а также дата окончания действия договора страхования.

Время действия договора может указываться:

— круглосуточно;

— на время проведения спортивных мероприятий;

— на время исполнения служебных обязанностей;

— другие формулировки.

Стоит обратить внимание, что страхование, обусловленное  Полисом (обязательства Страховщика по осуществлению страховой выплаты), не распространяется на страховые случаи, происшедшие в период времени иной, чем указанный в разделе «Время действия договора»   Полиса.

Например, если ребенок застрахован только на период участия в соревнованиях, а травма получена на простой уличной прогулке, то вполне вероятен отказ в выплате возмещения за травму.

Раздел «Страховые случаи, страховые суммы, тарифы и страховая премия» чаще всего представлен в виде таблицы, в которой указан перечень страховых рисков, из которых предлагается сделать выбор.

Существует довольно большой перечень рисков, который может комбинироваться самыми разными способами. Действие Полиса может учитывать только последствия травм, но не распространяться на последствия болезней или отравления, может предусматривать дополнительные выплаты в случае получения инвалидности.

ДТП, которые часто служат причиной самого большого количества несчастных случаев, некоторые страховые компании рассматривают как отдельный риск. Он может быть включен в перечень рисков, которые покрывает выбранная  программа страхования, а может и не быть. Поэтому на  это нужно обратить внимание при заключении Полиса.

Однако содержание понятия каждого отдельно взятого страхового риска в разных страховых компаниях может трактоваться  совершенно по-разному. Например, приобретаемый Полис  предусматривает защиту от «риска смерти в результате несчастного случая», но при  этом  Полис    стоит  неожиданно дешево. Вполне возможно, что в этом случае риск несчастного случая будет включать весьма ограниченный набор возможных напастей. Допустим, в него могут входить телесные повреждения, но при этом такие травмы, как отравления и ожоги, включены не будут. Более того, у одной компании одни и те же понятия в разных программах страхования могут иметь отличное значение. Поэтому при покупке Полиса необходимо выяснить такие  тонкости у сотрудника страховой компании и попросить подробно расшифровать, какое покрытие включено в указанный риск.

При заключении Полиса  от несчастного случая размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому страховому случаю.

Страховая премия по полису рассчитывается также отдельно по каждому страховому случаю. Чем больший размер страховой выплаты обеспечит Полис, тем больше будет плата за нее.

Страховая премия рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной по каждому страховому случаю на страховой тариф, определяемый экспертно для соответствующего страхового случая.

Важно подобрать оптимальный вариант,  чтобы страховая выплата была настоящим подспорьем, если   вдруг произойдет несчастный случай, но в то же время расходы по Полису  не были неоправданно большими.

В разделе «Порядок уплаты страховой премии» предлагается два варианта оплаты премии – единовременно и в рассрочку. При оплате в рассрочку заполняется график оплаты платежей. Важно своевременно производить оплату взносов, чтобы Полис не приостанавливал свое действие на период просрочки оплаты взноса.

Территория страхования устанавливается по соглашению сторон. В разделе «Территория страхования» может указываться:

— Российская Федерация;

— Весь мир, за исключением зон военных конфликтов;

— Другие формулировки.

В разделе «Особые условия» обязательно указывается информация о занятиях спортом, например, наименование спортивной секции   и вид спорта, которым занимается застрахованный.

Например, будет присутствовать следующая формулировка:  «Застрахованное лицо занимается в спортивной секции карате и принимает участие в спортивных соревнованиях».

Ограничение выплаты по Полису может возникнуть в результате включения условия о франшизе. Это одно из возможных условий Полиса, по которому Страхователь  соглашается самостоятельно оплачивать часть ущерба, понесенного в результате наступления страхового случая. Благодаря этому страхование от несчастного случая обходится несколько дешевле. Некоторые клиенты идут на это условие осознанно, чтобы снизить стоимость Полиса. Но бывает и такие случаи, что при заключении Полиса клиент просто не обращает внимание на данное условие, а при наступлении страхового случая бывают неприятно удивлен тем, что выплата оказалась меньше ожидаемой или вообще  получен отказ, т.к. сумма франшизы полностью перекрыла сумму возможной выплаты.

В разделе Полиса «Подписи сторон» указываются наименование, фамилия, имя и отчество, а также номер и дата выдачи доверенности Представителя Страховщика, заключившего договор страхования, фамилия, имя и отчество Страхователя. Полис подписывается обеими сторонами: оригинальная подпись Страхователя и представителя Страховщика ставится на оригинале Полиса и на его копии.

На обратной стороне Полиса указываются условия страхования, куда входят и исключения из страхования. Стоит внимательно отнестись к данной информации, чтобы в последствии не получить отказ в заявленной выплате.

И вот, договор  страхования заключен на устраивающих обе стороны условиях, но нужно не забывать, что в случае  наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) должен выполнить ряд обязанностей:

—   сообщить Страховщику о произошедшем страховом событии   в течение 30 суток,   начиная со дня, следующего за днем наступления страхового случая, любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения;

— предоставить Страховщику заявление на выплату по установленной Страховщиком форме, а также все необходимые для урегулирования убытка документы;

—  предоставить Страховщику или его представителю свободный доступ к информации, имеющей отношение к страховому случаю.

Для получения страховой выплаты Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику определенный перечень документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (в зависимости от произошедшего события):

• в связи со смертью Застрахованного:
• оригинал договора/полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия;
• оригинал или копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти;
• копия медицинского свидетельства о смерти (учетная форма № 106/у-08) или копия корешка медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № 106/У-08, заверенная выдававшим органом;
• копия акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры/ копия протокола патолого-анатомического вскрытия с печатью лечебного учреждения;
• в случае отказа от вскрытия – копия заявления родственников об отказе от вскрытия;
• оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию обо всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за 5 лет до начала действия Договора страхования, с указанием установленных диагнозов; даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;
• копия Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия Акта расследования несчастного случая по пути на/с работу(ы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается Застрахованным только на время работы и по пути на/с работу(ы); оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ / нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);
• оригинал распоряжения Застрахованного о назначении получателя страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом;
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки);
• в связи с утратой трудоспособности и установлением группы инвалидности:
• копия договора/полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Застрахованного на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств, повлекших за собой установление Застрахованному группы инвалидности и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• нотариально заверенная копия справки бюро МСЭ об установлении группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид»;
• копия направления на медико-социальную экспертизу, заверенная руководителем бюро МСЭ и печатью бюро МСЭ;
• копия медицинской карты (карт) Застрахованного за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к установлению инвалидности, заверенная лечебным учреждением. Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия)) и печатью медицинского учреждения;
• оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию обо всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за 5 лет до начала действия Договора страхования с указанием установленных диагнозов, даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;
• копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенные сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом организации, в которой работает Застрахованный / для учащихся застрахованных заверенная руководителем образовательного учреждения и печатью образовательного учреждения копия справки формы № 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося, ее заменяющего;
• копия Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия Акта расследования несчастного случая по пути на/с работу(ы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается Застрахованным только на время работы и по пути на/с работу/ы);
• оригинал документа (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки);
• в связи с временной утратой Застрахованным трудоспособности:
• копия договора /полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Застрахованного на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств, приведших к временной утрате Застрахованным трудоспособности и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного (с даты первичного обращения по заявленному событию) и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенная лечебным учреждением (с даты первичного обращения по заявленному событию). При амбулаторном лечении – оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного (с даты первичного обращения по заявленному событию) и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением (с даты первичного обращения по заявленному событию). Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия)) и печатью медицинского учреждения;
• оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию обо всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за последние 5 лет с указанием установленных диагнозов, даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;
• копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенные сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом организации, в которой работает Застрахованный / для учащихся Застрахованных заверенная руководителем образовательного учреждения и печатью образовательного учреждения копия справки формы № 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося, ее заменяющего;
• копия Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия Акта расследования несчастного случая по пути на/с работу(ы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается застрахованным только на время работы и по пути на/с работу/ы);
• оригинал документа (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки);
• в связи с получением Застрахованным травмы/увечья:
• копия договора/полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Застрахованного на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств, приведших к травме Застрахованного, с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного (с даты первичного обращения по заявленному событию) и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенная лечебным учреждением (с даты первичного обращения по заявленному событию). При амбулаторном лечении – оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного (с даты первичного обращения по заявленному событию) и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением (с даты первичного обращения по заявленному событию). Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия)) и печатью медицинского учреждения;
• копия Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия Акта расследования несчастного случая по пути на/с работу(ы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия), и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается застрахованным только на время работы и по пути на/с работу(ы);
• оригинал документа (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки);
• в связи с впервые возникшим заболеванием:
• копия договора/полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Застрахованного на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств, приведших к заболеванию Застрахованного, с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного (с даты первичного обращения по заявленному событию) и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенная лечебным учреждением (с даты первичного обращения по заявленному событию). При амбулаторном лечении – оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного (с даты первичного обращения по заявленному событию) и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением (с даты первичного обращения по заявленному событию). Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия)) и печатью медицинского учреждения;
• оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию обо всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за последние 5 лет с указанием установленных диагнозов, даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;
• оригинал выписки из соответствующих журналов о фактах контактов с инфекционными больными и т.п., об извещениях СЭС о наличии инфекционных больных и т.п.;
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки);
• в связи с проведением Застрахованному хирургической операции:
• копия договора/полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Застрахованного на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств, ставших причиной проведения Застрахованному хирургической операции, с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенная лечебным учреждением. Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия)) и печатью медицинского учреждения;
• оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию обо всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за последние 5 лет с указанием установленных диагнозов, даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;
• копия Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия Акта расследования несчастного случая по пути на/с работу(ы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия), и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается застрахованным только на время работы и по пути на/с работу(ы);
• оригинал документа (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки);
• в связи с госпитализацией Застрахованного:
• копия договора/полиса (для договоров/полисов индивидуального страхования);
• письменное заявление Застрахованного на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств, ставших причиной госпитализации Застрахованного, с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет), а также с указанием полных банковских реквизитов в случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;
• оригинал выписки (выписного эпикриза) из медицинской карты стационарного больного и/или копия медицинской карты стационарного больного, заверенная лечебным учреждением. Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия)) и печатью медицинского учреждения;
• оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию обо всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за последние 5 лет с указанием установленных диагнозов, даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения;
• копия Акта о несчастном случае на производстве (форма Н1) или копия Акта расследования несчастного случая по пути на/с работу(ы), заверенная сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом Страхователя (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом (в случаях, если лицо считается застрахованным только на время работы и по пути на/с работу(ы);
• копии закрытых (за весь период нетрудоспособности по заявленному событию) листков нетрудоспособности, заверенные сотрудником отдела кадров/управления персоналом либо уполномоченным лицом (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров/управления персоналом организации, в которой работает Застрахованный;
• оригинал документа (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, пожар, противоправные действия);
• копия документа (паспорт или военный билет), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты (первый лист и лист с данными о месте прописки).

Перечень документов, которые могут быть запрошены Страховщиком дополнительно для установления факта и обстоятельств  страхового случая может быть расширен.

Характер выплат по договору страхования от несчастных случаев зависит от вида застрахованных рисков.

В случае смерти Застрахованного  выплачивается 100% всей страховой суммы.

При временной утрате трудоспособности обычно назначается ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

Например, размер суточной выплаты  может быть установлен в размере не ниже 0,1% и не более 1% от страховой суммы по риску  и период ее выплаты определяется выбранной Страхователем программой страхования (например, может быть ограничен периодом в 100 дней).

При полной утрате трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая в большинстве отечественных страховых компаний предусмотрена единовременная выплата, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Доля определяется группой инвалидности:

• I группа – 75, 80, 100 %,
• II группа – 60, 70, 75 %,
• III группа – 40, 45, 50 %.

Указанные проценты могут меняться в зависимости от  страховой компании.

При установлении инвалидности Застрахованному ребенку до 18 лет:

• категория «ребенок-инвалид до достижения возраста 18 лет» – 100%;
• категория «ребенок-инвалид на срок два года» – 75%;
• категория «ребенок-инвалид на срок один год» – 50%.

Указанные проценты могут меняться в зависимости от  страховой компании.

При выплате страхового обеспечения по инвалидности учитываются ранее выплаченные суммы. Например, если ранее была произведена страховая выплата по риску «физическая травма (увечье)», а в дальнейшем Застрахованное лицо получил инвалидность, то   сумма  выплаты по инвалидности будет  снижена на размер ранее выплаченного возмещения.

При физической травме (увечье) выплата страхового обеспечения производится по «Таблице выплат страхового обеспечения»,   являющейся приложением к правилам страхования. Например, при вывихе, переломо-вывихе кисти размер возмещения составляет 8% от страховой суммы, т.е. при страховой сумме, например,  300 000рублей,  выплата составит 24 000рублей. А при переломе бедра размер возмещения составляет  20% от страховой суммы, т.е. при страховой сумме 300 000рублей, выплата составит 60 000рублей.

В случае заболевания Застрахованного лица выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы по этому риску (если договором страхования не предусмотрена  отдельная фиксированная сумма по этому риску).

При госпитализации Застрахованного лица выплата составляет  величину, равную произведению суточной выплаты за один день госпитализации на количество дней госпитализации, за которые производится выплата (до  100 дней). Размер суточной выплаты (не ниже 0,1% и не более 1% от страховой суммы по риску) и период ее выплаты определяется договором страхования. Договором страхования может быть установлена выплата фиксированной суммы по этому риску.

В случае хирургической операции выплата определяется как  часть страховой суммы по этому риску в соответствии с Таблицей выплат страхового обеспечения при хирургических операциях.

Выплата страхового обеспечения производится:

— в случае постоянной утраты трудоспособности (инвалидности), временной утраты трудоспособности, физической травмы (увечья), заболевания, госпитализации, хирургической операции –  Застрахованному лицу;

— в случае смерти Застрахованного лица – Выгодоприобретателю (или Выгодоприобретателям в установленной договором страхования пропорции; если пропорция не установлена, сумма выплаты делится равными частями). В том случае, если Застрахованное лицо не назначило Выгодоприобретателя, страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного лица.

В случае если Выгодоприобретатель на момент выплаты страхового обеспечения является несовершеннолетним, причитающаяся ему сумма выплачивается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заявление на получение страхового обеспечения по рискам временной утраты трудоспособности и госпитализации может быть принято Страховщиком только по окончании периода нетрудоспособности или госпитализации соответственно.

Страховая выплата производится Страховщиком в течение пятнадцати рабочих дней с момента признания им случая страховым (данный срок может отличаться в зависимости от страховой компании).

 

2.2.2.  Страхование от критических заболеваний.

 

Отдельно хотелось бы остановиться на  страховании от тяжелых (критических) заболеваний.

По данным статистики, в России более 3 млн. человек больны  раком. Однако в 90% случаев болезнь можно вылечить, но лечение может оказаться очень дорогим. Стоимость лечения онкологических заболеваний составляет от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Если средств на хорошую клинику не хватает, то придется лечиться в обычных больницах и все равно тратить деньги на дорогие препараты.

Одним из способов  для обычного человека гарантированно иметь средства на лечение – это заблаговременно заключить  договор страхования от тяжёлых (критических) заболеваний.

Критическое (тяжелое) заболевание – это заболевание, существенно влияющее на образ жизни, имеющее однозначное определение, объективный и подтверждаемый диагноз, а также подробную статистику.

Страхование критических заболеваний часто распространяется как дополнительное покрытие к договору страхования жизни или другим видам страхования здоровья (как дополнительное покрытие в договоре страхования от несчастных случаев), но может продаваться и как отдельный продукт.

Данный вид страхования в  России появился не так давно и в последние годы стал активно развиваться (с учетом роста числа людей, подверженных тяжелым заболеваниям).

Данный договор позволяет застрахованному лицу:

— получить более качественную и дорогостоящую медицинскую помощь;

— по некоторым программам – оправиться на лечение в зарубежную клинику;

— получить экспертное сопровождение и консультации по подбору клиник и программ лечения;

— поддержать уровень жизни свой и своей семьи на время прохождения терапии.

Требования к Страхователю для заключения договора зависят от выбранной страховой компании, но в основном ограничения сводятся к следующему:

— минимальный возраст Застрахованного лица варьируется от 0 до 18 лет (но есть программы, которые  не распространяются на несовершеннолетних);

— максимальный возраст для оформления полиса обычно составляет от 55 до 65 лет (опять же в зависимости от страховой компании);

— на момент заключения договора Страхователь (Застрахованное лицо) не должен иметь диагностированных (в том числе вылеченных) онкозаболеваний и других критических заболеваний;

— на момент заключения договора Страхователь (Застрахованное лицо) не должен иметь диагностированных ВИЧ, СПИДа, диагностированный гепатит С  и др.

 — на момент заключения договора Страхователь (Застрахованное лицо) не должен находиться в местах лишения свободы.

Страховщик также имеет право отказать в заключении договора страхования, если по результатам полученных материалов будет установлено несоответствие подлежащего страхованию лица требованиям правил страхования.

Страхование критических заболеваний – долгосрочный вид страхования, обеспечивающий единовременные выплаты в случае заболевания одной из указанных в договоре серьезных болезней или применения дорогостоящих видов лечения.

Договор страхования может быть заключен на срок 3, 5, 7, 10 и 20 лет (в зависимости от страховой компании). Но в последнее время компании стали предлагать программы, рассчитанные на 1 год страхования с последующим продлением. При этом могут быть ограничения по возрасту, например, на дату окончания действия договора страхования возраст Застрахованного не должен превышать 80 лет.

Страховым риском является критическое заболевание, впервые диагностированное у застрахованного лица в течение срока страхования.

Основной перечень страховых случаев по договору страхования от критических заболеваний, включает шесть основных болезней и видов лечения:

• онкологическое заболевание (за исключением некоторых видов) — наличие одной или более злокачественных опухолей, характеризующихся неконтролируемым и инфильтрирующим ростом злокачественных клеток, распространением их в другие органы и деструкцией нормальной ткани, что подтверждается гистологически, а также заключением онколога;
• инсульт — острое нарушение мозгового кровообращения, характеризующееся стойкими неврологическими нарушениями, возникшими в результате инфаркта мозга или эмболии экстракраниальных сосудов, сохраняющимися более 24 часов;
• инфаркт миокарда — остро возникший некроз части сердечной мышцы вследствие абсолютной или относительной недостаточности коронарного кровотока;
• почечная недостаточность — последняя стадия хронического нарушения функции обеих почек;
• трансплантация застрахованному лицу основных органов (сердце, легкие, печени, почек, поджелудочной железы, костного мозга);
• аортокоронарное шунтирование — прямое оперативное хирургическое вмешательство на сердце, рекомендованное кардиохирургом, для устранения стеноза или окклюзии двух или более коронарных артерий.

Это наиболее часто встречающиеся причины смерти и долгосрочной нетрудоспособности, по этим тяжелым заболеваниям проводятся дорогостоящие виды лечения.

Кроме того, некоторые компании покрывают ряд других болезней, вызывающих инвалидность или смертельный исход. Среди них можно назвать паралич, кому, серьезные ожоги, болезнь Паркинсона, болезнь Альцгеймера, потерю конечности (часто в результате несчастных случаев), слепота, диабет и т.д. Многие современные полисы страхования от критических заболеваний могут обеспечить защиту в случае более, чем 40 заболеваний.

Стоимость договора страхования от критических заболеваний зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

Ежегодные взносы устанавливаются при заключении договора и зависят от возраста застрахованного лица.

В последнее время из-за роста количества онкологических больных, у некоторых страховых компаний появились отдельные полисы на случай первичного выявления рака, с единовременной выплатой высокой страховой суммы.  Причем это долгосрочные полисы, не требующие медицинского освидетельствования, с годовой формой уплаты страховой премии, но с  включенным в условия «периодом ожидания».

«Период ожидания» – временной отрезок, во время которого обнаруженное заболевание не будет считаться страховым случаем. Для того, чтобы упростить процедуру принятия на страхование, страховые компании   применяют анкету о состоянии здоровья. Застрахованный при оформлении и подписании  такой анкеты, подтверждает, что до момента заключения договора страхования у него не было обнаружено критическое заболевание, а также соглашается с возможностью любых проверок со стороны страховой компании, а также со сроками периода ожидания. В зависимости от страховой  компании,  период ожидания может составлять от 3 до 6 месяцев. Таким образом страховые компании предупреждают возможные мошенничества по данному виду страхования.

В договоре также может быть предусмотрен «период выживания»- период, начинающийся с момента первичного диагностирования заболевания или проведения хирургической операции, по завершению которого событие может быть признано страховым случаем, если в течение этого периода не наступила смерть Застрахованного лица. «Период выживания» равен 30 дням, начиная с даты первичного диагностирования заболевания.

Страховые компании предлагают различные формы помощи застрахованным по договорам  страхования на случай диагностирования критического заболевания:

— выплата денежной компенсации (при диагностировании критического (тяжелого) заболевания);

— помощь в организации лечения в РФ;

— организация лечения за рубежом.

В различных страховых программах возможны также комбинации, указанных форм помощи.

В большинстве  страховых компаний   предлагаются программы с выплатой денежной компенсации по договорам страхования от критических заболеваний.  То есть в случае  первичного диагностирования в период действия договора страхования критического заболевания, указанного в договоре, страхования компания обязана  будет произвести денежную выплату в размере страховой суммы, установленной  по договору страхования, в сроки, указанные либо в правилах страхования, либо в договоре. Полученную сумму выплаты   застрахованное лицо  расходует по своему усмотрению.

Некоторые страховые программы предусматривают комбинацию  денежной выплаты и оказания сервисных услуг по организации лечения на территории РФ.

В рамках страховых программ по страхованию от критических заболеваний могут быть предложены дополнительные услуги, например:

— услуга «Второе мнение» – при постановке диагноза онкологического заболевания бесплатно организуется проверка правильности поставленного диагноза лучшими российскими врачами;

— уникальный сервис по сопровождению и помощи в организации лечения онкологических заболеваний в лучших клиниках России (консультации по лечению, подбор клиники, прием у лучших врачей, юридическая поддержка, помощь психологов и пр.);

— получение бесплатных консультаций специалистов по профилактике онкологических заболеваний и необходимых регулярных обследованиях (консультации осуществляются по телефону горячей линии).

Также в России имеются несколько страховых компаний, предлагающих специальные программы  лечения за рубежом, которые включают в себя также следующие услуги:

• второе медицинское мнение (письменное заключение признанного в своей области международного лицензированного врача);
• медицинское консультирование и ориентирование по различным патологиям, диагностике и лечению с применением средств удаленного доступа и телемедицины;
• лечение в ведущих международных клиниках за пределами России известными международными медицинскими специалистами;
• определение наилучших медицинских центров;
• организация стационарного лечения (без оплаты стоимости лечения) по фиксированной стоимости, застрахованной от возможного повышения;
• сервисные услуги (приглашение, трансфер, размещение в отеле, сопровождение в клинике с переводчиком, мониторинг пребывания в стационаре);
• повторные курсы лечения, поддержка и оплата медикаментов после прохождения лечения;
• компенсация затрат на медикаменты в России.

Покрываемые расходы включают в себя:

• лечение в стационаре:
• проживание, питание и общий уход;
• услуги, предоставляемые амбулаторным отделением стационара;
• предоставление дополнительной кровати для сопровождающего лица (если стационар предоставляет такую услугу);
• использование операционной и все связанные с операционной услуги;
• осмотры, лечение, оказание медицинской помощи, хирургические вмешательства;
• анестезия или применение анестетиков;
• лабораторный анализ и патологическое исследование, рентген-диагностика, радиотерапия, радиоизотопная диагностика, химиотерапия, электрокардиограмма, эхокардиография, миелограмма, электроэнцефалограмма, ангиограмма, компьютерная томография и другие схожие исследования и способы лечения;
• переливание крови, введение плазмы и сыворотки;
• использование кислорода, применение внутривенных растворов и инъекций;
• медикаменты по предписанию врача.

Программы страхования от критических заболеваний  предусматривают условия о том, что не является страховым случаем  причинение вреда жизни (здоровью) Застрахованного лица в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):

• употребления Застрахованным лицом алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, токсических веществ или наркотиков;
• заболевания, связанные с ВИЧ/СПИДом или при его наличии;
• предшествовавшие состояния, заболевания или их последствия, имевшие место в течение 10 лет до даты вступления в силу договора страхования;
• состояния, уже диагностированные, либо первые симптомы которых были зафиксированы в медицинских документах в течение первых 180 дней со дня начала действия договора страхования (только в первый год);
• экспериментальное лечение или нетрадиционная медицина;
• любое заболевание, вызванное трансплантацией органа, за исключением случаев, когда рассматриваемое заболевание определено в качестве покрытого страхованием заболевания или медицинской процедуры.

Дополнительными исключениями являются события, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забостовок;
• вследствие умысла страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя;
• содействия (умышленного или по неосторожности) увеличению размера убытков, подлежащих возмещению Страховщиком в связи со страховым случаем, либо непринятие разумных мер к их уменьшению.

Перечень исключений указывается в правилах страхования Страховщика и может отличаться у разных страховых компаний. Поэтому перед заключением договора страхования необходимо внимательно изучить правила страхования.

Рассмотрим несколько  программ страхования от критических заболеваний, предлагаемых страховыми компаниями:

1 программа предлагает:

• уникальный бесплатный сервис по маршрутизации и сопровождению на всех стадиях и во всех аспектах лечения: от проведения перепроверки диагноза до подбора клиники, консультаций по курсу лечения, юридической и психологической поддержке и пр.
• страховую выплату до 1,5 млн руб. (в первый год) и до 2,4 млн руб. (на 10-й год страхования);
• расширение защиты на «Критические заболевания»:
  • Инсульт
  • Инфаркт миокарда
  • Аортокоронарное шунтирование
  • Паралич
  • Терминальная почечная недостаточность
  • Трансплантация органов

Можно заключить договор сроком на 3, 5, 7 или 10 лет.

Договор страхования заключается за 5 минут, без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании подписания декларации о состоянии здоровья;

Программа страхования состоит из двух частей:

1. Информационная помощь, которую получает человек, заключивший договор страхования, куда входят:

• информирование о том, где и когда можно пройти специальное онкологическое обследование, в т.ч. и по ОМС (т.е. бесплатно для клиента);
• если поставлен диагноз «Рак», то бесплатно предоставляется обследование у лучших врачей для уточнения диагнозаи рекомендаций по плану лечения заболевания;
• оказание консультационной помощи и поддержки, а так же «ведение» пациента во время лечения. Цель этого ведения — минимизировать его личные расходы и обеспечить максимальное количество процедур и лекарств за счет государства.

2. Денежная выплата, которая производится в течении 5 рабочих дней после подачи всех документов в страховую компанию.

Денежная выплата зависит от программы, по которой был застрахован клиент и количество лет, прошедших с момента заключения договора.

Особенностями программы являются:

• Информационная помощь доступна с момента заключения договора страхования;
• По денежной выплате есть период ожидания 180 дней. Т.е., если человеку поставили диагноз до наступления 181 дня после заключения договора, то денежной выплаты не будет.
• Есть возможность выбрать между страховой суммой в 750 000 и 1 500 000 рублей на первый год страхования.
• Страховая сумма ежегодно повышается на 50 000 и 100 000 рублей, при этом размер уплачиваемого взноса остается прежним.
• Есть два риска:  «Онкология» и «Онкология и критические заболевания». К критическим заболеваниям относятся Аортокоронарное шунтирование, инсульт, инфаркт миокарда, паралич, терминальная почечная недостаточность, трансплантация органов.
• Есть возможность купить не только индивидуальный, но и «семейный» полис. Семейный полис отличается тем, что за цену страхования двух взрослых можно включить в полис до 3 детей.

Стоимость индивидуального полиса начинается от 5 590 руб. в год для взрослых и от 2 990 руб. в год для детей.

Семейный полис (2 взрослых и до 3 несовершеннолетних детей) обойдется от 11 180 руб. в год.

2 программа предлагает:

• лечение в ведущих международных клиниках за пределами России известными международными медицинскими специалистами с покрытием до €1 000 000 в год;
• покрытие по пяти видам лечения: лечение онкологии, аортокоронарное шунтирование, пересадка/восстановление клапанов сердца, нейрохирургия, пересадка органов/костного мозга от живого донора;
• второе медицинское мнение от эксперта;
• определение наилучших медицинских центров;
• отсутствие географических ограничений за пределами России;
• организация и оплата проезда и проживания;
• отсутствие подлимитов и франшиз;
• сервис на русском языке, также пациенту предоставляются услуги перевода за рубежом;
• повторные курсы лечения, поддержка и оплата медикаментов после прохождения лечения;
• компенсация затрат на медикаменты в России – до €50 000 в течение жизни.

Годовой лимит в размере €1 000 000, пожизненный лимит €2 000 000.

Примерная стоимость страхования в год на человека: €150 — €300.

Покрываемые расходы на лечение:

• в стационаре:
• проживание, питание и общий уход;
• услуги, предоставляемые амбулаторным отделением стационара;
• предоставление дополнительной кровати для сопровождающего лица (если стационар предоставляет такую услугу);
• использование операционной и все связанные с операционной услуги;
• осмотры, лечение, оказание медицинской помощи, хирургические вмешательства;
• анестезия или применение анестетиков;
• лабораторный анализ и патологическое исследование, рентген-диагностика, радиотерапия, радиоизотопная диагностика, химиотерапия, электрокардиограмма, эхокардиография, миелограмма, электроэнцефалограмма, ангиограмма, компьютерная томография и другие схожие исследования и способы лечения;
• переливание крови, введение плазмы и сыворотки;
• использование кислорода, применение внутривенных растворов и инъекций;
• медикаменты по предписанию врача.
• после выписки из стационара:
  • приобретенные за рубежом лекарства в течение 30 дней после окончания лечения;
  • приобретенные в России лекарства (каждая единовременно купленная дозировка не должна превышать двухмесячный курс лечения) – до €50 000 в течение всей жизни (пока действует страховка).

3 программа страхования  обеспечит  страховой защитой   от таких  тяжелых и опасных заболеваний и травм, таких как:

• онкологические заболевания
• инфаркт
• инсульт
• травмы, ведущих к инвалидности

Эти заболевания  требуют дорогостоящих методов  лечения: химиотерапии, аорто-коронарного шунтирования, стентирования, нейрохирургического оперативного лечения, эндопротезирования суставов.

Договор страхования заключается на следующих условиях:

• Страхование является долгосрочным. Непрерывный срок страхования может составлять до 20 лет.
• Страховым случаем является обращение за медицинской помощью по поводу впервые установленного диагноза онкологического заболевания, инфаркта, инсульта, а также в связи с травмой, ведущей к инвалидности.
• По программе на первый год страхования установлен 3-х месячный срок ожидания, в течение которого Страховщик не несет ответственность по страховым случаям, произошедшим в этот период. На второй и последующий годы страхования период ожидания не устанавливается.
• Страховой взнос, установленный на 1-й год страхования, остается неизменным на все последующие годы страхования. Взнос может составлять  от 6 150 руб. до 30 000 руб.в зависимости от возраста и состояния здоровья.
• Страховая сумма по программе до 2 000 000 руб.
• Выплаты в пределах страховой суммы за оказанное лечение производятся в медицинское учреждение.
• Застрахованными могут быть лица от 16 до 65 лет, граждане РФ.

Риск диагностирования  критического заболевания в большинстве страховых компаний включается дополнительно либо в Полисы страхования от несчастных случаев, либо в Полисы страхования жизни. Но в последние годы ряд компаний стали выделять указанный риск в отдельный страховой продукт.

Основа таких полисов не отличается от Полиса страхования от несчастных случаев, единственное, что срок страхования может быть как на 1 год  с правом последующего продления (пролонгации), так и  многолетним,  на срок 3, 5, 7, 10 и 20 лет (в зависимости от страховой компании).

Полис (договор) страхования имеет те же разделы, что и Полис страхования от несчастных случаев:  Страхователь;  Застрахованное лицо;  Выгодоприобретатель; Срок действия договора страхования;  Страховые случаи; Страховая сумма, тариф и страховая премия;  порядок уплаты страховой премии; Территория страхования;  Время действия договора;  Особые условия;  Подписи сторон.

Страховые риски в Полисе могут быть обозначены общей  формулировкой: «Наступление критического заболевания у Застрахованного лица, в соответствии с п. Правил страхования». При этом правила страхования могут предусматривать несколько программ с разным  перечнем заболеваний, а потому нужно изучить непосредственно в самих правилах тот перечень заболеваний, ссылка на который указана в Полисе.

Премии по Полису могут  уплачиваться в виде периодических взносов (ежегодно или ежемесячно), а также в виде единовременного взноса. При этом при оплате в рассрочку в периоды временной утраты трудоспособности может обеспечиваться освобождение от уплаты премий, т.е. предоставляется льготный период оплаты премии. Данный период устанавливается по соглашению сторон и может составлять, например, 60 дней.

В «Особые условия» Полиса может быть включен «Период ожидания». В зависимости от страховой  компании,  период ожидания может составлять от 3 до 6 месяцев. Такое условие страховые компании включают преимущественно для первого года страхования, в последующие годы оно не действует при условии, что Полис многолетний, либо продление Полиса на очередной год осуществлялось своевременно, до даты окончания предыдущего Полиса.

В разделе «Особые условия» Полиса  также может быть предусмотрен «период выживания», который  равен 30 дням, начиная с даты первичного диагностирования заболевания.

При покупке Полиса обязательно стоит обратить внимание на данные условия. Таким образом, страховые компании стараются оградить себя от возможных случаев мошенничества, что происходит нередко.

При включении рисков наступления критического заболевания в Полисы страхования от несчастных случаев или в Полис страхования жизни преимущественно выплата предусмотрена в виде денежной компенсации.

Но в последние годы данный вид страхования стал пользоваться большей популярностью, а потому многие компании стали расширять формы помощи по Полисам на случай диагностирования критического заболевания.

Как указывалось ранее,  Полис может также предусматривать оплату медицинского  лечения, как в России, так и за рубежом, а также массу дополнительных услуг по сопровождению  Полиса.

Но нужно понимать, что чем более расширенное покрытие предусмотрено   Полисом, тем дороже он будет стоить.

При оформлении Полиса выясните все детали страхования и самое главное, какие предусмотрены исключения из страхования, чтобы при диагностировании критического заболевания не возникло ситуации, при которой будет получен отказ в страховой  выплате. Такая информация обычно указывается на оборотной стороне Полиса, которую нужно внимательно изучить и задать все возникшие вопросы представителю страховой компании.

Если принято решение заключить Полис страхования на случай наступления критического заболевания, то не нужно делать это в спешке. Изучите предложения страховых компаний, а также имеющиеся программы страхования и обдуманно выберите для себя оптимальный вариант. Если страховая компания предлагает пройти обследование, то не стоит отказываться, наличие медицинского заключения сведет к нулю возможность отказа со стороны страховой компании в случае диагностирования критического заболевания.

Обычно в Полисе также указывается срок, в течение которого Страховщик должен быть проинформирован о наступлении страхового случая (постановке соответствующего диагноза или направлении на операцию), на данное условие также стоит обратить внимание и своевременно его выполнить.

 

В случае смерти Застрахованного лица, не связанной с критическим заболеванием (например, в результате несчастного случая), предусмотренным договором страхования, Страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) сумму уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) обязан сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой Уведомления о страховом случае, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.), в течение 30 (Тридцати) календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (с даты установления Застрахованному диагноза).

Для получения страховой выплаты  Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) помимо заявления, предоставляются Страховщику следующие документы:

– Договор страхования (Полис);

– Документ, удостоверяющий личность Застрахованного (Выгодоприобретателя);

– Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях;

– Выписка справка об отсутствии обращений – за последние 5 (Пять) лет из онкологического диспансера по месту жительства;

– Справка лечебно – профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного / стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни)), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;

– Заключение врача-специалиста;

– Результаты проведенных анализов.

При необходимости Страховщик имеет право запрашивать другие документы у Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем.

Если по условиям договора страхования  выплата осуществляется в виде денежной компенсации, то в случае диагностирования Застрахованному лицу критического заболевания страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Страховая выплата осуществляется после получения Страховщиком всех необходимых документов, в сроки, установленные правилами страхования и договором.

Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.

Если Выгодоприобретателем оказывается несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма переводится на его банковский счет с уведомлением законных представителей получателя страховой выплаты.

Если  по условиям договора страхования от критических заболеваний выплата осуществляется путем оплаты лечения и других расходов, то по факту обращения Застрахованного лица Страховщик  организует оказание услуг,  обозначенных в договоре страхования и оплачивает данные услуги. Оплата оказанных услуг происходит без участия Застрахованного лица (в пределах лимитов, установленных договором страхования).

На основании предоставленных документов, содержащих показания к лечению первично диагностированного у застрахованного лица критического заболевания, эксперты профильной медицинской организации, согласованной со  Страховщиком, представляют альтернативное медицинское заключение или ставят собственный диагноз, а также предлагают оптимальный метод лечения.

В случае подтверждения повторным медицинским заключением наличия у застрахованного лица впервые диагностированного критического заболевания, Застрахованному лицу предоставляется список медицинских учреждений (преимущественно находящихся за пределами РФ). После выбора Застрахованным лицом одного из предложенных медицинских учреждений, Страховщик вручает Застрахованному лицу сертификат, содержащий информацию  о запланированном лечении, иных услугах, которые будут оказаны Застрахованному лицу в указанном медицинском учреждении.

Страховая выплата по договору страхования осуществляется Страховщиком в виде оплаты стоимости медицинской и иной помощи, в соответствии с указанными в договоре страхования условиями, медицинскому учреждению или иной организации, на основании выставленных Страховщику счетов (в пределах установленной по договору страхования страховой суммы).

 

2.2.3.  Страхование жизни

 

Помимо указанных выше видов страхования стоит остановиться также на страховании жизни.  Это   достаточно сложная разновидность страхования, которая  может сочетать в себе несколько  видов личного страхования, а также услуги  других финансовых институтов — банков, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Поэтому  важно  понимать отличительные черты страхования жизни, чтобы иметь возможность отделить его от других похожих услуг.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Добровольное страхование жизни делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни  в первую очередь направлено на защиту от основного риска — смерти. Данный вид страхования  совершенно необходим  для человека, приносящего в семью основной доход, особенно если на его иждивении находятся дети или престарелые родители. Это способ уберечь близких от финансовых трудностей, с которыми они могут столкнуться.

При этом дополнительно могут быть включены и риски получения травмы, инвалидности, госпитализации, хирургической операции, диагностирования критических заболеваний.

Клиент сам выбирает необходимый ему набор рисков.

Основными разновидностями рискового страхования жизни являются:

• Страхование здоровья и жизни от несчастного случая и травм;
• Страхование водителей от дорожно-транспортных происшествий;
• Страхование спортсменов;
• Страхование детей;
• Страхование от диагностирования критических (тяжелых) заболеваний.

Если за время действия такого договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и деньги не возвращает.

Данные программы не предусматривают создания накоплений, страховые выплаты предусмотрены только на случай наступления определенных неблагоприятных событий.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия.

Данный вид страхования жизни во многом перекликается с классическим страхованием от несчастного случая.

Накопительное страхование жизни сочетает в себе функции создания накоплений и страховой защиты.

После оплаты первого страхового взноса у клиента появляется право на страховую защиту по страховым рискам:

— Смерть Застрахованного по любой причине;

—  Дожитие Застрахованного до установленной договором страхования даты.

При заключении договора накопительного страхования жизни Страхователь сам выбирает, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией   на длительный (или даже пожизненный) срок.

Страхователь вместе с представителем страховой компании определяют оптимальную сумму для накоплений и рассчитывают размеры платежей, которые позволят данную сумму накопить к установленному сроку. Платежи могут вноситься по усмотрению клиента либо ежеквартально или раз в год.

Страхователь  регулярно вносит платежи по этому  договору страхования в страховую компанию. Страховые взносы делятся на две части: первая часть   идет на страхование жизни, вторая часть копится на счете Страхователя.

Накопленные денежные средства  страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты, при этом ежегодно начисляя на счет Застрахованного лица  определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей:

— Первая — это доход, который гарантирует страховая компания (примерно 3 — 4 процента годовых);

— Вторая — это дополнительный инвестиционный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании (при этом итог может быть неоднозначным, т.к. могут быть получены и повышенные годовые  проценты, а также может быть и 0, если страховая компания неудачно инвестировала деньги).

Заключение со страховой компанией договора накопительного страхования жизни обычно занимает до 2 месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование.

При наличии тяжелых заболеваний страховые компании, как правило, отказываются заключать такой договор.

Договор страхования, помимо финансовых расчетов,  обязательно должен содержать следующую информацию:

• срок страхование;
• риски и размер их покрытия (а также исключения);
• размер и периодичность взносов;

Финансовые расчеты представляются в виде таблицы со следующими данными:

• года действия договора;
• сумма взносов нарастающим итогом;
• сумма возврата средств при досрочном расторжении договора (выкупная сумма);
• гарантированная норма доходности;
• ожидаемая норма доходности;
• ожидаемый размер выкупной суммы;
• ожидаемый размер страховой суммы.

По окончании срока договора, если с застрахованным ничего не случается, то он получает предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, при внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. Так обеспечивается комплексная страховая защита: клиент копит деньги и в то же время его жизнь застрахована. Такие договоры заключаются, как правило, на срок от 5 до 20 и более лет.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, оно обладает и рядом недостатков. Все же накопительное страхование жизни — это обязательство, отложенное на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы Страхователя могут снизиться, а платить по договору  накопительного страхования жизни необходимо ежегодно одну и ту же сумму.

При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете за время действия договора накопительного страхования жизни.

Выкупная сумма – это гарантируемая сумма, которую Страховщик возвращает клиенту при расторжении договора. Но стоит помнить: выкупная сумма появляется лишь на 2-3 год действия договора  страхования, потому что на 1-ом году действия договора Страховщик несет значительные затраты по выплате брокеру или агенту комиссионного вознаграждения. Выпуск самого договора страхования тоже несет определенные затраты. Страховой резерв, являющийся основой для инвестирования и формирования той самой выкупной суммы, еще мал и дохода не приносит.

Именно поэтому расторгать договор в первые годы его действия не рекомендуется. Это невыгодно в первую очередь для клиента, так как он в результате ничего не получит.

Совсем другой вопрос, если вы приняли решение расторгнуть договор страхования в середине срока его действия. Когда клиент договор заключает, к примеру, на десять лет, то выкупная сумма составит примерно половину внесенных платежей лет через пять. Но, что радует, при расторжении договора клиент вместе с выкупной суммой получает и инвестиционный доход за пять лет.

При досрочном расторжении договоров страхования налоги вычитаются не только с выкупной суммы, но и с вашего инвестиционного дохода.

Бывают ситуации, когда финансовые проблемы  не позволяют своевременно осуществить очередной платеж.  Для таких случаев Страховщики предусмотрели  некоторые варианты решения, которые помогут клиенту в затруднительном финансовом положении, а именно включают   льготный период. В разных страховых компаниях он может отличаться, например, в одной  компании такой период может быть равен 45 дням с момента наступления платежа. Что означает, что в течение 45-дневного срока клиент может заплатить по страховому взносу без потерь и с сохранением своей страховой защиты.

Вторым вариантом помощи является  предоставление клиенту льготного  кредита  в объеме накопленной выкупной суммы. Клиент может взять кредит у страховой  компании для оплаты своих дальнейших платежей, то есть заплатить наперед по платежам уже накопленной на счете выкупной суммой. На этом варианты ограничиваются. Если  Страхователь  гасит кредит, предоставленный страховой компанией, тогда договор продолжает действовать, в ином случае  страховая компания расторгает с клиентом договор. При этом расторжение не предусматривает выплаты выкупной суммы (как предусмотрено базовыми условиями), т.к. она была полностью отдана ранее на кредитование.

Всего существует четыре разновидности накопительного страхования жизни:

• смешанное (или комбинированное) страхование;
• страхование к сроку;
• пожизненное страхование;
• пенсионное страхование (дополнение к государственному пенсионному страхованию).

Смешанное страхование жизни – это программа долгосрочного страхования, которая заключается в накоплении определенной суммы денег путем регулярного внесения взносов. При смешанном страховании клиент получает накопленную сумму с небольшим процентом при дожитии до установленного в договоре срока. Если застрахованное лицо умирает раньше этого времени, то капитал выплачивается его родственникам, указанным в договоре.

Смешанное страхование жизни получило такое название за счет возможности получения накопленных средств как при дожитии, так и при смерти застрахованного лица.

При заключении договора клиент страховой компании может самостоятельно регулировать процент компенсации – в случае смерти он будет равен инвестиционным накоплениям или превышать их.

Застрахованное лицо самостоятельно определяет размер страховой суммы, которую он хочет получить после окончания срока действия договора.

При страховании Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно Страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество.

В течение всего срока действия договора страхования  к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, Страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т. е. если Страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Но также смешанное страхование включает  в себя и страхование на случай смерти.

Преимущество такого договора страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков, помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя (если это условие заранее предусмотрено договором страхования). Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость договора.

Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал.

Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты (выплатная сумма) обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений.

Если во время действия договора страхования  наступила смерть Застрахованного лица, то все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как Выгодоприобретатели.

Страховых случаев в этом страховании,  может быть только три: дожитие, смерть или потеря трудоспособности. В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с договором  и паспортом. В случае смерти, указанные в договоре наследники предъявляют договор, удостоверение личности, свидетельство о смерти из органа ЗАГС, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать Страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности Страхователю необходимо представить листок нетрудоспособности или решение МСЭК о признании его инвалидом.

Страхование «к сроку» гарантирует получение к определенной дате, указанной в договоре денежной суммы. Обычно эта дата связывается с определенным событием в жизни ребенка (окончание школы, совершеннолетие) или взрослого человека (юбилей, свадьба). Этот вариант страхования выполняет в первую очередь накопительную функцию — так как к страховому взносу прибавляются проценты (аналогично банковским вкладам).

Например,   есть цель к определенному сроку накопить, например, на обучение ребенка или на автомобиль. Страховая компания рассчитает суммы ежемесячных взносов, которые необходимо будет вносить с определенной периодичностью для достижения поставленной цели, а именно, накопления нужной суммы денег.

Вносить деньги по договору могут любые заинтересованные лица (родители, родственники, бабушки и дедушки). Страховая сумма определяется Страхователем.

От смешанного страхования данный вид страхования отличается лишь тем, что в случае смерти Застрахованного общую сумму наследники получают только к установленной договором дате. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности: выплат придется подождать, хотя от обязательных взносов Страхователь освобождается, так как страховая компания берет это на себя.

Еще одним примером  страхования «к сроку» можно отнести страхование  к бракосочетанию.  Страховая сумма выплачивается Застрахованному лицу при вступлении его в законный брак в период со дня окончания срока страхования и достижения 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения Застрахованным лицом 21 года.

Пожизненное страхование предусматривает покрытие по одному страховому случаю – смерть Застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия договора страхования.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.

Страхователь заполняет заявление, установленной  формы, где дает ответы, в том числе на вопросы, касающиеся состояния здоровья Застрахованного, что позволяет Страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска.

Договор заключается на страховую сумму, согласованную между Страхователем и страховой компанией. Если Страхователь заявляет высокую страховую сумму, то Застрахованному лицу обычно предлагается пройти медицинское обследование.

Договоры страхования, заключенные с врачебным освидетельствованием вступают в силу с указанной в договоре даты начала действия договора и  обязанность Страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. Если же договор заключен  без освидетельствования, то  страховая компания  может  вводить определенные ограничения в первые года действия договора. Например, в первый год страхования сумма может быть выплачена в том случае, если смерть наступила в результате только несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой Страхователем, выплата не производится.

Самые низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.

Страхователь может вносить страховую премию вперед за полгода, квартал, месяц.

С каждого внесенного Страхователем взноса  Страховщик вычитает свои затраты на обслуживание договора. Остальная сумма поступает  в накопительный фонд, размер которого определяется на конец предшествующего года. На эту сумму страховая компания  начисляет доход в соответствии с установленным в договоре процентом доходности.

Если договор страхования не оплачен полностью и Страхователь по какой-либо причине прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от количества оплаченных лет могут наступить разные последствия.

Если договор действовал менее 2-х лет и премия оплачена только за этот период, то в случае прекращения  действия договора страхования, возврат части уплаченных взносов не предусмотрен.

Если премия внесена за два года и более, Страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное (т.е. накопления средств прекращается). При этом страховая компания ограничивает срок  в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов  компания будет нести  риск выплаты. Он определяется в зависимости от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д.  После истечения обозначенного срока договор прекращается, при этом   ранее уплаченные взносы Страхователю не возвращаются.

В договоре страхования  обязательно должен быть указан Выгодоприобретатель (или несколько Выгодоприобретателей) на случай смерти Страхователя – наследники, которым достанется страховая сумма.

Наследникам не придется идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство и просиживать очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от Страховщика гораздо проще. Для получения денег наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти, выданное органом ЗАГС, а также медицинское свидетельство.

Пенсионное страхование является разновидностью долгосрочного страхования жизни, при котором Страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а Страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию,  ренту (аннуитет).

Пенсия — это денежное обеспечение, получаемое гражданами из пенсионных, страховых и иных фондов по окончании работы, при достижении определенного возраста и в других случаях.

Рента (аннуитет) — соглашение, по которому физическое лицо приобретает право на пожизненное регулярное получение дохода от   страховой компании. В отношении пенсионного страхования рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии.

Договор заключается, как правило, на срок от 5 до 30—40 лет.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25 — 66 лет и женщин в возрасте 20 -60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет.

Стоимость договора может зависеть от разных факторов, например от пола и возраста Застрахованного лица, варианта страхования (пожизненная или срочная), порядка уплаты взносов и размера  страховой суммы.

Страховщик и Страхователь заключают соглашение, в  котором указывается периодичность будущего пособия — ежемесячно, раз в квартал, раз в полгода, ежегодно. В случае досрочного расторжения договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии  с указанными в договоре условиями.

Размер платежа («второй пенсии»)  устанавливается  при подписании договора по соглашению сторон. Здесь все зависит только от финансовых возможностей Страхователя.

Пенсионное страхование может быть пожизненное и временное.

Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни Страхователя.

Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, 5 или 10 лет.

При определении размера тарифов в пенсионном страховании также  учитывается срок будущих выплат – временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле.

При заключении договора страхования жизни в нем может быть предусмотрена опция «Освобождение Страхователя от уплаты страховых взносов». В данном случае страховые взносы уплачиваются в рассрочку по специальному тарифу. В случае оплаты договора страхования с учетом такой опции при установлении Страхователю инвалидности I группы, Страхователь освобождается от уплаты страховых взносов по основным программам страхования. Данная опция  не применяется для Страхователей, чей возраст составляет менее 18 лет и более 60 лет на дату включения такой опции в договор страхования.

Большим плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствие со ставками банка, с которым работает страховая компания.

В случае смерти Страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает Страхователя от уплаты взносов (если данное условие включено в договор), но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Страховые компании предлагают самые разнообразные программы страхования жизни. Примеры:

1 программа. Предназначена для целевого накопления на образование и иные цели для обеспечения уверенного будущего ребёнка.

• Гарантированное накопление денежных средств на обучение ребёнка в ВУЗе, на первый взнос на квартиру, приобретение транспортного средства.
• Финансовая защита ребёнка в случае ухода из жизни родителей или их инвалидности: при невозможности дальнейшего внесения ежегодных взносов накопительная программа продолжается за счет страховой компании.
• Дополнительная финансовая поддержка при получении ребёнком травм или серьезных заболеваний.
• Гарантированный размер страховой суммы.
• Дополнительный доход от инвестиционной деятельности компании, выплачиваемый вместе со страховой суммой по окончании страхования, уходу из жизни или при досрочном прекращении договора страхования.
• Удобный график оплаты страховых взносов.
• Гибкая система взносов и страховых сумм.

Основные риски:

• дожитие застрахованного ребёнка  до окончания срока страхования;
• уход из жизни по любой причине.

Дополнительные риски по выбору страхователя:

• защита страховых взносов в случае инвалидности 1-2 гр. или ухода из жизни Страхователя (не является застрахованным лицом) в результате несчастного случая;
• травма (травматические повреждения).

Условия программы:

• страховая защита 24 часа в сутки по всему миру;
• возраст застрахованного ребёнка от 1 до 18 лет на дату начала страхования;
• срок страхования – от 5 до 22 лет;
• валюта договора – рубли;
• порядок уплаты страховых взносов  – единовременно или ежегодно.

Пример: Страхователь	–          женщина, 30 лет;
Застрахованное лицо	–          ребёнок, 6 лет;
Цель	–          накопить на весь период обучения дочери в ВУЗе к ее совершеннолетию;
Срок страхования	–          12 лет;
Ежегодный страховой взнос	–          50 000 руб.

 

В страховую программу дополнительно включено:

• защита страховых взносов;
• травматические повреждения (страховая сумма 300 тыс. руб.).

Выплата по окончании срока страхования:

633 000 руб. + (дополнительный инвестиционный доход) + 78 000 руб. (соц. налоговый вычет).

Ребенок гарантированно к совершеннолетию получит полную страховую сумму с дополнительным инвестиционным доходом даже в случае потери кормильца или при получении им инвалидности.

2 программа. Программа для гарантированного накопления и финансовой защиты для семьи на краткосрочный и среднесрочный период.

• Накопление необходимой суммы на крупную покупку или важное событие.
• Страховая финансовая защита Вас и Ваших близких.
• Сохранение привычного уровня жизни в случае непредвиденных обстоятельств.
• Гарантированный размер страховой суммы.
• Дополнительный доход от инвестиционной деятельности компании, выплачиваемый вместе со страховой суммой по окончании страхования, ухода из жизни или досрочном прекращении договора страхования.
• Гибкая система взносов и страховых сумм: Вы можете определять их, исходя из Ваших потребностей и условий договора.

Страховые риски:

Вариант 1:

• дожитие до окончания срока страхования с возвратом взносов в случае смерти;
• уход из жизни по любой причине;
• уход из жизни в результате несчастного случая.

Вариант 2:

• дожитие до окончания срока страхования;
• уход из жизни по любой причине;
• уход из жизни в результате несчастного случая*.

Условия программы:

• страховая защита 24 часа в сутки по всему миру;
• срок страхования – 2, 3 или 4 года;
• валюта договора – рубли, доллары США (рублевый эквивалент);

Застрахованное лицо:

— вариант 1: от 18 до 68 лет на дату начала страхования;

— вариант 2: от 18 до 63 лет на дату начала страхования;

• порядок уплаты страховых взносов  – единовременно или ежегодно (в зависимости от выбранного варианта страхования и возраста застрахованного лица).

Пример:

Страхователь                                    мужчина, 45 лет;
Срок страхования                            –          3 года;
Ежегодный страховой взнос           –          50 000 руб.

Выплаты:

Вариант 1

Гарантированная страховая сумма по дожитию, руб. — 156 080 руб.

Выплата в случае ухода из жизни застрахованного лица по любой причине,  руб. — 150 000 руб.

Дополнительная выплата в случае ухода из жизни страхователя в результате несчастного случая, руб.- 156 080 руб.

Вариант 2

Гарантированная страховая сумма по дожитию, руб. — 154 540 руб.

Выплата в случае ухода из жизни застрахованного лица по любой причине,  руб. — 154 540 руб.

Дополнительная выплата в случае ухода из жизни страхователя в результате несчастного случая, руб.- нет.

Не признается страховым случаем события, произошедшие в результате:

• Умышленных действий Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя;
• Самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц. Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти Застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет;
• Войны, интервенции, военных действий, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того была ли объявлена война), гражданской войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти;
• Алкогольного отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;
• Совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по договору страхования;
• Любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или в результате использования ядерной энергии;
• Управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передача Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом.

Страховые компании предлагают огромный выбор самых разных программ страхования жизни. При таком богатстве выбора практически каждый может подобрать вариант страховой программы, соответствующий его потребностям.

Продукты страхования жизни  очень гибкие – каждую программу обычно дополняют или изменяют с учетом потребностей конкретного клиента. Необходимо  понять, какая программа больше подходит конкретному Страхователю, затем определить подходящий размер взносов, тип рассрочки и т.д.

Заключение сделки завершается оформлением страхового полиса, содержащего положения, общие для всех подобных документов, и персональную информацию, касающуюся конкретного Застрахованного лица, в том числе:

• номер полиса;
• срок действия Полиса;
• сведения о клиенте (имя, фамилия, место регистрации и проживания, дата рождения);
• информация о страховой компании (наименование, адрес);
• определение событий, считающихся страховыми, для выплаты возмещения;
• страховая сумма (величина, наличие бонусов или гарантий);
• страховая премия (размер, способ и порядок выплаты);
• общие и особые условия, в том числе для досрочного расторжения соглашения;
• подписи участников.

Нужно отнестись с вниманием к условиям страхования, то есть к содержанию Полиса.

Для того чтобы Полис страхования  был составлен корректно и качественно, работал на защиту  жизни и здоровья, необходимо правдиво ответить на все вопросы представителя страховой компании при заполнении заявления.

Страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей,  это может быть:

• возобновляемый Полис — позволяет повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности.
• конвертируемый Полис -позволяет изменить условия страхования по  желанию Страхователя, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию.
• Полис с уменьшающимся покрытием -рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести Полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

В качестве страховых ситуаций в Полисе  рассматривается наличие нескольких рисков:

— достижение Страхователем срока окончания договора;

— потеря здоровья из-за несчастного случая, произошедшего во время действия Полиса;

— смерть Застрахованного лица.

Полис  может оформляться на срок от 12 месяцев до достижения Страхователем или Застрахованным лицом  определенного возрастного периода или до наступления предусмотренной договором ситуации.

Можно заключить Полис  в рублях, в долларах, в евро, а также по мультивалютной схеме, что позволяет устранить риски колебания курсов валют и сохранить стабильный размер накоплений в долгосрочной перспективе.

Страховая премия может быть внесена единовременно или по частям, количество и сроки оплаты которых указываются в Полисе.

По желанию Страхователя сумма страхования по Полису может быть увеличена путем заключения  нового Полиса. Количество Полисов и размер страховых сумм законодательно не ограничено.

Полис  о накопительном страховании допускает страхование жизни самого страхователя или жизнь другого гражданина, к примеру, ребенка.

К основным рискам по данному варианту договора относятся:

• достижение страхователем оговоренного возраста;
• смерть страхователя, в том числе в результате несчастного случая;
• получение страхователем травм и увечий, включая инвалидность.

При оговоренном в Полисе  страховом событии оплата возмещения может производиться в виде единовременной выплаты или в виде финансовой ренты (пожизненного аннуитета).

Если принято решение заключить договор  накопительного страхования, то следует   заключить его на срок не менее 10–15 лет. Дело в том, что при сроке страхования меньше пяти лет инвестиционный доход будет несущественным, таким образом, теряется смысл приобретения подобного договора страхования.

Размер страховой суммы регулируется материальными возможностями Страхователя,  поскольку чем выше страховая сумма, тем выше размер страхового взноса.  Кроме того, Страховщики могут устанавливать минимальный и максимальный размеры страховых сумм по рискам.

Полисом может быть предусмотрено следующее условие: если в период действия договора накопительного страхования Страхователь станет  инвалидом I группы, с момента присвоения инвалидности страховые взносы можно будет больше не платить. При этом Полис  продолжает действовать, гарантируя возмещение при наступлении страхового случая и выплату полной суммы накоплений по окончании действия договора. Страховая компания будет выплачивать  взносы сама и по-прежнему начислять на них инвестиционный доход.

Если у Страхователя  возникнут финансовые проблемы, можно расторгнуть Полис  и получить выкупную сумму и доход, полученный к этому моменту от вложения денежных средств, оплаченных по Полису. Выкупная сумма представляет собой разницу между внесенной Страхователем суммой взносов по договору ( и расходами страховой компании обслуживание Полиса. В зависимости от того, как долго длилось действие Полиса, страховая компания может удержать до 30% от внесенной Страхователем суммы.

Обязательно нужно помнить, что в каждом страховом договоре присутствуют определенные исключения. Следует обратить внимание, в каких случаях Полис  не будет действовать.

Страховой полис выдается после уплаты первого страхового взноса. Можно платить взносы по договору непосредственно в страховой компании, а также перечислять через банк или по почте. Некоторые компании при этом берут на себя расходы на комиссию за денежный перевод.

При наступлении страхового случая по застрахованным  рискам   Страховщику должно быть предоставлено заявление по установленной форме, подписанное Застрахованным лицом (Выгодоприобретателем), документ, удостоверяющей личность заявителя, договор страхования, а также должны быть предоставлены дополнительные документы в зависимости от вида страхового события. Все документы предоставляются в оригинале или в копии, заверенной нотариально или выдавшим органом на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русский язык.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине»   заявление должно быть подписано Выгодоприобретателем, а если он не назначен – наследником Застрахованного лица, имеющим право на получение страховой суммы, а также должны быть дополнительно предоставлены следующие документы:

— нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица;

— копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось — копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти Застрахованного лица;

— посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице);

— выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования заболеваниях и травмах (только по риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине»);

— выписка из медицинской карты стационарного больного – Застрахованного лица;

— нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство с указанием в том числе прав на получение страховой выплаты или ее части (если в Договоре страхования не указан Выгодоприобретатель);

— выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы) (только по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая»);

— оригинал справки соответствующего органа МВД, если наступление страхового случая или обстоятельства его наступления зафиксированы органом МВД в соответствии с действующим законодательством (только по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая»);

— в случае если в Договоре страхования указано несколько Выгодоприобретателей, право на получение, для получения страховой выплаты каждый из Выгодоприобретателей выплаты обязан подать соответствующее заявление Страховщику.

Заявление на выплату должно быть подписано Выгодоприобретателем, а если он не назначен – наследником Застрахованного лица, имеющим право на получение страховой суммы или потенциальным наследником, при этом страховая выплата производится после определения списка наследников на основании заявления каждого из наследников.

Копия Постановления о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела в отношении Застрахованного лица.

Страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором», «Смерть Застрахованного лица по любой причине»   осуществляется единовременным платежом в размере 100% (сто процентов) от страховой суммы, установленной для соответствующего риска в Договоре страхования.

По риску «Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором» по желанию заявителя страховая выплата может быть осуществлена регулярными платежами (вместо единовременного платежа). В этом случае Страхователь и Страховщик заключают дополнительное соглашение к Договору страхования, предусматривающее порядок проведения такой выплаты.

После осуществления страховой выплаты обязательства Страховщика по договору страхования считаются выполненными в полном объеме, и договор страхования прекращает свое действие.

Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) лет с даты страхового случая.

Принятие решения о страховой выплате и составление страхового акта может быть отсрочено Страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового события, Страховщиком назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате.

Страховщик   после получения полного комплекта документов, предусмотренных правилами страхования составляет страховой акт. После составления данного акта осуществляется страховая выплата.

Страховая выплата производится в рублях путем перечисления суммы страховой выплаты на счет получателя в учреждении банка либо иным образом, согласованным со Страховщиком.

В завершении хотелось бы привести  несколько примеров того, как своевременно принятое решение о заключении договора страхования помогло прогнать страхи за свое будущее и будущее близких людей, а также получить необходимую финансовую помощь в результате произошедшего несчастья.

История первая: У Николая М. в результате несчастного случая сильно пострадал знакомый. Множественные  переломы привели к затяжному  лечению, которое потребовало больших расходов. Своих сбережений знакомому  не хватило, так как на несколько  месяцев он практически лишился доходов, и он одолжил у Николая М. определенную денежную  сумму, чтобы была возможность продолжить лечение.

Эта история заставила Николая М серьезно задуматься, а не окажется ли и он в результате какого-либо происшествия и серьезной травмы  беспомощным просителем.

Рассчитывать Николай мог только на себя, так как родители были пенсионерами и не располагали большими денежными средствами.

Николай принял решение застраховаться от несчастного случая. За Полис сроком на один год заплатил 10 000 рублей. Полис гарантировал возмещение в размере 1 500 000 рублей в случае смерти и получения инвалидности I группы, 1 000 000 рублей – в случае получения инвалидности II группы, 700 000 рублей в случае получения инвалидности III группы.  При получении травмы размер выплаты по Полису определялся в зависимости от степени тяжести травмы и длительности периода лечения и реабилитации. Максимальный размер возмещения (страховая сумма) при получении травмы, которая не повлекла за собой инвалидности, составлял 500 000 рублей. Таким образом, компенсация при получении той или иной травмы равнялась  определенной доле от страховой суммы, указанной в специальной таблице.

Через пять месяцев после приобретения Полиса  Николай во время гололеда поскользнулся на улице и сломал себе ключицу и три ребра. Выплата составила 112 500  рублей (15% от страховой суммы), что явилось полезной помощью в том, чтобы получить хорошее лечение и как можно быстрее поправиться.

История вторая:  Марина С. в возрасте 8 лет в результате онкологического заболевания потеряла маму, когда ей  только исполнилось 36 лет.   Марине долго не давал покоя страх, что с ней может произойти то же самое, несмотря на то, что периодические обследования показывали, что все в порядке. Подруга посоветовала приобрести Полис страхования на случай наступления критических заболеваний. Марина обратилась в страховую компанию и заключила многолетний договор, по которому были включены риски диагностирования следующих заболеваний: онкологическое заболевание;  инсульт; инфаркт миокарда; почечная недостаточность; трансплантация застрахованному основных органов; аортокоронарное шунтирование.

Страховая сумма по договору составила 1 000 000 рублей, при этом сумма ежегодно увеличивалась на 100 000 рублей, а размер ежегодной  премии оставался  без изменений в размере 6790 рублей. На четвертый год действия договора Марина  после того, как почувствовала ухудшение состояния здоровья, пришла на обследование в краевой клинический консультативно-диагностический центр, где ей поставили диагноз: рак сигмовидной кишки II степени с небольшими метастазами в печень. Женщина написала заявление о страховом случае  и страховая компания выплатила сумму выплаты в размере 1 300 000 рублей. Эти средства пошли на оплату незамедлительной операции по удалению опухоли, а также на оплату дорогостоящих лекарств и курсов  химиотерапии.

История третья: Наталья И. одна растила дочь и содержала маму-пенсионерку. Работая начальником отдела крупного предприятия, она хорошо зарабатывала, семья ни в чем не нуждалась. В какой-то момент Наталья стала  тревожиться за маму и дочь: как они смогут прожить без нее, если с ней  случится несчастье – авария, нападение на улице, любой другой несчастный случай? И, несмотря на то, что в банке был небольшой запас денежных средств в размере 200 000 рублей, но он  время от времени изымался: то для ремонта машины, то на отдых. Израсходовав деньги, Наталья, постепенно восстанавливала свои сбережения, но кто мог поручиться,  что в критический момент счет не окажется пустым? Да и сумма не такая уж и значительная, чтобы в случае несчастья ее хватило надолго. Проанализировав предложения страховых компаний, Наталья остановилась на накопительном страховании жизни.

Основной  целью было обеспечить своих близких на случай своей смерти, а также накопление определенной суммы к совершеннолетию дочери.  Она выбрала программу, которая учитывала риски  – смерть Страхователя по любой причине и инвалидность I или II группы, приобретенная по любой причине, а также дожитие Застрахованного лица до 18 лет.  Срок страхования составил 10 лет. Выбрала страховую сумму в размере 1 200 000 рублей. Выгодоприобретателями – получателями страхового возмещения на случай своей смерти назначила дочь  и мать в равных долях. Платить за страховку нужно было 40 000 рублей раз в полгода. Такой расклад обеспечит получение 1 200 000 рублей плюс инвестиционный доход не менее 4% годовых.

Таким образом, страхование жизни гарантирует не только финансовую поддержку близким Натальи  в случае ее смерти, но и ей самой, если ее здоровье, а значит и трудоспособность, сильно пострадает,  а помимо этого поможет скопить значительную сумму к совершеннолетию дочери. Наличие договора страхования жизни позволило Наталье  больше не переживать за будущее близких ей людей.

 

 

 

ТЕМА 3. Методы выявления и использования возможностей Заинтересованных сторон, страховых компаний для проведения собственной деятельности по формированию у населения Регионов с высоким уровнем стихийных бедствий, разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья

 

 

Подтема 1. Методы выявления и использования возможностей органов государственной власти и органов местного самоуправления для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

Подтема 2. Методы выявления и использования возможностей некоммерческих организаций для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

Подтема 3. Методы выявления и использования возможностей образовательных организаций для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

Подтема 4. Методы выявления и использования возможностей объединений граждан по месту жительства для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

Подтема 5. Методы выявления и использования возможностей средств массовой информации для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

Подтема 6. Методы выявления и использования возможностей страховых компаний для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

 

Подтема 1. Методы выявления и использования возможностей органов государственной (муниципальной) власти для проведения собственной деятельности по формированию у населения регионов с высоким уровнем стихийных бедствий разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья

 

Для системного освоения методов выявления и использования возможностей органов государственной власти для проведения собственной деятельности по формированию у населения регионов с высоким уровнем стихийных бедствий разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования, представляется целесообразным рассмотреть данный вопрос с учетом этапов волонтерской деятельности.

На первом, подготовительном этапе волонтерской программы, направленном на создание необходимых условий для обучения целевой группы, в первую очередь необходимо обратить внимание на организационно-правовые ресурсы органов государственной власти, заложенные в региональных и местных нормативных правовых и иных актах, возможные для использования в целях проведения собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования.

Так, например, аргументация актуальности волонтерской программы для региона может подкрепляться следующими положениями региональных целевых программ.

В качестве основных задач государственных программ Алтайского края («Защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, обеспечение пожарной безопасности и безопасности людей на водных объектах» на 2015 — 2020 годы) и Кемеровской области («Предупреждение и ликвидация чрезвычайных ситуаций на территории Кемеровской области» на 2014 — 2018 годы и на 2017 — 2019 годы) выдвинуты минимизация социального и экономического ущерба, наносимого населению вследствие чрезвычайных ситуаций природного характера, пожаров, а также обеспечение гарантированного уровня защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного характера. А информационное обеспечение деятельности в области снижения рисков и смягчения последствий чрезвычайных природных ситуаций, обеспечение пожарной безопасности населения и территорий края, совершенствование системы страховой защиты населения и территорий края от чрезвычайных ситуаций, а также изготовление видео- и печатных агитационно-пропагандистских, учебно-методических и справочных материалов по проблемам защиты населения и территорий края от чрезвычайных природных ситуаций определены в качестве основных задач Подпрограммы («Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Алтайском крае» на 2016 — 2020 годы).

Возможность участия волонтеров в этой работе в Алтайском крае базируется на Законе «О благотворительной деятельности на территории Алтайского края», а также на Основах государственной молодежной политики Российской Федерации на период до 2025 года, определяющей приоритетной задачей формирование системы поддержки молодежной добровольческой (волонтерской) деятельности.

В Кемеровской области организационно-правовые предпосылки взаимодействия волонтеров с государственными (муниципальными) органами власти заложены в Программе просвещения населения Кемеровской области в области финансового рынка и инвестиций. В ней сформулированы основные ключевые проблемы, препятствующие участию граждан на рынке финансовых услуг, а повышение финансовой и инвестиционной активности населения признано одним из важнейших путей решения социальных задач. При этом реализация программы обеспечивается целым набором мероприятий по правовой, информационной, организационной и методической поддержке граждан на рынке финансовых услуг.

Применительно к страхованию имущества, жизни и здоровья граждан от пожаров и наводнений к таким мероприятиям программы можно отнести создание постоянно действующей системы просвещения населения по вопросам функционирования финансовых инструментов и механизмов, а также создание системы постоянного информирования и консультирования граждан. К региональным государственным ресурсам, возможным для использования собственной волонтерской деятельности, можно отнести: использование печатных средств массовой информации, включая проведение разъяснительной работы по ознакомлению населения с основными правилами поведения в сфере страхования; использование электронных средств массовой информации и Интернета в целях: обеспечения доступа к информации о страховании широким слоям населения; создание в сети Интернет страницы, посвященной страхованию от стихийных бедствий; использование возможностей Интернета для размещения информации о волонтерской деятельности по финансовому просвещению населения в сфере страхования; использование возможностей Интернета для привлечения волонтеров и проведения обучающих мероприятий.

Ссылка на названные выше нормативные положения не только аргументирует актуальность, называет инструментарий, но и обосновывает, что социальная проблема, решаемая волонтерской программой, носит не частный, а государственный характер и имеет право на меры государственной и  муниципальной поддержки.

Следующий ресурс, возможный для использования в целях проведения собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, заложен в структуре органов исполнительной власти субъекта Российской Федерации, а именно, в  структурных подразделениях (положения о них размещены на официальных сайтах органов государственной власти), функции которых в той или иной мере затрагивают проблематику волонтерской программы и  возможности которых могут быть использованы для ее реализации.

В интересах волонтерской программы такими структурными подразделениями могут быть подразделения, уполномоченные в сферах: внутренней политики; имущественных отношений; строительства, транспорта, жилищно-коммунального и дорожного хозяйства; надзора за соблюдением требований, установленных жилищным законодательством (в том числе требований об обеспечении сохранности жилищного фонда независимо от его формы собственности); образования; социальной защиты; охраны окружающей среды и природопользования (в том числе охраны водных объектов и предотвращения негативного воздействия вод и ликвидации его последствий в отношении этих объектов, а также осуществления мер пожарной безопасности и тушение лесных пожаров); защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера и ликвидации их последствий; финансов, налоговой и кредитной политики; рекламы; взаимодействия с некоммерческими организациями.

Функции указанных структурных подразделений в той или иной мере затрагивают вопросы обеспечения и/или защиты имущественных интересов граждан, предотвращения ущерба от стихийных бедствий и минимизации ущерба от пожаров и наводнений, просвещения, защиты интересов малоимущих слоев населения, компенсационных выплат, взаимодействия с некоммерческими организациями, развития волонтерства и так далее. Поэтому на подготовительном этапе волонтерской программы, например, в целях определения состава и численности целевой группы, а также максимального «приближения» волонтерской деятельности к потребностям целевой группы, возможно использование ресурсов соответствующих подразделений в части предоставления информации о домовладениях, подпадающих в зону риска от стихийных бедствий (пожаров и наводнений), о проживающих в них семьях с низким уровнем дохода и получающих соответствующую социальную помощь, о производимых социальных выплатах при причинении ущерба от стихийных бедствий и так далее.

Важными ресурсами органов государственной, возможными для использования в волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, являются также:

государственная информационная поддержка в виде содействия в размещении общественно значимой информации по волонтерской программе в средствах массовой информации, государственных учреждениях и общественных местах;

возможность создания и трансляции социальной рекламы волонтерства c целью изменения отношения к волонтерскому движению, созданию ему позитивного имиджа и привлечения к волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования;

возможность воспользоваться доступом к аналитическим отчетам и иным материалам по программам некоммерческих организаций, материалам курсов, программам обучающих мероприятий, разработанных в рамках исполнения мероприятий государственных программ поддержки СОНКО и/или разработанных в ходе инициативных проектов СОНКО, получавших государственную поддержку;

консультационная поддержка;

имущественная поддержка, в том числе долгосрочная — предоставление помещений по льготной арендной плате, краткосрочная — в виде предоставления возможности проведения обучающих волонтерских мероприятий по повышению финансовой грамотности населения в помещениях государственных и муниципальных организаций (культуры, образования,  социальной защиты и иных).

На этапе подведения итогов волонтерской программы и планирования дальнейшего развития волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования важным ресурсом органов государственной власти, возможным для использования в волонтерской программе, является поддержка в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации волонтеров (учебно-методологическая и научно-методическая помощь; содействие в проведении форумов, конференций, семинаров, круглых столов и других научно-просветительских мероприятий).

Немалые ресурсные возможности для использования при проведении собственной волонтерской деятельности по формированию у населения регионов с высоким уровнем стихийных бедствий разумного финансового поведения по вопросам страхования имеются и на муниципальном уровне.

Сегодня органами местного самоуправления уделяется достаточное внимание развитию молодежного волонтерства, поскольку многие социальные проблемы местного значения могут быть решены эффективно силами добровольцев без привлечения бюджетных средств. Как правило, органы местного самоуправления  в целях развития молодежного волонтерства, их эффективного взаимодействия с государственными, муниципальными и негосударственными организациями организуют работу по заключению соглашений о сотрудничестве волонтерских организаций с другими органами исполнительной власти и организациями.

Важнейшие ресурсы органов муниципальной власти заложены в местных нормативных правовых актах. Основной из них, возможный для использования при проведении собственной волонтерской деятельности, это муниципальная инфраструктура поддержки молодежного волонтерства, включающая в себя региональные и муниципальные программы и иную нормативную базу, институты поддержки, формы поддержки, мероприятия, информационные площадки.

Чаще всего данные функции по обеспечению такой поддержки возлагаются на органы, уполномоченные в сфере молодежи и молодежной политики. В обобщенном виде это функции по:

формированию нормативно-правовой, научно-методической и информационной базы развития волонтерства;

вовлечению, поддержке и стимулированию молодежи для участия в волонтерской деятельности;

организации учета молодежи, принимающей либо изъявившей желание принять участие в волонтерской деятельности;

содействию в подготовке кадров для волонтерских организаций и волонтерской деятельности;

созданию инфраструктуры развития волонтерства и поддержки ее функционирования;

информированию молодежи, проживающей на территории муниципального образования, о возможностях осуществления волонтерской деятельности;

выдаче гражданам, изъявившим желание участвовать в волонтерской деятельности, личных книжек волонтеров, оформлению личных карточек волонтеров и формированию портфолио волонтеров;

проведению разъяснительной работы среди волонтерских организаций и потенциальных работодателей о порядке заполнения личной книжки волонтера (внесение в личную книжку волонтера сведений о выполняемых видах деятельности, количестве отработанных часов, поощрениях и дополнительной подготовке волонтеров, заверенных подписью ответственного лица и печатью организации);

формированию и ведению муниципальной базы востребованных видов волонтерской деятельности, а также организаций, нуждающихся в деятельности волонтеров;

организации и проведению подготовки кадров для организации волонтерской деятельности;

предоставлению волонтеров для реализации социально значимых программ, проектов и акций;

подготовке и размещению в средствах массовой информации отчетов и иной информации по организации волонтерской деятельности и волонтерским программам в муниципальном образовании.

Не менее значимый ресурс органов муниципальной власти, заложенный в муниципальных программах и возможный для использования при проведении собственной волонтерской деятельности, это содействие информационному обеспечению волонтерской деятельности, в том числе выявление и освещение лучших практик волонтерской деятельности в средствах массовой информации, содействие распространению лучшего практического опыта волонтерских организаций, стимулирование повышения качества организации молодежной волонтерской деятельности, в том числе путем освещения волонтерских конкурсов в средствах массовой информации, развитие социальной волонтерской сети, поддержка массовых молодежных волонтерских акций и социально полезной волонтерской деятельности.

Поэтому, планируя волонтерскую программу и определяя организационные меры по ее реализации, целесообразно выстраивать партнерские отношения с профильными структурными подразделениями органов местного самоуправления, что существенно повлияет на качество ее реализации и значительно облегчит решение связанных с ее выполнением организационных вопросов.

Как видим, практически все из указанных выше государственных и муниципальных ресурсов могут использоваться волонтерами для эффективного осуществления и развития собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий.

 

 

Подтема 2. Методы выявления и использования возможностей некоммерческих организаций для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

Значительные ресурсные возможности, которые могут использоваться для осуществления собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, имеются у некоммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность на территории реализации волонтерской программы и потенциально заинтересованных в ее целевых результатах. Это могут быть разные заинтересованные некоммерческие организации, например, осуществляющие просветительскую деятельность, работающие с бедными категориями населения, правозащитные, экологические и так далее.

При установлении партнерского взаимодействия с некоммерческой организацией к собственным ресурсам волонтерской деятельности прибавляются и ресурсы некоммерческой организации.

Прежде всего, это может быть «имиджевый» ресурс. Привлечение известных  населению некоммерческих организаций к волонтерской программе может повысить уровень доверия населения к ней. Местные некоммерческие организации, как правило, хорошо знакомы с «социальной картой» территории и могут оказать помощь в вовлечении граждан, проживающих на территориях пожарного и паводкового риска, в целевую группу. Соответственно, они могут содействовать в отборе домовладений, подпадающих в зону риска от стихийных бедствий (пожаров и наводнений) и составлении списка проживающих в них семей, имеющих низкий или средний уровень дохода, для включения их в волонтерскую программу.

«Людские» ресурсы некоммерческих организаций могут использоваться при анкетировании семей, рассылки письменных приглашений, подомового обхода и информационно-разъяснительной работы с семьями в целях обеспечения их заинтересованности в участия в волонтерской программе, а также для выполнения организационных мероприятий.

Немаловажный ресурс некоммерческой организации-партнера на подготовительном этапе волонтерской программы – ее опыт, который может быть использован при проведении собственной волонтерской деятельности, в частности, при определении затрат на реализацию мероприятий волонтерской программы, составлении сметы (детализированного бюджета) предполагаемых поступлений и планируемых расходов, включая оплату расходов волонтеров при реализации волонтерской программы (билеты, проживание, питание, стоимость товаров, работ, услуг, необходимых для реализации волонтерской программы — канцелярские товары, оргтехника, аренда) и так далее.

Также к значительным для использования ресурсам некоммерческой организации можно отнести возможность ее привлечения к подбору волонтеров для реализации волонтерской программы и расширения волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования на другие территории. А именно: осуществлять поиск, отбор, мотивирование и организацию потенциальных волонтеров: целенаправленный набор в целевых аудиториях по своим мероприятиям; делегирование из групп, которые уже работали или связаны иным образом с организацией; набор из ближайшего окружения; готовить агитаторов, которые будут приглашать и агитировать граждан стать волонтерами; проводить тестирование, ознакомительное собеседование с потенциальными волонтерами и так далее.

Следующий возможный для использования ресурс некоммерческой организации — информирование о волонтерской программе во время проводимых некоммерческой организацией презентаций на выставках и мероприятиях, конференциях, круглых столах и так далее с подачей базового материала о волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования и решаемых проблемах.

Важным ресурсом некоммерческой организации является возможность ее использования для развития кадрового потенциала волонтерской деятельности — при обучении волонтеров из числа изъявивших желание участвовать в реализации волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования принципам осознанного волонтерства, организации волонтерской деятельности и в области страхования. В частности, возможности некоммерческой организации могут пригодится при: обеспечении непрерывности и постоянства  подготовки волонтеров; подготовке учебных, учебно-методических и презентационных материалов по повышению финансовой грамотности населения в области страхования от стихийных бедствий; обучении волонтеров, тренировки и совершенствования определенных навыков и поведения; формировании групп по обмену опытом, кружков (групп) качества (групп действующих опытных волонтеров, добровольно и регулярно собирающихся для выработки направлений повышения качества волонтерской деятельности); обобщении и систематизации опыта, пополнения и расширения методической базы для обучения волонтеров и так далее.

Дополнительным ресурсом для проведения собственной волонтерской деятельности являются возможности некоммерческой организации в процессе учета выявленных недостатков, планирования мер по дальнейшему развитию волонтерской программы, распространения опыта волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования и обеспечения устойчивости самой волонтерской программы. Например, анализ, отзывы некоммерческой организации, участие в определении стратегии перехода к новому желаемому образу волонтерской деятельности  — по проектированию, привлечению волонтеров, структуре, управлению, образовательной деятельности и так далее.

Помимо использования людских ресурсов некоммерческой организации для проведения собственной волонтерской деятельности, существенными для использования являются их имущественные ресурсы. Могут совместно использоваться их помещения, оргтехника, транспорт, связь и другие.

Отдельно следует отметить, что в целях использования возможностей некоммерческих организаций при подготовке и реализации волонтерской программы по повышению финансовой грамотности населения в области страхования особое внимание необходимо обратить на два момента. Во первых – на целесообразность включения в учредительные документы некоммерческой организации, осуществляющей указанную волонтерскую деятельность, тех установленных законодательством направлений деятельности, которые позволяют ее отнести к СОНКО (о чем говорилось выше), во-вторых — на инфраструктуру поддержки СОНКО —  ресурсных центров, центров поддержки волонтерства  (далее — ресурсные и иные центры поддержки), имеющуюся во всех субъектах Российской Федерации. Основными направлениями их деятельности являются поддержка инфраструктурных проектов СОНКО, организация обучающих программ для СОНКО, организация информационной поддержки СОНКО через обеспечение функционирования специализированных порталов поддержки СОНКО и другие.

Как правило, осуществляя свою деятельность на основе региональных бюджетных субсидий, они оказывают поддержку СОНКО на безвозмездной, благотворительной основе либо в отдельных случаях — с частичной оплатой услуг. Поэтому для эффективного проведения и расширения собственной волонтерской деятельности по повышению  финансовой грамотности населения в области страхования могут использоваться инфраструктурные ресурсы, предоставляемые ресурсными и иными центрами поддержки.

В частности, в этом смысле полезными для волонтеров ресурсами являются:

различные базы данных (СОНКО, источников финансирования, добровольцев, благотворителей, примеров реализации, механизмов взаимодействия и так далее);

информационно-аналитическая поддержка СОНКО;

предоставление ресурсными или иными центрами поддержки юридического и бухгалтерского сопровождения, административного консультирования, оборудованного рабочего места (коворкинг, «бизнес»-инкубатор), проведение стратегического планирования, создание маркетингового плана для СОНКО и так далее;

содействие организации внутреннего взаимодействия в некоммерческом секторе, осуществление услуг по развитию клубов некоммерческих организаций, профессиональных и тематических объединений в среде СОНКО (консультирование этих объединений; организация клубов лидеров и специалистов СОНКО;

создание и поддержки экспертных сообществ специалистов и волонтеров СОНКО; содействие межрегиональной кооперации СОНКО для повышения эффективности сектора СОНКО, передачи и внедрения лучшего опыта их деятельности).

Еще один важнейший ресурс, который может быть использован для эффективного проведения и расширения собственной волонтерской деятельности по повышению  финансовой грамотности населения в области страхования – это осуществляемое ресурсными и иными центрами поддержки содействие  развитию кадрового потенциала СОНКО в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации работников и волонтеров в целях снижения барьеров, связанных с отсутствием необходимых знаний и навыков о ведении некоммерческой деятельности у сотрудников и волонтеров вновь образованных и действующих СОНКО, повышения качества управления и развития существующих СОНКО, умения применять полученные знания на практике.

В этой части волонтерами могут использоваться такие ресурсы как: мероприятия по подготовке, переподготовке и повышению квалификации персонала и волонтеров для СОНКО; организация индивидуальных консультаций специалистов и руководителей СОНКО по вопросам ведения волонтерской деятельности, требований к деятельности СОНКО в приоритетных сферах, а также по вопросам государственной (муниципальной) поддержки СОНКО; доступ к материалам курсов, программ, обучающих мероприятий, разработанных в рамках исполнения мероприятий государственных (муниципальных) программ поддержки СОНКО и/или разработанных в ходе инициативных проектов СОНКО, получавших государственную (муниципальную) поддержку; библиотеки учебно-методических материалов на специализированном портале поддержки СОНКО в сети Интернет, а также на сайтах ресурсных и иных центров поддержки и другие.

Существенное значение для проведения и расширения собственной волонтерской деятельности по повышению  финансовой грамотности населения в области страхования имеет и такой важный ресурс партнерского взаимодействия как совместное проведение информационной кампании как на стадии подготовки волонтерской программы, так и в период ее реализации и подведения итогов. Для таких целей ресурсными и иными центрами поддержки созданы информационные системы, электронные базы данных и Интернет-ресурсы. Они содействуют созданию, работе и продвижению доступных бесплатных Интернет-сайтов СОНКО и информационно-просветительских ресурсов. На этих, а также своих и иных специализированных сайтах размещаются информационные материалы о деятельности СОНКО и проводимых ими программах и мероприятиях. Наряду с этим они организовывают целевое распространение информации, в том числе посредством целевых адресных электронных рассылок.

Также ресурсные и иные центры поддержки обеспечивают СОНКО возможность публиковать информацию о своих программах и деятельности, в том числе анонсы мероприятий, приглашения, обращения к целевым группам, пресс-релизы и другую информацию. При  бюджетной поддержке ресурсных и иных центров поддержки, в том числе в рамках региональных государственных (муниципальных) программ поддержки СОНКО,  ресурсные и иные центры поддержки часто обеспечивают информационное сопровождение проектов и мероприятий, проводимых СОНКО путем оказания помощи в привлечении средств массовой информации для освещения событий, анонсировании мероприятия среди целевых аудиторий.

Некоторые ресурсные и иные центры поддержки на сайте организации, на официальном сайте ведомства, предоставляющего субсидии, осуществляют сбор, обобщение и анализ информации о качестве оказания услуг СОНКО и на портале СОНКО размещают нефинансовые отчеты о проведенных ими программах – непосредственные результаты программ, фактически оказанные услуги; отсроченные по времени результаты —  изменения, которые произошли с людьми, группами людей (целевыми группами) во время и/или после того, как они приняли участие в программе, ожидаемое социальное влияние. Использование такого ресурса в осуществлении и расширении собственной волонтерской деятельности по повышению  финансовой грамотности населения в области страхования представляется крайне важным, поскольку свидетельствует об эффективности и качестве волонтерской программы, ее значимости в решении социальных проблем и динамике развития в регионе.

Не менее полезными для совершенствования собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования и целесообразными для использования могут быть такие предоставляемые ресурсными и иными центрами поддержки возможности как: организация общественного обсуждения результатов реализации программ СОНКО; организация информационных семинаров, конференций и иных мероприятий, направленных на повышение информированности СОНКО; реализация косвенных мер по обеспечению прозрачности, открытости и содействия формированию благоприятной социально-психологической среды и публичной сферы СОНКО (организация рекламно-выставочной деятельности, подготовка и проведение семинаров, ярмарок и других зрелищных, культурных и творческих мероприятий с участием СОНКО; пропаганда идей благотворительности и волонтерства с освещением вклада СОНКО в решение социальных задач региона; формирование механизма взаимодействия персонала и волонтеров СОНКО с государственными и муниципальными органами, различными социальными группами и другие).

Нельзя недооценивать и такой важнейший для партнерского взаимодействия  ресурс как помощь в подготовке заявок для участия в конкурсах субсидий и грантов, коммуникациях в работе СОНКО, особенностях использования Интернет-инструментов НКО, помощь в бухгалтерском учете и налогообложении средств в СОНКО, в вопросах привлечения ресурсов для обеспечения деятельности СОНКО.

Отдельными ресурсными и иными центрами поддержки реализуются обучающие программы для руководителей СОНКО, предусматривающие обучение руководителей по развитию управленческих компетенций и повышению личной эффективности, что также может использоваться волонтерскими организациями в качестве дополнительного ресурса.

Важным ресурсом, в последнее время часто оказываемым ресурсными и иными центрами поддержки, является предоставление коворкингового пространства для СОНКО, обычно представляющие собой офисное помещение с рабочими местами, офисной техникой, помещениями для общего пользования (переговорные комнаты, конференц-залы, комнаты отдыха), с доступом в интернет. Как правило, в коворкинг-сообществе люди объединяться на время работы по совместным проектам. Ежемесячная оплата за работу в коворкинг-офисе на постоянной основе зависит от того, закреплено ли за лицом (или организацией) рабочее место или работа осуществляется там, где есть свободное рабочее место. Соответственно, в коворкинг-офисе целесообразно работать небольшим волонтерским организациям или волонтерским группам, которые не могут или не хотят снимать отдельный офис либо в тех случаях, когда необходимость наличия офисных мест не является постоянной, а требуется только на краткосрочное время для отдельных мероприятий.

Таким образом, зная указанные механизмы ресурсной поддержки, а также используя возможности партнерских некоммерческих организаций, можно значительно повысить эффективность собственной волонтерской деятельности по повышению  финансовой грамотности населения в области страхования, одновременно снизив собственные издержки, связанные с ее осуществлением.

 

 

Подтема 3. Методы выявления и использования возможностей образовательных организаций для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

Если говорить о возможностях использования ресурсов образовательных организаций для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий – то их спектр также достаточно велик.

Прежде всего, надо отметить, что сегодня во многих вузах и профессиональных образовательных организациях уже созданы и действуют волонтерские группы и волонтерские организации по разным направлениям деятельности. Соответственно, они могут быть использованы в качестве людских ресурсов путем их вовлечения в собственную волонтерскую деятельность по повышению финансовой грамотности населения в области страхования. Данные волонтерские группы и/или волонтерские организации, как правило, создаются по собственной инициативе волонтеров. Они могут составить костяк волонтерской программы по повышению финансовой грамотности населения в области страхования и развивать эту волонтерскую деятельность по всему региону. Если их волонтерская деятельность сосредоточена в другом направлении – они могут привлекаться для отдельных видов волонтерских работ по волонтерской программе (например, по организационным вопросам).

Важнейшим ресурсом образовательных организаций являются студенты и учащиеся образовательных организаций профессионального и высшего образования, особенно – экономического или юридического профиля, освоившие специализированный курс основ страхового дела, и/или курс «Страхование» для подготовки специалистов широкого профиля в финансовой или правовой сфере, которые могут стать потенциальными участниками волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования. Во многих вузах и профессиональных образовательных организациях преподается спецкурс по основам волонтерской (добровольческой) деятельности. Студенты и учащиеся, прошедшие по нему обучение, также могут пополнить волонтерский резерв для реализации собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования.

Следующим важным ресурсом образовательных организаций является возможность их привлечения для подготовки, переподготовки и повышения квалификации волонтеров в целях снижения барьеров, связанных с отсутствием необходимых знаний и навыков о ведении волонтерской деятельности у сотрудников и волонтеров вновь образованных волонтерских групп и волонтерских организаций, необходимостью повышения качества их управления, развития и умения применять полученные знания на практике.

Использование в этих целях волонтерами ресурсов образовательных организаций на безвозмездной основе возможно, например, в рамках полного или частичного финансирования деятельности этих образовательных организаций по формированию, развитию и совершенствованию системы образовательной поддержки СОНКО, осуществляемой в соответствии с региональными государственными программами за счет бюджетных средств. Информацию о таких организациях и осуществляемых ими программах с бюджетным участием можно получить на официальном сайте администрации субъекта Российской Федерации, на сайтах самих образовательных организаций, а также на сайтах ресурсных и иных центров поддержки.  Кроме того, на базе отдельных образовательных организаций, как правило, в соответствии с региональными государственными программами за счет бюджетных средств формируется «полный цикл» системы подготовки волонтерских кадров: организуются стажировки молодых руководителей, специалистов волонтерских организаций и волонтеров; создаются базы данных, банки информации по элементам системы образовательной поддержки волонтеров — обучающие организации, библиотеки обучающих (методических) материалов, реестры преподавателей, тренеров, преподавателей-консультантов для СОНКО и волонтеров, обеспечивается их доступность на публичных ресурсах в сети Интернет.

Кроме людских ресурсов образовательных организаций для проведения собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования могут использоваться и имущественные ресурсы образовательных организаций. В частности, не только подготовка к реализации волонтерской программы, но и проведение обучающих мероприятий с населением, проживающим в зоне паводкового и пожарного риска (целевой группы) могут, при согласии образовательной организации, проводиться на базе ее помещений. Наряду с этим для реализации волонтерской деятельности может использоваться мебель, презентационное оборудование, иная оргтехника образовательной организации, целевая группа может воспользоваться ее гардеробом и так далее.

Очевидно, что в случае если собственная волонтерская деятельность по повышению финансовой грамотности населения в области страхования осуществляется во взаимодействии с образовательной организацией и с использованием ее ресурсов, то это в значительной степени повысит и обеспечит ее устойчивость, стабильность и развитие. Во-первых, волонтеров не будет «угнетать» имущественный вопрос, связанный с необходимостью аренды помещений, оборудования, коммунальными расходами, легче будут решаться и организационные вопросы. Во-вторых, у нее всегда будет приток волонтеров за счет прихода и вовлечения в волонтерство новых учащихся или студентов, что, в свою очередь, позволит распространять волонтерскую деятельностью по повышению финансовой грамотности населения в области страхования на все другие территории региона, подпадающие в зоны пожарного риска и риска наводнений.

 

 

Подтема 4. Методы выявления и использования возможностей объединений граждан по месту жительства, для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

Для выявления и использования возможностей объединений граждан по месту жительства в целях проведения волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования в первую очередь надо обратить внимание на органы общественной самодеятельности и органы территориального общественного самоуправления, созданные и действующие на территориях с высоким уровнем стихийных бедствий (пожаров и наводнений).

Органом общественной самодеятельности (в соответствии с Федеральным законом «Об общественных объединениях») является не имеющее членства общественное объединение, цель которого — совместное решение различных социальных проблем, возникающих у граждан по месту жительства, работы или учебы, направленное на удовлетворение потребностей неограниченного круга лиц, чьи интересы связаны с достижением уставных целей и реализацией программ органа общественной самодеятельности по месту его создания. Органы общественной самодеятельности формируются по инициативе граждан, заинтересованных в решении указанных проблем, и строят свою работу на основе самоуправления в соответствии с уставом, принятым на собрании учредителей.

Под территориальным общественным самоуправлением (согласно Федеральному закону «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации») понимается самоорганизация граждан по месту их жительства на части территории поселения, внутригородской территории города федерального значения, внутригородского района для самостоятельного и под свою ответственность осуществления собственных инициатив по вопросам местного значения. Органы территориального общественного самоуправления представляют интересы населения, проживающего на соответствующей территории. Оно может осуществляться в пределах таких территорий проживания граждан как подъезд многоквартирного жилого дома, многоквартирный жилой дом, группа жилых домов, жилой микрорайон, сельский населенный пункт, не являющийся поселением, и  иные территории проживания граждан.

Учитывая характер социальной проблемы, а именно то, что ущерб населению от стихийных бедствий причиняется по месту жительства граждан, особенность основного ресурса этих организаций для осуществления собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования заключается в том, что они максимально «приближены» к населению. Для проведения волонтерской деятельности, с одной стороны, они могут выступать партнерами реализации указанной волонтерской деятельности, а с другой стороны, граждане – участники территориального общественного самоуправления и органов общественной самодеятельности сами непосредственно заинтересованы в этой волонтерской программе, так как, проживая на пожароопасной и/или опасной по наводнениям территории, они могут быть потенциальными благополучателями этой волонтерской деятельности (членами целевой группы).

Ресурсные возможности органов территориального общественного самоуправления и органов общественной самодеятельности могут использоваться при анализе домовладений, подпадающих в зону риска от стихийных бедствий (пожаров и наводнений), составлении списков проживающих в них семей, имеющих низкий или средний уровень дохода и не имеющих или имеющих малый опыт потребления страховых услуг; уведомлении и анкетировании граждан по вышеназванным спискам в целях обеспечения их заинтересованности и  участия в волонтерской программе и так далее.

Эти же объединения граждан по месту их жительства могут проводить информационно-разъяснительную работу о целесообразности участия в этой программе с лицами, которые не определились с решением об участии в волонтерской программе.

Также информационным ресурсом указанных организаций является возможность предоставления ими информации о видах, распространенности и характере имевших место стихийных бедствий, характерных для их территории, а также о наиболее распространенных видах и объемах причиняемого в результате стихийных бедствий ущерба.

Кроме того, данные объединения граждан по месту жительства обладают и иными значительными информационными возможностями, целесообразными для использования в волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования. В частности, к ним можно отнести возможности этих органов: информировать граждан непосредственно по месту их жительства о проводимой волонтерской программе путем распространения листовок, брошюр или иной информации; размещать на своих стендах, в подъездах и иных общественных местах объявления для привлечения к волонтерской программе проживающих на их территориях граждан — потенциальных благополучателей — членов целевой группы; проводить агитацию среди ближайшего окружения для привлечения лиц, желающих осуществлять волонтерскую деятельность; размещать обзор реализованной волонтерской программы на информационных ресурсах органов территориального общественного самоуправления и органов общественной самодеятельности.

Ресурсы территориального общественного самоуправления и органов общественной самодеятельности могут минимизировать отдельные затраты на реализацию мероприятий волонтерской программы. Например, в принадлежащих им помещениях могут проводиться обучающие волонтерские мероприятия по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, использоваться имеющаяся у них оргтехника.

 

 

Подтема 5. Методы выявления и использования возможностей средств массовой информации для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

Для проведения информационной кампании по реализации волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий, целесообразно использование возможностей средств массовой информации в целях информационного обеспечения и популяризации волонтерской программы.

В частности, на подготовительном этапе ее реализации для максимального использования при проведении собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования, целесообразно выявить возможности средств массовой информации, осуществляющих свою деятельность на территории реализации волонтерской деятельности, по всем их видам: печатным, электронным, телевизионным и радиовещательным средствам массовой информации. По каждому из этих видов целесообразно выявить возможности тех средств массовой информации, которые постоянно или периодически освещают: деятельность волонтерских организаций и их волонтерские проекты; деятельность СОНКО; проблемы местного самоуправления и вопросы местного значения; социальные, экологические и правозащитные вопросы; финансовые отношения, в том числе в области страхования.

Также полезно выявить, в каких средствах массовой информации, осуществляющих свою деятельность на территории реализации волонтерской деятельности, выделены квоты площадей для освещения деятельности СОНКО и их информационной поддержки, а также в каких средствах массовой информации установлены квоты площадей для социальной рекламы. Эти данные можно выявить с использованием сайта государственных закупок в разделе поставщиков государственных услуг (с учетом региона), а также официального сайта краевой (областной) администрации – в отношении победителей конкурсов проектов для получения субсидий на распространение социальной рекламы. Отбор таких средств массовой информации позволит волонтерам использовать, при достижении с ними соответствующей договоренности, такую ресурсную возможность как размещение информации по волонтерской программе на безвозмездной или льготной основе.

При установлении взаимодействия со средством массовой информации по волонтерской программе с ним, как заинтересованной стороной, может быть заключено партнерское соглашение с определением условий его участия. Вместе с тем следует иметь в виду, что такие соглашения средства массовой информации заключают обычно в тех случаях, когда они заинтересованы обладать эксклюзивным правом освещать те или иные события. А это, в свою очередь, зависит от масштабности и значимости мероприятия. Поэтому для использования в своей волонтерской деятельности такого важного информационного ресурса волонтерам необходимо изначально обозначить средствам массовой информации актуальность решаемых волонтерством проблем по повышению финансовой грамотности населения в области страхования от стихийных бедствий и для региона, и для его жителей. На практике довольно часто средства массовой информации взаимодействуют с некоммерческими и волонтерскими организациями, а также с волонтерскими группами при реализации ими волонтерских программ без заключения письменных партнерских соглашений, основываясь на устных договоренностях. По сути, форма партнерского соглашения (письменная или устная) на эффективность сотрудничества волонтеров со средством массовой информации особой роли не играет. Главное – договориться, на каком этапе волонтерской программы и какой объем информации будет освещаться средством массовой информации.

Информационными ресурсами средств массовой информации при установлении с ними партнерских отношений для проведения собственной волонтерской деятельности могут быть: возможность публиковать анонсы мероприятий, приглашения, обращения к целевым группам, пресс-релизы и другую информацию; обеспечение информационного сопровождения мероприятий волонтерской программы; размещение итогового обзора реализованной волонтерской программы и фоторепортажа; организация, при необходимости, общественного обсуждения на площадке средства массовой информации результатов реализации волонтерской программы и другие.

Возможными для использования ресурсами печатных средств массовой информации как одного из основных средств информационного воздействия на население в целях повышения его финансовой грамотности в области страхования от стихийных бедствий могут быть  возможность освещения положительного опыта в практике страхования в специализированных периодических изданиях делового и публичного характера, а также возможность публикации материалов по основным понятиям, механизмам, современным проблемам и перспективам страхования, волонтерской деятельности в данной сфере в массовых региональных и местных периодических изданиях. Оказывая широкую информационную поддержку населения по вопросам страхования и волонтерства через печатные средства массовой информации у граждан будет формироваться положительное отношение к страхованию как защитному институту, способность самостоятельной оценки финансовой надежности денежных вложений, благонадежности структур, занимающихся профессиональной страховой деятельностью.

Не менее значимым для волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования является ресурсные возможности электронных средств массовой информации, позволяющие: обеспечить доступ к информации о страховании широким слоям населения; создать в сети Интернет на сайтах электронных средств массовой информации страницы, посвященные страхованию имущественных интересов от стихийных бедствий; использовать возможности электронных средств массовой информации для размещения на их страницах в сети Интернет информации о волонтерской программе, отчетов и достигнутых результатах волонтерской деятельности по финансовому просвещению населения в сфере страхования, а также для привлечения волонтеров.

К важным для использования ресурсам телевизионных и радиовещательных средств массовой информации для использования их в собственной волонтерской деятельности можно отнести возможность размещать в теле- и радиоэфире тематические передачи, ориентированные на непосвященных телезрителей и радиослушателей, а также на специалистов, работа которых связана с вопросами страхования, формирующие у населения имидж страхования как неотъемлемой части механизма защиты их имущественных интересов.

Кроме того, может использоваться такой ресурс как проводимые конкурсы журналистских работ соответствующей тематической направленности. Их можно использовать в целях стимулирования участия журналистского сообщества в освещении решаемых волонтерской деятельностью региональных проблем.

 

 

Подтема 6. Методы выявления и использования возможностей страховых компаний для проведения собственной волонтерской деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности населения в области страхования имущества, жизни и здоровья в регионах с высоким уровнем стихийных бедствий

 

Использование возможностей страховых компаний для проведения собственной волонтерской деятельности по повышению финансовой грамотности населения в области страхования от пожаров и наводнений во многом может предопределить эффективность этой деятельности.

В частности, для проведения собственной волонтерской деятельности могут использоваться образовательные ресурсы страховых компаний, включая методическое и образовательное сопровождение образовательных мероприятий волонтерской программы.

Не менее значимыми ресурсами страховых компаний выступают информационные ресурсы. Для проведения собственной волонтерской может использоваться информационное сопровождение мероприятий волонтерской программы, в том числе, на сайтах страховых компаний в сети Интернет, информирование по вопросам страховой деятельности и социальным страховым программам, направленным на защиту населения, и так далее. Важным информационным ресурсом для использования при проведении собственной волонтерской деятельности является обеспечение страховыми компаниями целевых групп раздаточным материалом — информационными материалами (рекламой) о своих наиболее выгодных страховых продуктах с учетом потребностей и разных материальных возможностей целевой группы.

Значительный интерес представляют имущественные ресурсы страховых компаний для проведения собственной волонтерской деятельности, например, краткосрочная имущественная поддержка в виде предоставления возможности проведения мероприятий волонтерской программы в своих помещениях и/или использования их оборудования.

Одним из ресурсов страховых компаний, возможным для использования в собственной волонтерской деятельности, является возможность консультационной поддержки. Это может быть консультирование при подготовке и реализации мероприятий волонтерской программы по вопросам страхования от стихийных бедствий, консультирование по выбору страховых компаний и предлагаемых страховых продуктов и так далее.

Близкий по содержанию к консультационному ресурсу – разъяснительный ресурс, используемый при необходимости уточнения страховых понятий и положений. Например, разъяснение объемов страхового покрытия для каждого вида страховых услуг; страховых терминов и определений, особенностей предлагаемых страховых продуктов и так далее.

Аналитические ресурсные возможности, включая аналитические исследования и выводы в области страхования от стихийных бедствий, могут использоваться волонтерами при подготовке волонтерской программы и при проведении обучающих волонтерских мероприятий.

К важным ресурсам страховых компаний, возможных для использования в собственной волонтерской деятельности, можно отнести и такие как:

ориентационные ресурсы (формирование знаний, направленных на осознанное осуществление выбора страховых продуктов);

стимулирующие ресурсы (побуждение населения к использованию страховых продуктов);

воспитательные ресурсы (воспитание у пользователей ответственности за свои имущество, жизнь и здоровье от стихийных бедствий).

И, безусловно, одним из основных ресурсов страховых компаний, возможных для использования в собственной волонтерской деятельности, а также важным для самой целевой группы, — это льготированный ресурс, выражающийся в возможности предоставления страховыми компаниями-партнерами волонтерской программы скидок и льгот по страховым премиям и  иным условиям страховых продуктов.

 

Таким образом, овладев инструментарием использования возможностей региональных и местных органов государственной власти, некоммерческих организаций, образовательных организаций, объединений граждан по месту жительства, средств массовой информации, страховых компаний в целях проведения собственной деятельности по формированию у населения регионов с высоким уровнем стихийных бедствий разумного финансового поведения, направленного на принятие обоснованных решений по вопросам страхования имущества, жизни и здоровья, волонтеры смогут наиболее эффективно реализовать волонтерскую программу и максимально достичь поставленных целей.